批发价仅3元 谁吃掉了航空意外险的超额利润

　　　本报讯 （记者王飞）乘飞机出行前买一份全国统一价20元的意外险，已经成了许多旅客的习惯，但大多数旅客不知道的是，20元的航空意外保险，保险业务员仅仅以3元甚至不到3元的批发价卖给了机票代售点等零售商。

　　根据民航总局的统计数字，在最近三年时间里，民航乘客接近4亿人次，即使其中10％的乘客购买，航空意外险收入也已高达8亿元。如果按照“3元保单”计算，只有1个多亿元装进了保险公司的“腰包”，近7亿元流向了大小机票代理商、保险代理人的口袋。

　　保险业务员爆

　　批发价仅3元!

　　日前，不少省市陆续爆出“假保单”丑闻，而且声称这些假保单来自“南方”。据媒体报道，这些“假保单”主要集中在珠三角一带。

　　难道广州市场上的航空意外险也是假的？记者随即来到工业大道中的一家机票代理点，店员向记者出示了两种不同类型的保单，平安交通工具意外伤害保险单和航空旅客人身意外伤害保险单。两张单子上面都印着“中国平安财产保险股份有限公司东莞分公司”的字样。

　　意外险保单总部无备案

　　记者花了20元购买一张“交通工具意外伤害保险单”，业内人士告诉记者只有在保险公司总部备案的保单才能理赔，否则在理赔的过程中可能会出现问题。记者随即拨通了平安保险的全国服务热线查询真伪，对方却答复没有备案记录。

　　记者又将保单传真给平安保险集团负责媒体事务的负责人肖萍，不久得到肖萍同事陈阳阳的答复称，保单在东莞分公司有备案，这是一张“真单”并非“假保单”。

　　一张真的保单为何在分公司有备案而在总公司没有记录，陈小姐解释说，“类似这种小额保单很多，而且时效只有10天时间，一般都只在分公司备案。”

　　“你一张就能赚17元”

　　这种保单真的没有任何问题吗？几天后，记者又以机票代理的身份拨通了代理这种保单业务的王智全（化名）的电话，“我这里有航空方面的交通工具意外险，也有航意险。从我这儿买，一张批发给你3元钱，如果你买得多还可以给你一张2.8元，”王智全说，“零售卖20元，你一张就能赚17元！”

　　他介绍说，他代理的航空意外险保单非常“畅销”，像“×阳”、“中××航”、“×安”等机票服务商使用的航空意外险保单都是由他提供的。

　　这就意味着，旅客买到的一张20元的保单，其中有17元流向了大街小巷的机票代理点等保险零售商，也会有一部分流向类似王智全这样的保险代理，还有一部分流向了王智全的“上级”——代理公司，真正落入保险公司腰包的仅仅是非常非常小的一个比例。

　　“正常来说，从保险公司批发的航空方面的意外险价格应该是15元左右，但广州航空意外险市场竞争非常激烈，”王智全说，“平安卖得还算高了，现在有一家（保险公司）卖1.5元，另一家卖2元。”

　　记者调查：

　　航空意外险存在“巨大黑洞”

　　问题一

　　代理费远超8%

　　按照保监会的有关要求，保险的代理费不得超过保费的8%，按照20元的航空方面意外险计算，代理费应该不超过1.6元。

　　但一张交通工具意外险或航意险，保险公司却给了保险零售商70％~80％的手续费，自己所留取的费用还不到3元，难道保险公司在做赔本的生意？对此，平安保险集团的陈阳阳的解释是，“保监会的规定是保险公司整体业务的代理费不能超过8％，而不是单一的航空意外险业务。”

　　“一般情况下，出具保单的地方保险分公司都只把客户保单资料在地方分公司备案，并不上交上级分公司和总公司备案。这样就可以将保单收入全部列为收益了。”已经在广州从事十多年保险业务的刘先生告诉记者。

　　问题二

　　出险率非常低

　　“其实保险公司还有利润空间。”刘先生透露，“航空旅客意外险保程短，出险率很低。”

　　“既然所有的保险公司都能以3元以下价格出售航空意外险保单，就说明这个保单定价虚高，”在广州做律师的刘思虞质疑航空意外险定价不合理，“每年航空意外险的理赔数额是多少，销售额又有多少，保监会应该公开这样的数据。”

　　记者咨询保监会没有得到答复，通过保监会的官方网站也难以找到具体的数字。

　　数字推算：

　　2年半约7亿被“鲸吞”

　　根据民航总局的统计数字，去年我国民航乘客的总人数是1.6亿人次，即使只有10％的人购买意外险，旅客为其支付的成本就高达3.2亿元。航空意外是“小概率事件”，即使跌落一架飞机，按照150名乘客计算，保险公司只需赔付6000万元。但目前距离2004年包头空难已经有2年半的时间，民航旅客的意外险支出估计也接近8亿元。

　　这8亿元流向何方？如果按照“3元保单”计算，其中大概有1亿元流向了保险公司，接近7个亿被保险零售商、代理商、批发商所“鲸吞”。

　　3元保单

　　能否理赔？

　　得知自己买的20元保单成本价仅3元，不少市民担心，一旦发生航空意外伤害事故，难以得到相应的赔偿。对此，陈阳阳表示，“既然经过我们公司查证是真保单，就理所当然可以理赔了！”律师刘思虞也认为，“问题”保单不管是在出具保单的保险公司分公司备案，还是总部备案，在法理上都是有效的。

　　记者昨天将此情况反映给中国保监会，有关官员表示，对于航空意外险保监会有专门的规定和回应，可以在官方网站上查询。根据媒体报道，此前保监会也曾提出过“航空意外险定价除考虑各项成本的支出外，还要提取巨额责任准备金，安排国际国内再保险分出，以确保足够的偿付能力。”

　　但保监会的这种说法显然难以服众，因为航空意外险的高定价并没有最终流入保险公司的口袋，而是装进了保险零售商的“腰包”，当然也无法提取巨额责任准备金。

　　航空方面意外险：

　　航意险的全称是航空人身意外伤害险。其保费和保额全国统一，保费是每人20元，保额是40万元。

　　乘坐飞机出行时除了航意险外，还可以购买交通工具意外险，除了航空意外保险外，还可以保一定期限内的火车、汽车交通工具意外。保费也是20元，保额40万元。