房贷违规炒股 责任谁来承担 自查行动已展开

　　近日，一份《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》下发至各金融机构，虽未对外公开，却让银行对此非常重视，部分商业银行已根据这份文件进行了贷款炒股违规行为的自查工作。不过银行表示，对于信贷风险的控制一直是银行风险控制的重中之重，房贷资金流入股市部分因为银行贷款资金流向监控有薄弱环节，但一些急功近利的投资者也需对此负责。

　　自查行动已展开

　　针对近半年内商业银行房贷业务急剧上升的情况，银监会发布通知严令禁止信贷资金被挪用入市，并指出春节后住房按揭贷款将成检查重点。如发现违规贷款，银行对此应负全部责任。据银行内部人士透露，通知明确要求，“严格禁止任何企业和个人挪用银行信贷资金直接或间接进入股市，银行业金融机构不得贷款给企业和个人买卖股票。若发现挪用贷款买卖股票行为，银行业金融机构要采取及时、必要的措施立即收回贷款。”

　　在具体内容上，通知还要求银行业金融机构加强对借款人动因、贷款用途、还款来源等情况的审核，另要加强个人消费贷款的资金跟踪检查，保证贷款资金按合同约定使用。银行要对个人消费贷款业务采取有效的后评价制度，对资金动向实时监控。

　　据记者了解，沪上多数银行在接到通知后，在全行内发了内部文件，中信银行在文件中要求各分行、支行等相关部门严格贷款审批，严控贷款资金流向，谨防贷款资金用于炒股等投机用途。

　　工商银行也要求各支行加强贷款审核力度，并划定违约相关责任。另一家大银行表示，资金部已在落实通知内容，并向上海市银监局上报了贷款数据。

　　交行、民生、招行表示银行原先就采取了较为严格的风险控制流程，对于贷款人一致要求其备齐各类证件如房屋购买合同原件和复印件等，都是见证才放贷，并且每笔贷款都详细留底，而贷后的资金监控也不曾间断。这些银行的发言人表示，银行将延续严格的贷款审核，不会因为政府检查而有所变动。

　　民生银行上海市分行特别强调，他们的风险控制非常完善，对于贷款动向几乎能100%控制。

　　据民生银行上海市分行介绍，早在2005年，该行就根据上海银监局的要求，专门成立了合规管理委员会，并在沪上银行业中率先成立了合规部，加强了对风险的事前和事中识别、评估、监测和控制。并先后编制了《管理范本》、《内部控制制度》、《风险控制操作规范》等80多个规章制度，还为每个岗位编写了岗位说明书，对所有业务品种和各项管理工作都制定了详尽完整的作业手册和作业指导书。在风险控制中，建立了“流程化”风险控制模式，通过施行授信风险控制流程化管理、会计风险控制流程化管理，也就是双重保险。

　　其他银行也表示，信贷风险的控制问题不是平地高楼，从银监会推出《内部控制评价办法》和上海银监局发布《合规指导意见》之时，各家银行就对风险管理体系进行了重造和完善，银行内部已建立了一套完善的制度，而对于贷款也是有根有据的。

　　查处困难违者严罚

　　既然银行都信誓旦旦地声称自己的风险控制体制完善，那么那些违规贷款是怎样流出来的呢？银行表示，并不是银行放贷不严，而是投资者如有心违规贷款，挪作他用，银行还是较难发现的。据悉，在股市上扬时，不少投资者积极申请住房贷款，在提交贷款用途时，投资者用再购房、装修 为理由，将银行贷款用于炒股。

　　目前，用房产筹钱炒股主要有三类，用自有房产做抵押向银行贷款；把正在还房贷的房产向银行进行加按揭；以房产做抵押向典当行借贷。此外，一部分投资者通过信用卡透支取现、利用部分银行“加按揭”或“循环贷”等创新授信业务、包括保单质押在内的贷款炒股。

　　不少投资人认为银行贷款利率年息只有6%至7%，典当汽车、典当房子的月综合费率一般都在3%左右，年息能达到30%，成本较大，同样抵押房产，银行比较合算，导致了有些银行贷款比平时增长数倍。

　　要控制贷款动向说得容易做时难。“银行明面上的手续肯定做得很全，没有什么抵押的话，信贷员也不可能让客户贷款，但是贷款的理由与贷款资金的流向不符，银行比较难发现，不可能将客户所有的资金流向全都掌控。”一位国有商业银行的人士表示，“我们的客户报告他现在有多少钱，每笔钱干什么去了。有的情况是，客户用贷款的一部分去炒股，而他仍能按时还款。也有的是客户本身有钱，原来无需借钱的现在开始借钱，把自己原有的钱拿去炒股。这些情况是银行无法彻底掌握的。”

　　该人士还指出：“通过个人消费贷款渠道流入股市的资金规模比较有限，而集团企业也是监控重点。但是这也比较难查，集团企业内部操作路径不透明，给银行工作带来不便。现在各家银行都有较完备的贷后管理体系，专门监控企业或个人贷款后资金使用，但是仍有不少薄弱环节，有些漏洞也不是一下能补上的。”

　　据了解，银监会发放的通知要求银行业金融机构对已经出现的各类风险，要加大清收力度，采取有效法律手段，依法维护银行债权和利益，最大限度减少风险和损失。

　　银行纷纷表示，违规资金一旦查出，银行不会轻易放过。对于违规的企业或个人，银行将终止其所有贷款，并限期要求将全部贷款还清，并调低贷款客户的信用，上报有关机构，其违规记录将被载入征信管理系统。而新施行的《中华人民共和国刑法修正案》中明文规定，骗贷者最多可被处3年以上7年以下有期徒刑，并处罚金。

　　侥幸心理促成风险

　　贷款流入股市固然银行要负责任，但是投资者的侥幸心理恐怕是推动违规操作的根本原因。

　　“银行贷款利率年息只有6%至7%，只要做到一两个涨停就有得赚。”在股市最牛的时候，有不少投资者是这样想的，在股市上涨速度最快的时候，个股不到三个月就能翻番，还贷之后还能大丰收。打这种算盘的投资者们只看到股市盈利的一面，而未顾虑股市下跌的风险。但在最近股市连连下跳一百五六十点，如果此时借款炒股的投资者没有还清贷款或被套牢，那么他们现在就生活在水深火热之中。

　　股市涨跌是硬币的两面，投资者须辩证地看待问题。用贷款来做股票等风险投资 项目看上去收益很大，但其存在的风险更大。并且，作为一种消费贷款，银行是不允许消费者投资炒股和购买基金的，因为投资有风险，一旦失败很难偿还银行贷款，所以贷款炒股者不但承担市场风险，还需承担法律风险。

　　这种行为的产生，是由于投资者急功近利的心态，缺乏一种健康的投资习惯与合理的资产配置。不少理财专家提醒，虽然有胆量去融资的人通常具有一定投资经验，也有一些人获利丰厚，但毕竟股市有风险，千里马还有马失前蹄的时候，曾有不少国际知名的机构就因股市波动赔得倾家荡产，更何况是普通的投资者。

　　理财师建议，一个成熟的理财计划需针对投资者承受风险的能力而制定，资产应该放在不同的篮子里，股票、基金、国债和储蓄要分层次配置，才能兼顾收益和风险。一位好的投资者不是用资金赌博，而是做好风险与收益的平衡，即便非常看好股市，也要控制好比例，把风险锁定在合理范畴内。

　　股市现在正处于调整，牛市 很可能还会继续上扬，投资者在经历了先前的冲动心情后，如能调整心态，规范理财行为，才能在以后的投资道路上越走越顺。

(责任编辑：单秀巧)