弥补社会医保供给不足 健康险在医改进程中寻路

　　　商业健康保险与医疗保障制度密切相关，两者互相影响。国家医疗保障制度的改革会影响健康保险的发展；健康保险可以弥补社会医疗保险供给的不足，丰富和完善整个中国的医疗保障体系。

　　“商业健康保险公司如何与政府同心协力，共同推进公共医疗体制改革进程，并在发展公共医疗体系的同时壮大自己？各国面临的问题不同，解决方案也不尽相同。

　　在日前由中国保险学会主办的“健康保险管理国际研讨会”上，会议的承办方，英国保柏（BUPA）集团国际业务拓展总监安德鲁·凯迪先生的此番话道出了研讨会的主题。

　　当前，“看病难、看病贵”已成为广大人民群众最为关切的社会问题。《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，商业保险是我国社会保障体系的重要组成部分，商业健康保险在多层次医疗保障体系建设中大有可为。然而，面临有巨大发展潜力的健康保险市场，业界学者却发出了如此感叹，“商业健康险有太多空间没有拓展，有太多事情要做”。

　　“模式之争”：社保、医疗、保险目标不统一

　　“商业健康保险与医疗保障制度密切相关，两者互相影响。国家医疗保障制度的改革会影响健康保险的发展；健康保险可以弥补社会医疗保险供给的不足，丰富和完善整个中国的医疗保障体系。”此次研讨会上，中国保监会主席助理陈文辉提出，打破行业和部门利益，促进保险与医疗、社保与商保、管理与服务等多领域的有机结合。

　　这也正是此次研讨会中外专家的共识。就如何切实解决“看病难、看病贵”，近来在社会上也引发了新一轮的“医改之争”。而医疗体制改革最终向什么方向走？早在几年前相关部门进行了大量的研讨，希望能借鉴国外的成功模式，于是有了卫生部门青睐“英国模式”、社保部门偏爱“德国模式”、保险行业探索“美国模式”之说。尽管有关部门对“模式之争”之说进行了否认，并重申将探索中国特色的医改之路，但国内专家认为：“模式之争”反映了部门、行业发展目标的不统一。“首先是目标，人们一定会在自己要达到的目标下考虑采用哪种模式能更快地发展。由于各部门、行业目标不统一，因此所偏爱的模式就不尽相同。”

　　目前在中国的市场上，无论是对社会医保还是商业健康保险，最大的挑战是医疗机构服务效能低下。如何为大家提供一个高效的医疗服务系统？保柏公共政策总监马克·巴塞特表示，“首先必须明确基本社会医疗保障覆盖什么，什么留给市场，让商业健康险来发挥作用，如何建立起医疗机构与商业保险机构的合作机制，在今后的医改中显得特别重要。”

　　陈文辉强调：“医疗保障体系应该是多层次、多支柱的，社会医疗保险和商业健康险各自发挥优势资源，实现多种保障目标，满足人民群众多元化的医疗保障需求。在医疗保障体系建设中，社会医疗保险按照‘广覆盖、低保障’原则，重点解决城镇居民的基本医疗保障问题，体现社会公平；商业健康保险以个人和企业筹资为主，按照客户需求‘量身定做’，提供多元化、差异化的健康保险产品，体现服务与效率。它们应该职责明确，边界清晰，相互衔接，相互补充。”

　　国际借鉴：发展模式与政府目标如影随形

　　1947年创立于英国的保柏（BUPA）集团目前为190个国家的820万名顾客提供健康和保健服务，并在泰国、西班牙、沙特阿拉伯、澳大利亚和香港等地都设有分支机构。肯定地说，英国、澳大利亚、沙特阿拉伯、西班牙等国国情不同，公共医疗体系发展的目标也不一样，那么，作为商业健康保险公司，如何找到自己的发展空间，并持续做大？

　　“英国的国民卫生服务体系90％的投资来源于政府，商业医疗体系发挥的空间并不大，政府通过税收政策的调节来推动商业健康保险服务。”马克介绍，保柏公司一直致力于协助英国政府进行公共医疗体系的改革。针对英国公共医疗资金供给和实际需求之间存在的差距，保柏为英国政府提供了增加对国民卫生服务体系公共医疗资金投入以及发展新的资金管理模式的建议，并通过自身的努力为客户提供高质量的医疗服务。在英国保柏有25家医院(1400个床位)，299家疗养院，200万医疗保险客户。

　　“澳大利亚政府提出‘建立一个平衡的、国民均可负担的医疗保障体系’目标，在这个体系中政府的支出占2/3。”从安德鲁·凯迪介绍中，人们可以看出，在澳大利亚政府医疗保障体系改革中，政府目标和税收激励措施的改变，对商业健康保险的发展影响之大。“沙特阿拉伯的公共医疗体系目标是面向沙特国民全面保障，但政府对占总人口25％的外籍人员提出必须购买商业保险，这为商业健康保险提供了发展空间，也为政府的财政支出提供了很好的平衡，使税收真正地用于国民，同时通过商业健康保险发展提供的资金保障及基础设施完善解决了外籍人员医疗问题。”安德鲁认为，中国政府也可借鉴这个经验推动健康保险发展。

　　中国探索：与政府合作，寻找发展空间

　　在政府酝酿下一轮医疗改革之际，积极促进商业健康保险与社会医疗保险及医疗卫生部门有机结合，使商业健康保险能够在政府解决“看病难，看病贵”的问题中发挥更大的作用，是近几年中国保监会推动健康保险发展的指导思想。陈文辉强调，保监会将从四个方面推进健康保险发展：一是走专业化发展的道路。二是探索医保合作的有效模式。三是拓展业务领域，提高供给能力，扩大覆盖范围。四是积极争取国家支持政策。陈文辉希望能借鉴国际上成熟的经验。例如，对鼓励发展的健康险业务免征营业税和所得税，对政策性健康保险给予补贴等。

　　研讨会上，有专家认为，推动健康保险专业化经营，关键要有专业化的经营理念和专业化技术，而这正是目前健康保险发展的“软肋”。所谓专业化经营，即设立独立的核保、理赔、精算、定价系统，目前我国健康保险60％－70％的业务是附属在寿险系统中，这也是为什么国内健康保险定价及运行成本居高不下、而服务做不好的原因。没有专业的技术优势，难以在与政府和医疗机构的合作中掌握话语权。“与政府积极合作，寻找自己的发展空间，这是一个经验。”他强调。

　　“近年来，保险业发挥精算技术、风险管理、专业服务等方面的资源优势，积极参与政府新农合试点工作，积极开展职工补充医疗保险业务，积累了较为丰富的参与社会管理的成功经验。”陈文辉介绍。但他同时也认为，健康保险发展在完善医疗保障体系的运行机制，提高运作效率，降低运行成本，提升服务能力上做得还远远不够，因此才需要不断的探讨、借鉴与探索。

　　中国的保险业已经到了一个需要站在超越保险的高度，以更开放的心态积极与政府及相关部门合作，真正转变经营理念、提升技术水平，才能实现新的跨越的发展阶段，健康保险发展尤其如此。

(责任编辑：王燕)