刚才主持人在开始的时候提出了很多大的问题，我想没有其中一个问题是能够在八分钟把它讲清楚的，最终我想了想还是丢掉那个发言稿，跟大家用最快的、服从他的时间监管要求的，表达自己对有些问题的想法。

　　刚才主持人讲到中国商业银行曾经深陷巨额不良贷款的困境，我想讲的第一个问题，我们来回顾一下中国国有商业银行改革的进程。确实是往事不堪回首，中国经济在过去的二十五年时间内，平均每年GDP的成长超过9％。同样在这么一个时间内，中国的商业银行的成长性我算了一下，大概是平均成长23％。我们从一个非常小的银行体系成长到现在成为在世界上名列前茅的，从规模来讲是名列前茅的银行体系。二十多年来，我们国家开始财政能力很弱，积累资金的能力不强，但是我们支撑着把中国的经济发展到现在全世界都为中国经济的发展所激动的阶段。我想中国金融体系、银行体系在动员、支援这方面所做的历史性功绩是不应该忘记的。

　　同样在另外一个方面，我们也积累了非常大的不良资产，1999年6月，我们对1998年工商银行的不良资产按照国际的标准，五级分类进行一次测算，当时的不良资产比例高达47.5％，同时大概还有近一万亿借新还旧、还旧借新的贷款，其中有相当多的部分已经成为不良贷款，还没有统计在内。同志们，这是一个多么大的不良资产的比例，大家会问为什么这样？我们在最近一次的不良资产集中处置过程中，进行了一下统计，大概是81％的不良贷款是来源于国有企业和大集体企业，我们中国企业在迅速发展，企业在转型，在这个过程中，国有企业退出机制并没有建立。转型中间大量的成本事实上已经转移到银行来了，成为银行潜在的或者是显性的不良资产，历史走过了这么一个过程，但是今天我们来看不良资产的成因的问题，我觉得我们应该详细分析一下，为什么造成了这么多的不良资产，其中我们不可避免地看到银行的经营管理中间存在着严重的缺陷，整个风险管理的机制、体制、人员的素质，甚至在很多程度长造成大量的违规、违纪、违法犯罪行为。但总体上来说，我认为80％的不良资产的产生应该是转型过程中的成本支出。

　　第二部分，国有商业银行在金融体制改革方面也进行了非常艰巨的努力，从工商银行来看，我们从1999年到今年11月份，新增贷款比例一直掌握在1.6％的水平，从2000年到现在，新增贷款的比例不良率是1.53％，大家可以看到这是一个非常难达到的水平，在我们当前的信用环境或者一些法制环境，在各个地区的金融生态存在很大差别的情况下，我们队伍的素质、人员培训方面还存在很多问题的情况下，达到这个水平应该说是非常不容易的，做了大量的努力。在这么一个时间内，工商银行经营利润从2000年的100亿到今年的900亿，我们收入的成本比例从1999年的85％左右大概降到现在35％。所以大家可以看到，中国的商业银行在这个过程中付出了艰巨的努力。

　　当然，我想最近这两年的时间，中国政府已经决定对中国的几家最主要的银行实施股份制改革，这是非常伟大的一项改革。我想中国商业银行不仅可以从久困于不良资产的状况下解脱出来，而且能够真正地建立一个法人治理结构来完善它的公司治理，加强它的风险控制，进而上市。现在有交行和建行已经上市成功。我想一个真正的、健康的、强大的中国银行体系将会屹立世界金融之林，这个可以看得到。

　　第三部分，中国的银行业在下一步还是面临许多的挑战，大致上看，我觉得有那么几个方面的挑战：一是必须长久地保持良好的资产质量，像工商银行，现在我们的不良贷款的比例是2.5％，不良资产的比例大概是2.5％，财务重组以后，这么低的首先能够长期保持住，同时保持住我们的盈利能力，持续的优良，这是我们面对的一个主要挑战，也是投资者关注的焦点。

　　二是要应对一个过剩的流动性，现在中国从最近一段时间来看，整个社会上松货币、紧信贷的格局已经形成，这种格局的变化表现为商业银行的存款负债的被动的膨胀，流动性整体过剩。导致一方面过多的流动性挤向货币市场，形成货币市场低率化，另外也有很多的银行非理性地降价去追逐贷款，形成过渡竞争，也放大了信贷风险和利率风险。

　　三是全方位对外开放，使商业银行面临更加激烈的国际化的竞争。

　　四是实行公开上市是全行经营面临更严格的金融监管和更高的资本回报的要求。

　　从工商银行来看，我们最近要召开发展战略的研讨会，我们正在研究在新的五年时间内，如何进一步地来调整我们的资产结构、负债结构、收入结构，能够真正实现我们增长方式和经营模式的转变，真正使工商银行成为一个有价值的银行，可持续发展的银行。这里有很很多的文章要做，整个商业银行的改革是这么一个过程，它不是一个简单的上市，或者是我们股份制改革了、上市了就完成了，这是一个过程。所以，我想讲的是这是一个马拉松比赛，我们不要期待在100米的时候，1000米的时候，甚至10000米的时候，掌声响起来。谢谢！

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(责任编辑：铭心)