在宏观调控节点处购房的炒房人开始品尝投资失败的苦果，而第一批折戟的人是那些经济实力较弱的投资者。“这些炒房人当时只想着一两个月就出手，从没有想过要还贷款。他们有些人倾注了全部财产炒一套房，现在房产要收回拍卖，结局只能是倾家荡产。”知情人士说

　　本报记者于兵兵发自上海

　　上海某银行在奉贤区的一家支行正在打一场整批追讨房贷坏账的诉讼官司。“受该银行委托，这次我们所集中代理了50多套坏账房产，涉及金额1000多万元。”上海某律师事务所律师孙贺（化名）向《第一财经日报》记者透露。

　　孙贺原来工作的律师事务所专门为银行做日益扩大的个人购房贷款业务的法律见证和评估，“那是市场好的时候，现在我们主要为银行做坏账的追讨工作。”一冷一热的市场，房地产法律服务机构的工作内容也经历了两极的转变。

　　穷人炒房倾囊而出

　　“在我们的调查过程中发现，这50多户房产的购房者中很多人都是家庭并不富裕的老百姓，甚至可以说是贫困。”孙贺介绍。只是因为看到了炒房赚钱的好事，并没有多少投资经验和资本的人群也加入了炒房的行列。“这些人来自上海各个地区，但投资的都是奉贤区域的楼盘，原因就是这里的楼盘比较便宜。”不幸的是，他们赶上了宏观调控的节点，本想在手里捂上一两个月就转手的炒房人，对骤然降温的楼市猝不及防。“半年多过去了，房子卖不出去，而他们没有能力，也根本没想过还要还银行贷款。他们有些人倾注了全部财产炒一套房，现在房产要收回拍卖，结局只能是倾家荡产。”知情人士说。

　　对于逾期不还的购房贷款，该银行的地区支行开始统一进行追讨。据了解，通过法律手段追讨欠款的具体流程是，债权人通过诉讼形式对购房者进行起诉，法院判定银行收回房产，并进行拍卖，拍卖的收入冲抵银行贷款成本。

　　然而，这一流程看似简单，其中困难却相当繁杂。根据年初最高人民法院的一项新规，对于自住的第一套房产，银行不能将其拍卖抵债。“还好，很多炒房人或好或坏还都有另外一套自住房。”孙贺介绍。而除此之外，银行的执行困境还有很多。“现在主要的问题是，即使是拍卖的房产也没有人愿意接盘。毕竟目前仍是观望阶段。”孙贺同时介绍说，即使拍卖成功，如果价格不抵银行贷款成本，差额部分仍需要购房者承担。“可有些人是根本没有偿还能力的。”最终结果就是银行无奈的坏账记录。

　　据了解，截至目前，这场讨债官司还在进行中，“有一部分人可能受法律压力，继续偿还贷款，而另外一些无法履行还款的房产一定会面临拍卖的结果。”孙贺介绍。但是，当记者向银行方面求证此事时，相关人士表示不方便透露。而该行其他支行房贷部一位姓腾的工作人员称，房贷坏账属于银行机密，对当事支行的情况也不十分了解。

　　银行、炒房人共走钢丝

　　房贷坏账的责任人不仅是失去了风险判断力的购房者，还包括银行自身。某房地产律师就向记者介绍了炒房人利用银行关系空手炒房的案例，而其中某一个环节出现问题，都可能导致银行坏账。“这是某机关工作人员委托我们空手操作的一次房产转卖。而能够做成这种倒手买卖的前提是宽松放贷政策下的银行漏洞。”这位律师表示。

　　据了解，这次操作的具体做法是，炒房人先向中介机构交付2万元的定金，表示愿意买房的诚意。然后通过银行的转按揭政策，将卖房人的贷款先行注销。同时向卖房人要求，在没有支付首付款30万元的前提下拿到房产证，以便于向银行申请贷款。申请贷款的目的是卖房人再次表示购房意愿。

　　就在这些操作进行的同时，炒房人已经通过中介找到了接盘的下家。以房产证为凭证，炒房人向下家收取了首付款40万元。归还了欠上家的30万元首付款后，炒房人收入了10万元利润。同时注销了向银行申请的购房贷款。

　　“按规定，银行不可以随便注销已经申请的购房贷款。而在注销了卖方的贷款后，到下家再次申请贷款，期间近一个月的时间银行是没有任何还款保证的。一旦下家申请贷款出现问题，这笔已经注销的贷款就是银行的坏账。”该操作人士透露。

　　房贷坏账并未普遍爆发

　　“这种集中的房贷坏账，目前应该还只存在个别地区。”业内人士指出。而记者在采访上海银行、民生银行等相关人士后也得到类似的回答。据上海市高级人民法院执行局综合处处长林祖彭介绍，个别的房贷坏账诉讼一直存在，但是目前还没有出现明显的全面上升趋势。而上海银行延中支行副行长曹政则表示，在房贷审核方面，市中心区域与周边区域一直存在细则的差异。“周边地区的审核应该更严格一些。”曹政说。

　　就在银行个人购房贷款风险已经显现的情况下，媒体纷纷报道，上海多家银行拟放松房贷政策，以助力年内贷款指标的完成。但是，上海市银行同业公会秘书长邱鎔炯向记者介绍，目前各银行都还没有具体执行。“房贷无法完成年初确定的指标，这和大的宏观环境有关，各家银行的总行都会考虑这些因素。因此，各银行不会单纯为了指标的完成而不顾风险。”邱鎔炯说。中房指数研究院华东分院副院长陈晟也认为，银行虽然有放松房贷的可能，但同样会有严格的内控措施规避风险。只看利益不顾风险的做法将不会再上演。

(责任编辑：魏喆)

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