说起网上银行业务，某银行资深人士颇有些感慨，“五六年前刚刚开始推广公司网上银行业务的时候，我们要花费许多时间精力向客户解释网上银行能为公司带来多少效益，接受的客户也不多。现在，客户首先看我们的产品能不能适应企业的需要，一些大的跨国公司直接问我们有没有网银业务，没有的话就不用谈下去了。”

　　的确，如果说五年前人们对于网上银行对银行发展有多大作用还存有疑虑的话，今天，银行发展离不开网上银行已经成为不争的事实。

　　新的一千年里，由网络技术革新所开启的银行再造时代正在人们的面前铺开。

　　SARS期间是网银业务转折点

　　SARS期间，客观条件要求避免人际接触，跑银行柜面有被传染的风险，通过网银支付有安全性风险，公司必须在两者之间作出抉择

　　我国网上银行业务的发展初起于1999年、2000年，当时只有招商银行(行情 - 留言)、深圳发展银行等少数几家银行开展这一业务，2003、2004年进入大规模发展的时期，越来越多的银行意识到网银业务的重要性，纷纷涉足，到现在，包括农信社在内的各家银行基本上都开设了自己的网银业务，同时，在网银业务的种类、功能上也逐渐趋同。

　　招商银行上海分行公司银行部一位工作人员告诉记者，1999年，该行刚刚开通网银业务的时候，虽然开通了查询和基本结算的功能，但由于企业老总对网银业务的安全性和内部流程持怀疑态度，“他们习惯了资金收支经过签字、盖章的程序，对于在电脑上按几个键就划出去一笔钱，总觉得不放心”，初期实际使用的基本上只是查询功能。

　　说起来也许是必然中的偶然，网银业务最大的转折点发生在2003年SARS期间。在此之前，公司客户由于对安全性有所怀疑很少使用网上支付功能，但是SARS期间，客观条件要求避免人际接触，跑银行柜面有被传染的风险，通过网银支付有安全性风险，公司必须在两者之间作出抉择。在这种情况下，大多数公司选择了尝试网银业务。一使用，他们就发现了网络的优点，并且安全性也没有问题，于是渐渐接受了这一方式，养成了使用习惯。

　　习惯的形成对于改变客户的观念起了非常重要的作用，从那之后，公司网银业务进入了稳定的增长期。现在招商银行的公司客户支付交易额的37%是通过网上银行完成的，而在2002年这一比例还不到10%。深圳发展银行的统计数据也表明，今年1月到10月，深发展(行情 - 留言)网银交易比去年同期分别增长了60%和65%，另外，其网银有效用户数比去年同期增长了244%，企业用户增长了100%。

　　招商银行上海分行公司银行部负责人袁宏林认为，今天，银行业的金融创新已经离不开网上银行。不论是对大客户的现金管理，还是小客户的托管业务，都完全依赖于网络的支持。网络已经成为一个基本的技术平台，离开了这个平台，银行的产品创新、服务创新以及未来的发展都无从谈起。网银是一个综合性的平台，它不再是一个单线产品或一个服务种类，而是渗透到银行发展的各个层次、各个方面。

　　IT业与银行业依赖关系最强

　　IT新技术的大规模应用需要借助银行的实体资源以及客户资源，而银行业的新发展也需要依赖IT技术的进步，两者相互依存，不可分割

　　上海财经大学金融学院院长戴国强告诉记者，在所有的行业中，IT业和银行业之间的依赖关系最强。因为IT新技术的大规模应用需要借助银行的实体资源以及客户资源，而银行业的新发展也需要依赖IT技术的进步，两者相互依存，不可分割。

　　当IT与银行相遇，人们最先享受到的是方便和快捷。

　　现在，网银除了开通基本的结算功能外，各家银行还和一些公用事业单位及机场、商户等联合起来，提供更多的支付服务，例如通过网银支付水电费等，网上购物，还可以在网上订购机票。深圳发展银行上海分行电子银行中心副经理邵润华告诉记者，“电子机票”是今年才热起来的一项业务，个人客户通过网银订购机票，可以享受与传统业务一样的折扣，但却省去了很多麻烦。网上订购成功后，就生成了一张“电子机票”，客户到机场出示自己的身份证，核对相关信息后就可以凭“电子机票”直接登机。

　　招商银行上海分行一个公司客户的例子也很能说明问题。一个钢铁行业领袖企业，原来钢材销售都是通过银行票据进行现金交易的，现在整个交易都在网上进行。原来交易从支付到时去仓库拿货需三天，现在从支付到生成提货单，只需大约10－15分钟，当天就可拿货，大大缩短了资金在途时间，提高了资金使用效率，同时也减少了市价变动的风险，对买卖双方都有好处。

　　便捷是网银最大的优势，安全却是它最大的软肋。近年来，由于用户名和密码失窃而导致的客户账户资金被盗用事件时有发生，假银行网站、假购物网站、假冒银行短信……，犯罪分子作案方法不断翻新，这给网银交易安全措施的改进提出了新的课题。

　　11月18日，中国工商银行、深圳发展银行等25家银行与中国金融认证中心(英文简称CFCA)签订了《数字证书合作协议》。据悉，至今尚未发生过一起由于数字证书机制被攻破而使交易资金损失的案例，这是目前保证网上支付安全最有效的办法。同时，这也意味25家银行将实行第三方认证。

　　邵润华告诉记者，深发展自2000年最初开展网银业务就一直使用CFCA的第三方认证，这不仅为客户的交易安全提供了有效保障，同时也避免了银行因使用自己的数字证书而造成的自己又是当事人、又是裁判员的不公正，万一发生纠纷，客户的权益得到了更多的保护。另外，他们还推出了软键盘密码输入、手机短信通知等操作层面的措施，为客户的账户安全多加一层“防护网”。

　　有网银专家在接受记者采访时表示，目前所发生的客户资金损失案例，主要发生在个人客户方面，大多数是因为密码被窃、不法分子获取了个人用户的合法身份而进入银行系统的。到目前为止，没有一个人能以非法身份闯入银行系统，在这一点上，银行系统是安全的。

　　对于银行来说，它当然要不断强调自己可以为网银交易提供足够的安全保障，但是，当个人客户资金账户确实遭遇损失时，他立刻处在了弱势的地位，这时个人非常希望银行能积极协助公安部门追查不法分子，同时也希望银行给予一定的赔偿，但为什么银行的态度却总是不那么积极呢？

　　戴国强对此解释道，这是因为银行目前技术上还不能根本性地杜绝这一问题，这样在承诺责任时自然就没有底气。银行表示是因为个人客户使用不当或保管不当致使密码泄露而拒绝赔偿其实只是在找借口。有的案例个人并没有不当使用、也小心保管了密码，根本问题是以目前技术所能达到的安全性不能彻底防范窃取技术。他表示，关于增强网银安全的技术IT业一直在研发，但有时候这不单单只是IT业的事情，例如如果能够方便地使用DNA作为信息码来验证身份，就可以大大增加网银安全性，但这需要生物工程领域的相关突破。

　　直面外资行竞争　网络是战时粮草

　　如何迅速改变我国银行业的落后状况，提高我国银行业竞争实力，是我国金融管理部门和金融理论界面临的紧迫任务

　　随着网银业务的发展，各家银行所提供的业务种类、功能也渐渐趋同，这里会不会成为又一个同质化竞争的领域？

　　对此，袁宏林表示，金融业发展的核心在于创造新价值，网络归根到底只是为金融创新提供技术支持，而决定性的因素仍然在于人，在于人的idea如何将客户需求转变为技术产品。他告诉记者，他们的工作流程一般是首先市场部门深入调研客户需求，然后形成项目需求书，再交给IT部门编程开发。在这个流程中，真正有含金量的是项目需求书的形成。同一时期编程的技术都是差不多的，但是，如何将客户的需求转化为项目需求书，不同的银行、不同的人可以做出不一样的东西。在这个层面上的竞争不会是同质化的。

　　对于未来发展可能存在的障碍，宏观政策也应多出台给予一些前瞻性的政策对网银业务的未来发展给予更多指引。目前的情况多是业界实践先进行，监管层发现哪些方面出问题了再出台政策管一管，感觉有些滞后。

　　戴国强教授则表示，限制网银业务发展的根本因素仍然是技术。现在由于技术原因，网银不能完全替代“面对面”的营销，但是，假如设想一下，将来可视电话像现在的固定电话一样普及，那么人们就可以通过可视电话进行充分地交流，届时银行将能够产生许多新的业务来替代现在的“面对面”业务，网银业务将面临再一次的“质的飞跃”。

　　面对即将临近的金融业全面开放，袁宏林向记者表示，到时中资银行必将直面外资银行所带来的挑战，在这场竞争中，网络是最基本的技术保证，就像打仗时的粮草一样是必需品。而最激烈的争夺会发生在尖端客户领域，满足这类客户的需求要求银行必须具备非常高的电子化水平，必须能够提供基于网络技术的创新产品。总之，离开了网络，一切无从谈起。今后网银的发展是与整个社会的电子化结合在一起的，整个社会是一个庞大的电子网络，而网上银行只是其中的一部分。

　　而实际上，我国的网银业务与国际上相比还有很大的差距。

　　戴国强教授多年研究银行再造与网络金融，他告诉记者，所谓银行再造，指的是国际银行业在信息化浪潮中，摒弃过去那种按职能分工、然后组合经营的管理方法，转而利用现代计算机、网络技术中心革新银行的管理模式和业务流程，使银行获得可持续竞争的优势。国外银行的实践充分显示了实行银行再造的巨大成效。

　　而我国银行正在进行的集约化经营改革实质上仅仅是银行再造的初级阶段，新银行业整体来看与国际银行业相比还有很大差距。从2007年开始，我国银行业将直接面对国际银行业和网络金融的严峻挑战。如何迅速改变我国银行业的落后状况，提高我国银行业竞争实力，是我国金融管理部门和金融理论界面临的紧迫任务。

(责任编辑：毕博)