小额信贷拟试点中国农村金融市场

    □本报记者 张楠 费杨生

    在日前结束的博鳌亚洲论坛上,2006年诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行家穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus)表示,目前正在与中国银监会和内蒙、四川、海南三个省份协商,准备为中国的农村金融改革出谋划策,在这些地区试点小额信贷。

    解决“一条腿走路”

    在接受记者专访时,尤努斯表示,目前在中国试点的小额信贷只能放贷不能收贷,是用“一条腿走路,不能自力更生”。他建议中国制定小额信贷公司的法律制度框架,促进小额信贷公司的健康发展。

    尤努斯认为,中国农村金融在进行中存在一些问题,需要通过建立新的法律框架体系来解决。在过去12年里,中国大约有10万人得到小额贷款,这个数字对中国并不算大。他说：“小额信贷在中国实行最大的障碍是法律框架问题,即如何修改法律,使小金融机构向农村提供金融服务。”因此他建议先在小范围内多次试验,看这个法律框架在中国能否行得通。他透露中国银监会官员表示在法律方面可以为他们提供帮助。

    农村金融改革是中国新农村建设中的重要问题,尤努斯在与中国人民银行和银监会负责人会晤时,探讨了在四川和内蒙古等地推行小额信贷模式的设想。而此次到访海南,亦与海南省政府商谈了合作的可能性。据悉,海南省近期将派代表前往孟加拉学习和考察乡村银行的运作；而尤努斯应海南省长罗保铭邀请,也将出任海南省政府顾问,为海南正在启动中的农村信用金融改革提供智力支持,帮助施行小额信贷模式。

    北京农村商业银行行长金维红在出席论坛时也透露,计划与孟加拉乡村银行展开合作,在湖北仙桃市设立一家乡村银行,注册资本1000万元,计划年内在吉林、四川、内蒙古等六省(区)进行试点,并以此作为今后跨省经营的初始机构。在他看来,由于可以自行挑选项目,保证基本的盈利并不困难。

    乡村银行之路

    在孟加拉,由于银行对贷款设定了很多限制条件,很多人享受不到金融服务。于是,尤努斯创立了基于诚信原则的乡村银行,给穷人贷款。“我们应该在信任的基础上,向任何需要的人提供贷款,这就是我们在孟加拉所做的事情。”尤努斯说。

    对于非盈利机构,尤努斯说,在市场上出资不能完全依赖慈善活动,因为有很大不确定性,公司需要有足够的利润来弥合成本。他鼓励这些机构不追求盈利而只需要收回全部成本,在尤努斯看来,“一个希望肩负更多社会责任的企业首先要尽可能地收回成本,然后才能更多地谈到慈善和社会责任。”

    现在,尤努斯的乡村银行拥有2万多名员工,总共贷出60亿美元,有700万名左右的借款者,偿还率高达近100%,有95%的借款人是女人。“现在孟加拉乡村银行在全世界都有分支机构,全国80%的贫困农民都希望从这些乡村银行借款。”尤努斯对此非常自豪。

    有些人认为,银行不需要同穷人打交道,因为他们没有什么钱和资源,这导致了享受银行业服务人群范围的缩小。而尤努斯介绍了一个理念：人们不应该到银行,而是银行应主动走向人们。“所有的银行业务都应该上门服务,让人们感受到方便。”他说。

    呼唤“社会企业”

    尤努斯在博鳌亚洲论坛上推介他的“社会企业”理念。他说,60%的人口只拥有全世界总收入的6%,而贫穷却是制度失灵所致。赚钱不是企业唯一的目的,企业对社会应有关爱和互助之责。“社会企业”是建立有社会基础,由社会责任和社会目标驱动的公司。面对企业的社会责任制度的失灵和缺位,有责任感、有良心的商业人士应站出来采取行动。

    他建议创造另外一种商业模式,即“社会商业”,这种模式并不是在零盈利基础上,而是建立在社会基础上,由社会责任和社会目标驱动的公司。所以当社会责任制度缺失或失灵时,有责任感有良心的商业人士就要站出来采取行动。

    “如果做生意只是为了赚钱,这对一个企业家来说是一种侮辱。”这就是尤努斯的“慈善观”。