项俊波：“弱势金融体系”该如何构建

　　中国人民银行副行长项俊波接受专访 “弱势金融体系”该如何构建

　　调动资源促进落后地区产业和弱势群体产业　建立完善弱势金融体系开拓政策性金融立法

　　金融业作为现代经济的核心，究竟应当在社会主义和谐社会 的建设中发挥什么样的作用？承担起什么样的社会责任？这是当前中国金融业面临的一个非常现实的问题。

　　以农村金融为例，我国每个乡镇仅有２．１３个金融网点，每５０多个行政村仅有１个金融网点。县域农村金融机构种类少，网点覆盖率低，农村金融体系的整体功能还没有充分发挥出来。在扶持社会弱势群体问题上，金融服务仍比较欠缺。就如何充分发挥金融在促进经济均衡协调发展、构建我国弱势金融体系，本报采访了中国人民银行副行长项俊波。

　　摒弃嫌贫爱富观点

　　问：弱势金融体系是在什么样的背景下提出来的？

　　项俊波：改革开放以来，我国在经济持续平稳快速增长，综合国力大幅度提升，人民生活显著改善的同时，也积累了一些深层次的矛盾和问题，突出表现在城乡、区域、经济社会发展不平衡，部分地区、产业的落后局面没有得到根本改观，弱势群体有扩大趋势，导致经济和社会发展出现结构性失衡，导致了弱势地区、弱势产业和弱势群体的产生和不断扩大，并直接影响了国民经济的平稳快速发展和整体社会的和谐稳定。而在决定这些弱势地区、弱势产业和弱势群体的发展因素中，金融的支持和参与程度是一个重要的方面。既然结构性不平衡是制约经济发展的重要因素，金融就应该在解决结构性不平衡方面有所作为。

　　具体地说，就是金融业要摒弃嫌贫爱富的观点，对经济发展中相对落后又急需金融支持的行业、地区和群体给予必要和应有的支持。这既是金融业支持经济发展的要求，也是金融业支持社会和谐发展的社会责任。要充分发挥金融业在构建社会主义和谐社会中的作用，提出发展弱势金融体系的概念和构想是必要的。

　　弱势金融体系的提出并不是对市场经济基本规律的违背和生造，而是对以短期效益为单一目标的传统金融发展模式的一种反思和修正。在金融不发达的情况下，发展的机会往往只属于有一定资本积累的少数地区和少数人，而那些具有发展潜力但缺乏资本积累的群体，则往往丧失了发展的机会。但是，如果一国的金融体系比较发达，就有可能通过某种方式或适合的金融工具，为那些缺乏资本积累但却拥有生产技能或资源的人群和地区提供金融支持，使其获得发展的机会。因此，同样是遵从市场经济效率优先的原则，金融也能够将资源调动到那些因客观条件限制而发展滞后的地区和产业，使经济发展成果惠及所有群体，进而推动经济的整体和谐发展。

　　三部分构成完整体系

　　问：弱势金融体系包括哪些方面？

　　项俊波：一般来说，一个相对完整的弱势金融体系至少包括弱势金融的机构组织体系、法律制度体系和政策扶植体系这三个方面。首先是弱势金融的组织体系。从国际经验看，不少国家的弱势金融组织体系都比较健全，既有政府的金融机构，又有民间的金融机构、商业性机构和私人借贷，互为补充，互为支持。

　　其次是弱势金融的法律制度体系。大多数国家都通过完善的法律体系来规范金融机构的运作，严格将金融类的法律法规分为针对商业性金融的一般法律和针对特殊金融的专业法律，避免人为因素的干预，保证这些金融机构更好的为农业、农村、弱势产业和群体服务。比如美国的联邦农业贷款法案，日本的开发银行法，德国福兴信贷法等，这些法律对促进支持弱势地区、弱势产业和弱势群体的金融机构发展起到了保障作用。

　　第三是政策扶持体系。针对欠发达地区弱势产业和弱势群体的投入效率较低、风险较高的情况，各国通过各种政策支持，如财政为相关机构的注资提供担保、减免税收和利息补贴等，来增强融资主体的抗风险能力和偿付能力，为金融的可持续发展提供必要政策扶持。

　　发展成果惠及所有群体

　　问：从国际经验看，弱势金融体系呈现什么样的特点？

　　项俊波：弱势金融在国外以各种形式普遍存在。例如，为了促进农业弱势产业的发展，美国有农民家计局、农村电气化管理局和商品信贷公司等一系列政策性农村信贷机构。美国还有社区投资法，专门保护地方经济金融的利益。可见，尽管美国是搞市场经济的典型国家，但是在扶持弱势产业和地区发展问题上，政府也是不遗余力的。

　　其他西方国家也非常重视弱势金融的作用。需要特别提及的是，近年来小额信贷作为新兴的扶贫方式，已经成为弱势金融体系的重要部分。小额信贷从上世纪７０年代的农户小额贷款到８０年代微型企业的小额贷款，进一步发展到９０年代追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额贷款。目前，多元化模式的小额信贷正逐步融入主体金融体系。过去，我国也在小额信贷方面有过探索和尝试。今后，应吸取其他国家及我国自身的经验教训，走多元化的发展模式。既要促进不吸收存款的小额信贷组织的发展，又要鼓励金融机构开展小额信贷业务。同时，政府部门还应完善适合小额信贷机构生存发展的政策环境。

　　政府与市场共同作用

　　问：发展我国弱势金融体系，应从何处着手？

　　项俊波：首先在构建弱势金融体系组织方面应该有新的举措。经过多年的改革发展，我国已初步建立了弱势金融组织体系，但还很不健全。比如目前农村金融体系的结构与运作机制存在严重缺陷突出表现在：一是农村信用社仍然存在经营粗放、管理薄弱、盈利能力较低、人员素质较差、风险较大等问题；二是农业银行支持“三农”的商业金融主体作用发挥得不够充分；三是政策性支农贷款风险补偿、分担和转移机制不完善；四是农村担保机制不健全农业保险尚未发展适应农民生产与生活需求的多种金融组织创新和政策扶持不足。

　　其次，要在构建弱势金融法律体系方面有新进展。我国政策性银行缺乏必要的法律保障，往往只能参考商业银行法律法规，这不仅导致内部运行机制不畅，也可能影响正确的功能定位。因此，要积极开拓政策性金融的立法，在立法步骤上可以采取先制定政策法规再逐步过渡的方式。

　　第三，政府的政策引导和扶持是弱势金融发展的共同特征。政府为弱势金融提供的支持应该是多方面而且是完善配套的，应该是法律的、经济的、行政的手段交替使用，直接与间接的方式相互结合的综合体。

　　具体来讲，一是政府要为特定的金融机构的资金来源提供可靠的渠道，为政策性的信贷投放提供担保，以确保运作的可持续性。二是注重财政政策 和金融政策的配合，体现在财政对金融业务的税收优惠、补贴以及在业务工作中财政和金融的紧密配合、相互协作。三是以农业保险、失业保险 、社会最低生活保障等形式加大对弱势群体、产业、地区的转移支付。

(责任编辑：王燕)