年费、小额账户费… 银行卡一年"吃钱"数百亿

　　“聚焦银行卡”系列报道之二：银行卡一年“吃钱”数百亿

　　跨行交易费、年费、管理费、挂失费、小额账户费、零钞清点费……有统计表明，从2003年6月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，银行的收费项目已猛增近30项。

如果以全国有10亿个小额账户（80%以上银行客户为小客户）估算，各银行可以仅凭单方收费行为年获利256亿元。

　　4月初传出消息，中国银行宣布跨行查询收费的“大限”被定到了4月20日。对于这个消息，不少接受采访的普通百姓在高兴之余，还表现出了“不解渴”的情绪。除了跨行查询费，年卡管理费、销户费、挂失费、补卡费、辅币兑换费、小额账户管理费、大额提现费等诸多收费项目仍然存在，“银行卡吃钱”的话题再一次被摆上了桌面。

　　

　　“不教而诛”

　　银行卡一年吃钱数百亿

　　“我就不明白了，我自己从自己的账户上存钱取钱还要签字确认呢，怎么银行就可以说扣就扣？”郑女士打电话向《市场报》投诉。由于在股市上赚了钱，郑女士打算五一期间给儿子买辆新车，节前特意从证券账户上转出了10万元钱。为了交付方便，把钱存进了一张一直没怎么使用的银行卡，交给儿子。可儿子挑好车在4S店刷卡时却怎么也刷不过去，店里的工作人员表示可能是余额不足。第二天，在儿子面前感到很没面子的郑女士拿着卡去了银行，果然，卡上只剩下了9万9千多元钱，银行表示由于这张卡欠

　　费，所以打入10万元后就自动扣款还账了。“我花钱在银行开一个户头，怎么到头来反而欠了银行钱？”郑女士怎么也想不明白，自己一辈子不向人借钱却欠了银行的账。

　　“这张卡是去年办的，银行共收了我10元的手续费和4个季度每季度3元的小额账户管理费，加上我查过3次余额每次0.3元，共计是22.9元。”郑女士给《市场报》记者细算了一笔帐，“银行一年从我这一个户头上就干赚了20多元钱的管理费用。现在谁手上没有个三五张银行卡？谁家会在每张卡上都存一堆钱？要是谁不小心每月再多查几次余额，多跨行取两次钱，我估计银行靠收这个钱就赚得盆满钵满。”

　　北京某高校上大四的学生冯涛也从侧面印证了郑女士的感觉，因为银行越来越多的收费令他和不少同学都感到头疼。“大一的时候，家里往我的卡上打钱还没什么，大二的时候就多了个异地存取钱费，大三大四的时候又多了信用卡年费用、跨行查询费和小额账户管理费，这样下去我都快用不起卡了。”

　　在人们还主要用现金购物的时候，银行为了推广银行卡，提供的服务几乎都是免费的，然而当人们习惯了包里随时揣上几张银行卡后，各种收费纷至沓来。业内专家评论：不论银行的管理费是否该收，大部分客户对管理费一无所知的情况下，银行就从人家账户中扣费，这实际上涉嫌欺诈，更何况这种行为还带有强迫性质。

　　“嫌贫爱富”

　　到底是谁在浪费资源？

　　“我觉得银行就是嫌贫爱富！”这是《市场报》记者采访时听到最多的一句话。由于绝大多数银行都针对存款在一定金额以上的“VIP客户”设定了减免各种服务收费项目的特惠措施，所以很多时候年费、管理费等费用的征收对象大多数都是普通百姓，而收入有限的他们恰恰对此最为敏感。

　　“收费是为了减少睡眠卡，节约银行系统资源。”这是银行对外宣布收取小额账户管理费用的官方用语。而对于跨行查询的收费，银行更是满腹委屈。采访中，银行方面表示，即使目前3毛钱的收费，还是明显低于查询交易的成本。言外之意是说，银行在倒贴钱为广大持卡户服务，用户对他们如此低廉的象征性收费应该心存感激。此外，还有年卡管理费、销户费、挂失费、补卡费，有些银行短信通知客户要收费、大多数银行还会限定ATM机转账单笔限额以多次收取服务费……

　　每一项费用银行都有着光明正大的“解释”，但对于这些解释，消费者认账的并不多。“我们把钱存进银行，随时接受查询就是他们的义务。而且银行拿我们的钱放贷款，获得了利润就应该承担费用，像跨行查询、小额帐户等都有一定的费用产生，这很正常，本来就应该由银行自己负担。”

　　除了对跨行查询收费的质疑外，小额账户的管理费用更是矛盾的焦点。对此，不少消费者都表示，一个居民拥有多张银行卡，往往是被迫的。比如交通违章罚款必须用工行的，贷款必须用建行的，孩子上学学校要求把赞助费存在农行的卡上。一张卡可能只有一种功效，或者一年只能用一两次。特别是很多收款单位往往指定银行开户，并规定用户只能去那间银行缴费，这才造成了多行开户缴费的局面。

　　一位银行业内的朋友告诉记者，其实造成这种状况的原因与银行自己为了拓展业务吸纳储金而进行的“公关”分不开。虽然目前一些银行推出了“缴费通”之类的业务，但要真正改变这种现状，还需监管部门出面协调。

　　“国际惯例”

　　理由还是借口？

　　从跨行查询到小额账户管理费，只要涉及到涨价、收费，就没有不拿“国际惯例”说事的。然而“国际惯例”究竟是什么，几乎没有人关心。

　　事实上，国际上虽然确实存在跨行查询等收费项目，但均受其存在环境制约。花旗等大银行虽然收取跨行查询费，但本行的ATM机随处可见，客户几乎不需要跨行接受服务。由于小额账户在大银行会被收取费用，所以不少存户会选择在家门口的社区银行开户，因为这些专门针对小客户的银行网点虽少但可以提供如代收水电费用等方便的服务，同时他们大都与花期之类的大型银行有协议，可以借用大银行遍布各处的自助系统，存户们虽然需要交纳跨行服务的费用，但社区银行一般都会以各种形式把相应费用回馈给用户。

　　“德国有4万多家独立银行，而我们现在也就是十来家，德国的银行要积极去争取客户、对客户进行合理定位，有很多银行专门为小客户服务，向低额存户提供很好的服务。我想等我们这边的银行也竞争到这个程度时，向小额账户收管理费这种现象，也就消失了”。 浙江经济学院负责人姚先国教授认为，从市场交易规则上说，银行对小额账户收取管理费的做法是合理的，但这恰恰说明我们的金融系统目前竞争还不充分。

　　据统计，每年仅年费一项，银行收入就可达到近百亿，众多收费项目相加，收益更是可观。“收费向欧美看齐，服务向非洲看齐。”这是一些网友用来调笑银行收费现状的话。国内不少金融专家明确提出，作为银行机构，最好不要为谋求自身利益而用“国际惯例”作挡箭牌。

　　虽说商业银行也是企业，追求利润最大化无可厚非，问题是四大国有商业银行乃至特大型国有企业均由国家出资。在计划经济时期，其原始积累来自国家，也来自人民。他们在特定的情况下具有天然的垄断特性或独占某种资源。在其成长过程中，也曾经受到了国家政策的优惠，诸如固话“初装费”、“机场建设费”、各种“增容费”、“配套费”等等。不能一旦引入市场机制，就急于“与国际接轨”，更不能不考虑中国国情。

　　其实与跨行查询费相比，小额账户管理费、异地汇兑手续费更应该取消或减免。目前，绝大多数低收入家庭其活期存折余额都很少，许多账户都有可能被列入征收“小额账户管理费”的范围。在外打工的农民兄弟，经常要使用异地汇款业务。这些劫贫济富的收费显然有失公允。但从市场经济的角度来看，银行收费也不无道理。问题是何时收，收多少合理，应该有个科学合理的方案。 （记者 王立嘉）