11月13日《大众日报》报道说，“人禽流感保险”第一时间火速登陆济南。投保人只需交费100元，一经确诊感染高致病性禽流感，就可立即获得最高20万元的赔付，而不需要医疗报销凭证。

　　中国的保险业一贯以高门槛著称，怎么这次这么好讲话？报道中说，记者从推出这一险种的华安保险山东分公司了解到，这一名为“禽流感无忧疾病保险”的新险种，每年保费100元，但其保障的致病禽流感被严格限定在H5N1这一种类型上。

　　“严格限制在H5N1这一种类型上”似乎表现出了保险业对社会责任的勇敢担承。我们知道，在过去100年间，给人类带来巨大灾难的病毒有三种，H5N1型是强毒型病毒。同样像在证明对社会责任的勇敢担承，早在11月7日，民生人寿保险公司就已经在北京宣布，该公司已在国内首家推出专门针对人禽流感的定期人寿保险。我深信，这项业务一定不会浅尝辄止，因为这中间充满着较多的利润空间，而且，这种利润空间在一定程度上也沾了以下几个因素的光：一是中国人不易感染禽流感。2004年1月，中国疾病预防控制中心病毒所所长、研究员毕胜利表示，禽流感由动物传染给人是非常罕见的，中国人对流感的抗疫水平较高，对这种禽流感也有一定的抵抗力（见2004年1月29日中国新闻网）。而很多专家表示，一般市民感染禽流感几率微乎其微，这也印证了毕胜利的话。虽然专家综合分析认为，湘潭县射埠镇湾塘村最近发生H5N1禽流感疫情，3例病例不能排除人感染H5N1禽流感的可能，但是，确切病因需要实验室进一步检测，并没有一个确切的结论。何况，即使是“人禽流感”，偌大的中国，这样的病例也是很罕见的，因此开人禽流感保险先河，并没有多大的赔偿风险。二是人禽流感的诊断是一个非常复杂的工作。11月8日新华社报道说，中国疾控中心国家流感中心主任舒跃龙博士就人禽流感的实验室诊断问题接受了新华社记者的专访，认为人禽流感的诊断需要科学慎重。他提到，有时由于客观条件限制，咽拭子标本未及时取到，或因病人死亡等原因，血清标本只取到一份，这样一来，确认或排除人是否感染了禽流感就会十分困难。这意味着目前的人禽流感的诊断没有确定的把握，也是一个需要很长时间才能破解的难题。我们即使不去猜测公民因为各种因素耽误诊断、出现漏诊，也应看到，这些情况十分有利于保险业务，毕竟保险业最强调证据，而可以预见的是，人禽流感的“取证”很难。三是限制太苛刻。民生人寿的条款规定被保险人确诊患人禽流感并因此身故才赔付。

　　其实，人禽流感保险本就充满着回避的艺术，如果办“动物禽流感保险”，保险业面对的赔付压力之大是显而易见的。

　　不独是利润空间的吸引，人禽流感保险在这样一个特定的时期推出，亦见其作秀之意。人禽流感保险具有较大的利润空间，几乎没有什么风险，又使人面临着这样一个问题：出于乐观的估计，人禽流感在国内暴发的概率是微小的，那么，人禽流感保险又将毛之焉附？愚以为人禽流感保险的推出揭露了保险业存在的泡沫。中央财经大学保险系主任郝演苏是“保险业的泡沫有40%”论的主张者，他说，泡沫的主要制造者是寿险业。这话当然值得考虑。可是，面对人禽流感保险的可笑“背景材料”，我却以为不能排除“泡沫”之嫌，因为保险业不是作秀业，保险业的险种也不是和整个资本市场、现实的公民健康体系缺乏互动关系的东东，而现在，我们看到的是一个非常世故同时又非常浮躁的东东。我知道保监会竭力反对“泡沫”的说法，但是，那是在人禽流感保险出现之前，现在，情况好像变了。作者为本报首席编辑。

(责任编辑：桂衍民)

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