改革开放以来，我国小企业发展十分迅速，已成为社会主义市场经济的重要组成部分。因此，加快支持小企业发展已成为落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措。银监会颁发的《银行开展小企业贷款业务指导意见》既是一个实用性很强的政策性文件，也是银行业转变经营理念、贴近市场、服务社会的一个指导性文件，为我们破解长期以来困扰小企业发展的融资难题提供了机遇和条件。
全市小企业贷款推进会议以后，各金融机构进一步认识到新形势下大力开展小企业贷款的战略意义，都对开展小企业贷款业务表现出了很高的热情和积极性。但在实际的操作过程中，由于受目前银行业经营管理和风险防范实际的影响，小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。主要表现在以下七个方面：
一是国有银行对小企业贷款的准入条件要求较高。贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。而抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。据调查，平邑县登记注册的近1000户中小工商企业，而真正完全符合贷款条件的不足五分之一。
二是贷款手续繁琐，环节多，时间长。企业申请贷款，除客户经理考察整理有关资料后，还要经过信贷部门及审贷委员会层层审查报关，再转报市行或省行审批，少则十天半月，多则一月，难免使企业错过许多商机。
三是目前金融机构对信贷人员的业绩考核和责任追究机制实行了严格的贷款第一责任人和终生责任追究制度，虽然能够有效地防范信贷风险，但由于目前社会信用环境差，企业的诚信度低，导致信贷人员在一定程度上存有“惧贷心理，对发放小企业贷款积极性不高。
四是小企业产权不明晰，大部分企业采取的是承包或租赁经营，一方面土地、房产、设备等手续不完备，特别是土地为集体性质的较多，难以办理抵押手续；另一方面企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。
据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，一是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步；二是大多中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。如地方镇是平邑县闻名全国的水果罐头生产基地，在众多的加工企业中，几乎全部为集体性质的土地，只有一家浙商投资的企业，有国有土地出让权且房产证齐全。本地企业与外商投资企业市场经济的意识差别可见一斑。
五是目前企业普遍对信用等级评定不热心，意识差。平邑县被评为AA级以上的优良客户，几乎是凤毛麟角，导致企业综合授信额度低，企业新增贷款难度大。
六是个别企业信用意识淡薄，还款意识差，造成了一些新增逾期贷款、呆滞贷款等；甚至仍有些企业或部门借改制等不正当手段，故意逃废银行债务，使银行的不良资产增加，导致全县信用环境恶化，相应增加了外来投资的难度。
七是金融服务体系建设不完善，县内缺少担保公司、典当行等为小企业发展融资服务的平台，企业担保能力不足。
(责任编辑：崔宇) | 
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