编者按：2006（中国）银行家论坛10月14日在北京召开，央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外银行家和经济学家齐聚一堂,就中国银行业未来五年改革与创新等问题共同探讨。搜狐财经作为此次论坛的网络战略合作伙伴，全程参与直播。以下是中国证监会政策法规部主任黄毅的演讲实录。

　　主持人：谢谢纽曼先生，接下来一位演讲者在一系列银行监督法规起草制订过程当中起到重要作用的黄毅博士，大家欢迎。

　　黄毅：尊敬的主持人、在座的各位同仁，大家好！应《银行家》杂志的邀请，我就银行业转型的一些问题跟大家做一下交流。今天讲的是我们最基几年一直关注的银行业务转型的一些变化，最近几年银行的变化很多，应该说最近十几年以来金融业或者是银行为主体的金融业都在发生巨大的变化，有体制的变化，有经营理念的变化，有监管的变化，变化很多很多。作为一个银行监管者，我主要是从微观机构，从最基础的层面，就我们观察变化的一些问题跟大家讲讲，我们银行的业务层面以及跟业务相关的有关人才机制和监管有关的一些问题，跟大家讨论一下看法。现代银行业目前所有变化中有四个变化是非常值得去关注去研究的，变化的方向也是积极的，也是让人看到希望的。

　　第一个变化，现在的银行已经由单一做对公业务变为为企业或者个人做买卖，过去只跟大企业做买卖，现在还要跟小企业做买卖，对个人做买卖，过去是做大买卖的现在是做小买卖的了，这个符合国际上关于对银行评级的要求。最近几年看到我们的银行有很多零售中心、按揭中心、汽车中心生出了很多牌子，这是一种现象，这说明我们的银行已经事实上从具体的业务上实现了业务的转型。招商银行最近在9月22日在香港发行，募集了260亿资金，很多市场人士讨论招商银行能够成功募集那么多的资金，关键在哪里？成功的因素很多，但是有一条，招商银行有一个口号，这个口号就是中国最领先的零售银行。这个口号成为市场人士最关注的问题，因此成为香港市场上的最大卖点，这个卖点使得它的整个发行非常顺利。

　　这些现象和问题都说明我们的银行已经开始从做大生意、大买卖已经向做小买卖过渡，过去很长一段时间，中国的银行长期以来80%的贷款集中在不到20%的人群使用，平均每个企业享受中国银行贷款的千分之一左右，这样有两个后果是大家都清楚的，一个后果是大银行长期以来存在不良资产高居不下。第二，严重影响了我们银行使用的行政信用和严重影响了信誉，造成小企业融资难，难融资的巨大问题。无论是监管者还是银行，来自社会其它方面的压力都很大。不只是这两个问题，就这两个问题使我们在经济发展方面适应中国的市场改革方面已经面临着两个后果，还有很多后果。这两年出现的变化很积极，应该加以合理利用，科学利用，特别是制度的建设层面和政策引导方面要下工夫，使这种转型的态势、转型的方向朝着更加良好的方向发展。我说的这种变化，不仅有变化的成就还有风险，在做小买卖上缺少经验，由于银行业务的分散，由于还有很多的问题需要解决，银行的业务转型有很多问题需要解决。我们的按揭贷款本来是一个很好的业务品种，也是目前来看最优质的品种，除了操作风险之外还是最优质的品种。但是因为有操作风险，因为有道德风险，因为有不规范的操作，有时候倒过来破坏业务的转型，影响了我们业务转型制度的建立。

　　第二个问题，银行已经由传统的金融产品为主到为消费者提供多层次综合金融产品为主，银行产品有创新，直接向公众提供的服务有创新，这是非常好的事情。2004年下半年到2005年光中国金融市场上推出来的理财(相关:证券 财经)产品就有20多个，我们代客理财的资金总量达到四千亿左右，还有十几年以来发展的银行卡，这些给银行带来的收益数字是相当大的，规模很大。这些创新为银行带来不少利益，过去银行靠存贷款获得利益，经过几年发展，中国银行的非利息收入已经占到银行利润的10.5%，这是一个可喜的变化，但是其中也存在着差距。汇丰银行非利息收入占到利润总额的45%，花旗银行占到53%，还有世界上跨国的大银行有的情况比这个还好。

　　我们经过十几年的发展，我们已经有了实质性的变化，有了实质性的进步，这个进步的方向是正确的，符合银行更加国际化，符合我们在全球化的条件下，在市场开放的条件下来提高我们的竞争力。但是我们也有很多问题，因为我们银行处于转型过程中，整个盈利水平并不高，没有能够投入去开发那些结构比较复杂，含金量比较高，能够为各种客户群量身打造的复杂产品，比如期权产品，中国人做期货都能做一点期权，但是期权复杂的买卖做不了。至于比较复杂的金融衍生产品都是靠引进，引进就带来一个很大的问题，引进是靠别人来跟我他产品的技术含量，同时讲产品的价格。中资银行长期以来保证不了衍生产品的定价权，长期处于被动局面。我们的银行一说搞创新，一说搞衍生创新，大家把一些开发产品不断盲目投入资金，造成很多浪费。我们现在的金融基础设施包括各个行不太支持金融产品的创新。从技术上我们还有很多问题，但是我们这个方向是对的，我们不能因为还面临着一些困扰，我们现在还受制于人就倒过来回到我们经营存贷款的时代，这个变化是显著的，这个变化的方向也是正确的，希望这种方向有更合理的体制来引导它走得更快更健康。

　　第三，人才的价值体现上面有一些变化。过去商业银行说两句话，我们没有足够的激励机制，我们还是从市场选择用了一些机制，但是现在开始发生变化了，过去只有受罚没有激励，现在包括金钱在内合理的利益取向发生了变化，人才的价值取向发生了变化。

　　第四，监管当局的监管发生了一些变化，过去监管者经常以银行主管单位的身份出现，大包大揽，现在监管者的角色变化了，职权变化了，法律规定的可以做，法律没有授权的不能做。当然现在我们还做得不好，但是有一条，这种理念的转变已经由一般的文件已经发生实质的变化。银行做什么事情，要发布文件，要采取监管措施，我们首先问问法律有规定我们有这个权利吗？我们做这个事情合适吗？至少我们有一些理念的变化。现在做得不是太好，但是我们已经在向这个方向做，而且逐渐规范扮演外部监管者的角色。

　　谢谢大家！

　　主持人：谢谢黄毅先生，我印象最深刻的是他讲的最后一个转变，什么是一个行业主管部门，什么是一个监管者。行业主管部门就是基于权力，监管者就是基于风险基于规则。

　　提问：我是外交学院做国际课题的，我有一个问题向您请教。现在关于外资的商业银行在中国发生了一些变化，倾向于外资在华设立了一些分行的形式，母公司在中国投资子公司的这种形式。现在很多外资的商业银行对此比较关注，从银行业监管的体系来讲，这样一种变化意味着什么？

　　黄毅：你说的问题是市场上炒得比较热的问题，也是金融市场上和我国的监管者共同关注的问题，也涉及到一个很大的政策问题。但是我告诉大家，这些问题是我们正在讨论的，不是我们决定的。按照中国立法的规定，按照中国政府加入WTO的承诺，我们任何跟WTO有关跟市场开放有关的法规都在按照立法的程序，有专家的意见，有监管的意见，很多重要的问题我们还启动社会公共程序，听取社会公众的意见。你说的这些问题正在听取社会公众的意见，正在跟监管部门讨论，正在请教有关专家的意见，我们正在讨论如何把握理解中国政府对WTO承诺的具体的法律规定，在这个过程当中，还不是已经有规定。正在讨论的规定我是不能发表意见的，是要让大家来发表意见，希望大家有更多更好的主意来圆满解决这些问题。谢谢大家！

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(责任编辑：张雪琴)