编者按：2006（中国）银行家论坛10月14日在北京召开.搜狐财经(相关:理财 证券)作为此次论坛的网络战略合作伙伴，全程参与直播。中国银行业监督管理委员会副主席唐双宁在论坛上提出了要促进中国银行业和谐发展的观点,他认为,银行业要实现和谐发展,就必须要推进农村金融改革。

　　唐双宁认为,中国银行业的发展总体上是和谐的,但是大中小机构发展不平衡、东中西部地区发展不平衡、城乡不平衡三大问题,成为中国银行业发展的不和谐因素。他在谈到城乡发展不平衡问题时,认为银行业和谐发展必须推进农村金融改革。

　　唐双宁认为,城乡发展不平衡主要是，城市金融改革发展较快，农村金融改革发展相对滞后。

　　城乡经济发展的二元性，使得金融发展的二元特征十分明显，主要表现在八个方面：

　　一、改革时间先后有差异。我国经济体制改革的进程是农村先于城市，而金融体制的改革却是城市先于农村，城市金融改革启动相对较早，力度相对较大，步子相对较快。目前，城市金融机构股份制改造基本完成，正是推进公司治理改革，初步开始实施经营企业化、管理集约化、业务垂直化、机构扁平化。相对于城市金融而言，农村金融基本还是按照行政区划设置机构，业务单一、管理粗放、风险突出、改革滞后，基本上落后10年左右，有的地区甚至更长。

　　二、资金投入水平有差异。2005年末，县以下银行业金融机构存贷比为56.3%，全国委69.02%，县以下比全国低12.72个百分点；农村地区人均贷款余额不足5000元，城市人均贷款余额超过50000元，差额10倍多；县以下银行金融机构贷款年均增长率为9.72%，全国委15.66%，相差5.94个百分点。

　　三、网点覆盖程度有差异。2005年末，全国银行业机构网点约17.5万个，平均每万人1.34个，而其中农村银行网点仅为2.7万个，平均每万人0.36个，全国平均每万人金融服务人数城市为43人，县及县以下为11人，行政村平均不到1人。

　　四、业务发展水平有差异。全国城市金融创新较快，业务品种相对丰富，银行卡、电子银行、代客理财(相关:证券 财经)(相关:证券 财经)、衍生产品，资产证券化等新的金融产品层出不穷，基本能够满足城市居民的需求，而目前农村金融只能提供基本的存、贷、汇“老三样”服务，农村金融创新能力不足，业务品种缺乏，服务方式单一，结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求。

　　五、风险程度有差异。一是农村金融机构的资产质量普遍不高，2005年末整体比城市金融机构高20多个百分点；二是农村金融机构的资本充足率严重不足，三是农村金融机构的操作风险严重，案件数量普遍高于城市，仅农村合作金融机构案件数量就占整个银行业的一半以上。

　　六、从业人员素质有差异。城市金融机构员工的学历普遍较高，年龄相对较轻，整体素质较好。而农村金融机构员工文化程度低，高素质人才匮乏，年轻员工占比低，年龄趋于老化，人力资源结构性矛盾和队伍素质问题日渐突出。其中，农村合作金融机构员工大学学历占比不到1%，平均年龄接近40岁。

　　七、内控管理水平有差异。城市金融机构基本建立了公司治理架构，内控制度相对健全，经营机制比较灵活，具有良好的管理信息系统，IT覆盖率基本达到100%。全部实行了贷款5级分类，部分大银行已经开始12级分类。农村金融机构的公司治理普遍存在缺陷，内部控制薄弱，经营机制不灵活，IT覆盖率低，辖内尚未联网。

　　八、经营发展环境有差异。一是竞争环境不平衡，城市金融的整体发展水平较高，金融机构之间主要是服务水平和质量的竞争。农村金融一般是低水平竞争，且恶性竞争比较严重。二是信用环境不平衡，城市的征信体系已开始建立，理性消费群体初步形成，信用环境相对较好。农村尚未建立征信体系，逃废债现象严重，指法环境差，信用环境建设落后。三是行政干预情况不平衡，城市金融主要是以“条条”管理为主，行政干预较弱。农村金融主要按照行政区划设置，行政干预比较严重，在目前农村信用社的管理体制下，已经发现由于行政干预造成潜在风险的状况。

　　针对此八个方面的差异，唐双宁认为,要通过加快农村金融改革，缩小城乡发展差距来推进中国银行业和谐发展。

　　唐双宁称，总的目标是，按照社会主义新农村建设的需要，加快构建“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融服务体系，形成各类银行业金融机构支农的合力。他认为主要从五个方面入手努力：一是按照产权股份化方向改革农业银行，经国家扶持、自身重组，改造为继续姓“农”的大型股份制商业银行。二是按照功能扩大化方向改革农业发展银行，扩大业务范围和服务领域，增强支农服务功能。在支农上政策性金融服务要发挥更大的作用。三是按照经营现代化方向改革农村合作金融机构，用5至10年时间将绝大多数农村合作金融机构分期分批改造为现代金融企业；不具备商业经营的地区逐步以代理政策性业务为主。四是按照机构企业化方向改革邮政储蓄机构，组建邮政储蓄银行。根据邮政储蓄银行组建进程和管理能力，逐步开放资产业务，增加农村资金投入总量。五是利用商业银行流动性过剩的机会，向商业银行发行支农特别国债或特别行政性金融债，由政策性银行投向农村，由农信社代理，重点解决农村基础设施和贫困县种养业的资需求。

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(责任编辑：单秀巧)