编者按：2006（中国）银行家论坛10月14日在北京召开，央行及银监会领导、国家部委负责人及国家金融主管部门专家、国内外银行家和经济学家齐聚一堂,就中国银行业未来五年改革与创新等问题共同探讨。搜狐财经作为此次论坛的网络战略合作伙伴，全程参与直播。以下是民生银行副行长洪崎先生的演讲实录。

　　主持人：

　　谢谢黄主任的演讲和回答，接下来第三个演讲者是国内另外一个非常引人瞩目，发展也非常快的。下面是中国民生银行的副行长洪崎先生的演讲，民生银行他也有很多第一，第一是真正意义上的民营资本控制的银行，也是在很多方面有很多创新和第一的银行，所以我们想请洪崎行长谈一谈，他对于全球化下的银行业的看法。大家欢迎！

　　洪崎：

　　各位嘉宾、各位朋友，下午好！

　　国内银行现在正处于转轨时期，而这个转轨当中有机会和挑战。今天我不想谈一些具体的事情，因为大家转轨当中遇到的问题都不同。我想谈的是股份制商业银行转轨过程当中的困惑和选择。

　　股份制商业银行从上世纪80年代，从发展至今有20年的历史，股份制商业银行作为国家金融改革的先行者，在商业银行运营体制和机制方面进行了探索。随着中国金融业的对外开放，中国的银行业市场已经和正在发生深刻的变革，股份制商业银行拼速度、拼规模、拼大户的传统运营方式和管理模式，已经越来越不适应竞争环境的变化。战略调整和经营转轨，也已成为股份制银行的共识。这是因为以股份制银行面临的共同挑战：

　　1、资本的约束和监管的强化。《商业银行资本充足率管理办法》颁布，规模扩张的传统经营模式日益受到资本的严格制约。

　　2、利率市场化加速。传统的逆差模式逐步的走向消亡，需要银行建立新的盈利基础和风险定价能力、风险管理能力。

　　3、汇率形成机制改革。汇率的市场化形成机制将加大银行开展相关业务的能力。

　　4、外资银行的进入和银行市场的全部开放和竞争。明年外资银行的业务所有限制将逐步取消，外资银行综合实力关键体现在绩效方面，具有明显的竞争优势。

　　5、国有银行股份制改造。改造后的国有银行进一步提高资本、资金方面的共识，同时在公司治理、风险管理、信息平台、组织流程、人力资源、传统创新、业务结构优化、盈利能力等诸多方面，都得到了显著提升。个别的关键绩效指标也领先股份制银行，近两年我们已经看到，在国有银行和股份制银行增长比例中间，股份制银行优势逐步弱化。

　　6、货币和资本市场的发展。特别是企业债券规范和发展。

　　7、贷款市场的变化，人民币存贷差明确扩大，贷产比大幅度下降，使银行面临更大的信用风险。

　　总之，股份制商业银行面临市场的变化，核心竞争力日趋弱化和失效。

　　二、转轨的困境

　　1、对转轨的认识，股份制银行已经站在战略的高度和积极长远的考虑，必须进行转型，最终目标是彻底转变经营管理模式，重塑核心竞争力，避免同质化的竞争。转轨已经成为最近几年股份制银行的共同任务。都致力于经营理念、管理体制、运行机制、业务结构、风险管理、组织模式等各领域的战略调整，取得一定的成效。

　　2、转轨的困境，长期以来股份制银行实行同质化竞争的战略，在业务模式和客户结构上普遍趋同，缺乏独特的竞争优势，主要开展价格竞争。而新的选择又带来新的同质化，随着国内金融市场的发展和客户需求的多样化，股份制银行注意到明晰市场定位、提高市场细分，为不同客户提供差异化服务的定位，加强差异化竞争的重要性。各股份制银行都明确提出大力发展零售业务、信用卡、理财(相关:证券 财经)、贸易融资等新业务。其客户定位基本都突出中高端、强化对中间业务市场的争夺，具体的产品、经营理念、经营方式和发展策略，基本相似，价格竞争手段依然占据重要的位置。

　　3、为什么在转轨过程当中，会形成新的战略趋同。最根本的原因股份制银行正处于改革发展当中的两难困境，一方面传统的发展模式和业务运行方式，跟中国经济金融发展的环境变化的大背景下，仍然具有一定的生存价值，在一定时期内还可以依赖。另一方面，新的变化和挑战已经现实的出现，不转轨就意味着竞争力的逐步衰弱和丧失，而改革的每一步又面临改革体制、机制、人员素质的闲置。

　　具体而言，当前的金融发展中，既存在改变银行同质化力量，同时又存在支持、延续同质化的力量，继续延迟同质化的因素就是股份制银行仍然存在传统业务，并没有市场化专业的服务经验，专业化经营和管理所需要的人才素质和资源储备仍然相对的薄弱，短期内难以摆脱同质竞争。其次中国金融市场潜力巨大，中高端金融市场都有持续的市场需求。至今同质化竞争仍然出现持续增长，为后进的银行提供空间。第三，同质化具有风险低，好控制、好把握。最后股份制整体创新能力必须低，同质化有利于短期内建立业务市场的基础，弥补自身的不足。

　　目前推动改变银行同质化经营的因素，有如下：

　　1、外部竞争环境的变化是最直接和主要的推动力量。

　　2、混业经营的发展趋势促使股份制发展银行建立属于自身发展的市场战略定位和战略优势，而股份制商业银行一直以来对信息建设、管理流程、人才培养大量投入，为差异化、特色化创造不少的条件。目前的发展趋势是同质化竞争建立在传统的经营理念和管理模式上，具有短期性和不可持续性，新的同质化陷阱更面临股份制银行自身发展的诸多限制，比如大家都在谈，多定位要大力发展零售业务，发展小企业业务、理财业务、贸易融资业务或者投资银行业务，但作为一家规模相对不大，资源相对有限的银行，不可能在转轨当中迅速的抛弃传统业务长期积累的优势，而在保持传统优势的同时，又要四处开发，很难满足目标，很可能是各种业务没有实质性的提升，最终反而影响核心竞争力的构建和持续发展。

　　3、选择的途径：

　　（1）总体的原则上，股份制银行应该结合各自的优势，切实走特色化的发展道路，积极探索自身发展定位和商业发展模式。逐步的确定核心优势，关键是考虑整体经济金融环境的变化，与银行自身改革都需要逐步的演进、磨合、发展的过程，不能人云亦云，不能为变革而变革，在这一过程中，股份制银行必须保持传统业务将更专业化、更市场化，为客户创造新价值而发展。优势的传统业务如何现代化，同时又要集中精力选择一两个能够实质进行突破。

　　（2）在搭建基础平台上，首先要搭建公司治理结构，这对银行成长壮大起决定性的因素。完善公司治理结构有利于保障战略转轨的执行。其次，银行管理体系按照流程化的思想，根据扁平化、集中化的原则，完成一体化的网络，逐步完善信息平台，打造信息化银行。再次，提高管理的专业化、特色化，建立专业化的管理流程。比较尽快的建立面向市场的自主研发体系和后台支持体系。推动人才专业化进程，专业化、特效化，实质上就是专业化竞争需要建立专业化的人才队伍体系，突出专业优势，形成专家治行，进入良性的发展。但在过渡阶段，资源性的人才仍然具有重要的意义。要注重品牌和文化在差异化当中的重要作用，如果没有品牌和文化的差异化，也不可能有真正的特色化。

　　（3）以零售业务和理财业务为突破口，零售业务以延伸中间业务、理财业务都是资本节约型业务，风险相对小，盈利空间较短，在发达国家和地区的商业银行业务构成中占半壁江山。在股份制银行当中，部分银行已经在银行卡业务等业务建立了竞争优势，完全有能力充分发挥既有的资源，做强零售业务。股份制银行可以选择重点发展理财业务、零售业务，定位中高端发展私人银行为主线，加强产品创新、科技创新，改造服务网点、整合营销渠道、加强人力资源配制、延伸业务领域，树立品牌优势。

　　另外，以中小企业业务和贸易融资为突破口，中小企业业务和贸易融资业务具有很大的发展潜力，股份制商业银行应该以此作为发展的突破口。一些股份制银行的中小企业业务已经产生了良好的回报，在整体业务发展中起带动全行重要的支撑作用。中小企业业务和贸易融资都具有很强的业务延展性，可以通过零售业务和中小企业业务联动中下游，以及公司与贸易融资业务联动，带动传统对公司对公业务、零售业务、理财业务发展。对于对公业务上有强势的股份制银行，不仅不能消，还要保持强势。要实施专业化经营，最终定位在最有发展前景和最有专业化的几个行业，做深做透。随着资本市场的深化，以及政策引导下的短期融资券、企业融资券，再加上客户对服务的复杂化，股份制银行资本和资金规模难以满足大客户的需要，因此保持扩展大公司业务必须采取全新的商业开发模式和产品服务的组合。对公业务、资产管理、资本管理相结合，从而提高服务的深度和广度，带动中间业务和零售业务发展。

　　例如通过短期融资券进行一揽子服务，提升中间收费业务和零售业务。收费业务需要专业化的管理，与过去国有银行简单增存款、贷款，转变为专业提供商。总之，在中国金融市场深刻变化的大背景下，股份制银行应该把握时机，利用自身有利条件，正视存在的问题，要有所为，有所不为。坚持以创新、灵活、高效的优势集中精力进行新的突破，带动全行实现全新的变革。谢谢！

　　主持人：

　　据我了解，我和洪行长是朋友，他口才很好，但我奇怪的是他今天还念稿子，可以看到银行上市之后在公开场合发言要非常的谨慎，也希望大家体谅。刚才的发言有辩证法的指挥，从同质到异质，异质化也是历史发展的产物，一个银行不可以在所有领域都做的很好，不可能的。我看那么多书就记住两句话，战略意味着选择，选择意味着放弃。洪行长给我们提供一个观点，发展不到一定程度，放弃可能就把自己的优势放弃了，要因时而变。

　　提问：

　　现在中国金融业分业体制非常的明显，对于商业银行来讲，发展方向你有什么设想？

　　洪崎：

　　我们现在作为民生银行，主要的业务确实现在还是集中在公司业务，90%的收入来源。但我们认为公司业务今后要做的话，因为大的公司业务逐步从货币市场这一块，融资的结构会逐步的转化到资本市场和货币市场。在公司业务上继续保持它的优势，必须掌握两点，一个就是要专业化。我们现在公司业务这一块，全国已经有170个行业部，有十几个行业，分行业去整体研究它的特点。第二方面，现在大的公司业务一般需要投行的服务和现金理财、资产的管理，另外现在做的中长期的业务也比较多，如何把中长期资产证券化，现在也是我们作为重点在研究。谢谢！

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(责任编辑：张雪琴)