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朱民:银行业的改革回顾和未来竞争格局(实录)
时间:2006年10月14日12:09 我来说两句  

 
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来源:搜狐财经

  编者按:2006(中国)银行家论坛10月14日在北京召开,央行银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外银行家和经济学家齐聚一堂,就中国银行业未来五年改革与创新等问题共同探讨。搜狐财经)作为此次论坛的网络战略合作伙伴,全程参与直播。
以下是中国银行副行长朱民的演讲实录。

  朱民:感谢会议邀请让我跟大家做一个互动交流,会议要求我就中国银行业开放和竞争的格局做一个发言,这是一个很有意义的题目。再过两个月WTO五年过渡期就全面开放了,五年以前我们刚刚进入WTO,那时候传媒界的朋友铺天盖地都讲WTO,最多的标题就是“狼来了”,全国都在说狼来了。过了一年以后,这个标题又变了,变成“与狼共舞”,狼已经来了就跟它合作。又过了一年,满天报纸讲“制造中国自己的狼”,再一看传媒,也是铺天盖地又是一阵浪潮。再过一年没得说了,“外国的狼变成纸狼或者变成羊”。我们看舆论的转变特别有意思,但实际情况怎么样?

  五年前外资银行在中国银行业的总资产450亿美元,今天外资银行在中国银行业的总资产948亿美元,占总资产的比重还是很低,但是存款是2200亿人民币,贷款是4198亿人民币。外资银行外币市场占整个货币市场的8%,外币贷款占整个市场的份额是20%,国际结算是25%,理财占了5%。两个月前第一次外国的银行在上海的外币衍生产品交易所占据了第一位的地位,超过了所有的中资银行。从数量来讲,外资银行从170几家到190几家没有增加多少,但是在产品强项上获得长足的发展。外资银行还是偏重高端的客户、高端的产品,因为人民币业务没有开放,如果人民币业务开放的话接下来会怎么样?这也是一个很有意思的课题。

  开放的战略在04年发生了根本的变化,经过三年多的开放,外资银行整体定位中国,但是市场份额在资产上是下降了,但是整个产品是往上走的,竞争格局外资银行是占据高端产品,我们还是大规模的普通市场。03年底国家进行了向外资开放的战略根本改革,从市场的开放走向主权的开放,作为04年我们进行大规模的引进国外金融机构和战略投资者。这个对中国银行业开放的影响特别大,这是从根本上改变了中国银行业改革开放的格局。很快建设银行引进了美洲银行,工商银行引进了高盛为首的投资集团,也有中国银行引进的苏格兰皇家银行和瑞士银行等等,还有交通银行引进了汇丰银行,包括一系列商业银行的战略合作伙伴,一下子银行业开放的格局完全改变了。在这以前基本上我们开放的市场是在不同的市场进行竞争,外资银行的引入我们引进的不是它的资金,主要是它的产品、它的技术、它的风险管理、它的经营理念。建设银行会非常快引入美洲银行的产品和它的经营风险控制管理等等一系列基础设施,同样的道理我们会引进苏格兰皇家银行的产品,同时引进它的管理理念。竞争马上就会在建设银行在中国九千多家网点,中国银行在中国一万多家银行网点进行。这两家银行的竞争从以前两个只是争价格争基本的产品,一下子变成竞争国际性的产品,一下子把中国银行的竞争国际化了,竞争的水平从同样的产品只能竞争价格,只能靠喝酒拉客户的状况从根本上改变了。我们一下子可以引进国际上最先进的技术管理产品,易纲(易纲新闻,易纲说吧)讲的非常好的,创新的概念我们可以学习。

  竞争国际化的时候,迅速在中国当地化,以前的竞争主要集中在东部城市,主要集中在几个重点的产品。引入外国的产品再运用我们大型商业银行的网络里面,这个竞争一下子在全国彻底铺开。竞争性是完全改变了,完全是国际化的水平和变成当地化水平,这个竞争会推动整个中国银行业改革将进一步发展。与此同时,包括其它银行引进一系列的合作,将来对中国银行业的改革和开放产生根本性的影响。这个竞争到现在已经开始,但是还没有开始,如果说过去是两个市场各自的竞争,外资银行之间的竞争,中国银行之间的竞争,两个不同市场略有交叉性,现在是全部打开,在中国的银行市场里跟国际水平竞争。相信在今后的两三年里,竞争首先在几家大的银行开始,比如建设银行、工商银行、中国银行、交通银行,相信会打得一塌糊涂,但这是一件非常非常好的事。我们的改革一个最根本的问题就是从来改革都是自上而下的,这次中国战略合资者的引进把竞争的国际化和当地化的水平提高以后,我们产生由下往上推的压力,这个是中国金融改革开放往前走的一个非常重要的推动力。

  第三点,仗在哪里打?打仗的主战场还是零售。所以在未来的几年打仗的主战场一定是零售,现在没有开放的还是居民还是人民币业务,如果我们整体零售业务在中国和国际水平相比,中国整个零售贷款占整个贷款的比重也就是16%、17%左右,国际上可以达到40%、50%左右。中国银行业的手续费收入平均水平也就是5%—6%,中国银行业的非利息收入水平一般也就是11%—13%左右,中国银行好一点10%几,国际上一般达到45%—55%。中国的零售市场贷款,中国一百人的信用卡是两张,美国一个人的信用卡是两张。中国人的理财是零,中国的私人银行基本是零。随着中国经济的增长,中国居民的财富增长,中产阶级不断涌现,对零售产品的竞争非常激烈,这是将来要打的非常漫长的仗,产品为王,谁有产品,谁有市场,谁有未来。如果我们看未来的话,那一定是在全国展开的零售产品为王。

  第四点,如果我们看竞争格局的话,当我们在国内讲我们和外资银行的竞争,现在我们更多想到我们自己的竞争,我们和外资银行协同和自己银行之间的竞争,产生三种不同的竞争格局,混成一个大的竞争格局。我们还不能看到中国银行业在国际银行业市场化和整个国际银行业其它国际一流银行业,经过上市以后,中国的几家大的银行已经按照市场市值计算,在世界银行资本市值来讲,建设银行是第九大,中国银行是第七大。我们能不能在国际市场上具有创新能力、产品能力、竞争能力?过去20年银行业有巨大的变化,单纯的存款为主的,逐渐发展中间产品,发展手续类产品,逐渐走保险、投资等等综合性的业务发展。这个对中国银行业自身的改革和发展提出非常大的要求,包括易纲讲的创新,晓灵讲的管理会计等等问题,对我们的银行业提出很高的要求。

  当我们讲竞争国际化的时候,我们的眼睛不单看国际还是要看国内。全世界的市场里,中国的银行业市场是全世界增长最快的,世界银行业平均增长速度2.8%,中国的银行业增长速度13.2%。利润增长幅度也是很快的,中国的产品空间使得中国对未来的利润发展留下一个很大的空间,在30年之内中国的银行业的利润快会成为全世界第二大市场。对于这个空间是巨大的,竞争的产品和水平是国际化的,竞争的市场还是在国内。简单的走出去不说明任何问题,但这个反映过来对银行业怎么在未来的发展提出很大的挑战。

  如果把过去的五年总结一下,过去的五年应该说与我们整个宏观市场经济一致,04年引入战略投资者改变了开放和竞争的格局。应该说今年和明年各行的竞争还在逐渐形成的阶段,未来的两三年里,整个中国银行业的市场竞争格局会非常非常激烈,这是一个非常好的事情。那时候的竞争取决于创新的能力、管理的能力和战略投资者的合作能力。归根到底是产品的能力和盈利能力。再有五年的话,如果我们能够沿着这个方向走下去的话,那中国的银行业就可以真正在世界舞台上有一席之地。

(责任编辑:张雪琴)


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