央行：借记卡在ATM机取款上限提高至每日2万元

    中国人民银行关于改进个人支付结算服务的通知(全文）

    中国人民银行有关部门负责人答记者问

　　新华网北京５月２０日电（记者 张旭东）一段时间以来，银行网点和柜台出现了较为严重的排队现象，而近期显得尤为突出。

中国人民银行于近日出台了《关于改进个人支付结算服务的通知》 ，力求从制度上促进这一矛盾的解决。央行有关部门负责人２０日就相关问题解答了记者的提问。

　　银行排队现象缘何突出

　　对银行出现的排队现象，这位负责人将原因主要归结为三个方面：一是随着经济社会发展，个人支付量迅速增加；二是银行服务还存在薄弱环节；三是居民仍过多依赖现金支付。

　　他说，随着我国经济社会发展、人民生活水平的提高和消费方式的多样化，越来越多的个人支付需要通过银行办理，如支付水、电、煤气、电话等基本日常费用，归还住房、汽车贷款，购买基金、证券、保险产品等，个人支付结算需求日益增长。

　　不过，由于商业银行在个人支付结算服务方面还存在薄弱环节，再加上许多居民个人仍然习惯于现金支付，对非现金支付工具和新兴电子支付方式接受程度不高等原因，个人支付结算需求与商业银行所提供的支付结算服务之间存在一定的矛盾。

　　他表示，近期这种矛盾表现得尤为突出，银行网点和柜台出现了较为严重的排队现象，必须从制度上采取有效措施促进这一矛盾的解决。

　　让银行切实提高服务质量

　　对《关于改进个人支付结算服务的通知》的出台，这位负责人表示，这是为了贯彻落实科学发展观、构建社会主义和谐社会，满足公众日益增长的金融服务需要，进一步提高银行支付结算服务效率和服务质量。

　　他说，央行这份文件本着简化手续、便利操作、规范管理的原则，出台了“提高自动柜员机（ＡＴＭ）取款交易上限”等７方面的具体措施，就改进个人支付结算服务、加强支付结算业务管理等对人民银行分支机构和商业银行提出了明确要求。

　　这些措施的出台，也能让老百姓充分享受支付系统建设发展的最新成果。这位负责人表示，近年来我国支付系统建设取得重大进展，商业银行行内支付系统不断改进和完善，网上支付、电话支付、移动支付发展迅速。支付系统的不断发展已大大提高了支付的效率，《通知》对充分发挥支付系统的作用提出了明确要求。

　　简化个人银行结算账户确认手续

　　　 对《通知》中提出简化个人活期储蓄账户转为个人银行结算账户的手续，这位负责人解释说，目前居民个人的银行活期存款有两种存储形式，一种是个人活期储蓄账户，另外一种是个人银行结算账户。

　　他说，虽然个人银行结算账户与个人活期储蓄账户都按活期存款计息，但二者的区别主要体现在其功能上：个人活期储蓄账户只能办理现金存取业务，而个人银行结算账户除了可以办理现金存取以外，还可以办理汇款、票据、银行卡等转账收付业务。因此，个人银行结算账户涵盖了个人活期储蓄账户的功能。按照现行规定，个人储蓄账户转为个人银行结算账户，需到银行办理签订账户协议等确认手续。

　　他说，为优化个人银行账户服务，便利个人通过储蓄账户办理各类转账结算，《通知》简化了个人银行结算账户的确认手续，规定：客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户，无须个人再办理其他手续。同时，《通知》还扩大了个人活期储蓄账户的转账收入功能，允许个人合法收入款项转入个人活期储蓄账户。

　　简化单位账户向个人账户支付款项的处理手续

　　这位负责人说，为防止公款私存、利用个人结算账户套取现金、逃税、洗钱等违法犯罪活动，现行账户制度要求从单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项超过5万元的，付款单位应出具合同、协议、完税证明等证实确属个人合法所得的付款依据。

　　不过，目前经济往来日益频繁，单位向个人支付５万元以上的业务不断增加，因而对单位账户与个人账户之间的正常转账造成一些不便，尤其是对电子支付的发展产生了一定的影响。对于每笔支付超过５万元的，如果采用电子支付，虽然钱款的支付通过电子渠道能瞬间完成，但还必须先将纸质付款依据送交银行，这在一定程度上影响了电子支付的快捷性。

　　从另一方面看，随着《反洗钱法》以及相关配套制度的实施，较为完备的资金监控体系也已建立。而非现金支付与现金支付相比，具有强制留痕、可追踪的特点，有利于对资金结算的监测。

　　他说，《通知》如今简化了单位银行结算账户向个人银行结算账户支付款项的处理手续，从单位账户向个人账户的转账，每笔超过５万元人民币的，既可由付款单位出具单独的付款依据，也可由付款单位在付款用途栏或备注栏注明事由。但付款单位须对该款项支付的真实性、合法性负责，只能将确属个人的合法收入款项转入个人账户。同时，为防止付款单位利用该规定从事套取现金、逃税、洗钱等违规违法活动，《通知》规定，对于单位账户向个人账户支付款项的，如属于反洗钱制度规定的大额和可疑交易，银行应按反洗钱的有关规定报告。

　　银行不得变相为客户指定开户

　　在现实生活中，一些商业银行动辄通过燃气公司、自来水公司等进行合作，“逼迫”居民来使用这些银行主动开设的账户。

　　这位负责人说，这种现象的确常见，公用事业单位办理代收业务时，往往要求缴款人在指定银行开户；单位办理代付业务如发放工资时，通常代所有员工在单位的同一开户行开立个人银行结算账户。

　　他评价说，这种做法使个人不得不在多个银行开立银行结算账户，既限制了个人选择开户银行的权利，又不利于个人自身金融资产的管理。

　　他说，为逐步改变这种现象，《通知》已规定：银行不得通过与收、付款单位进行排他性合作，变相为客户指定开户银行。银行不得拒绝为客户办理跨行代收代付业务，并应创造条件，实现社会公众和收、付费单位在任一银行开立一个账户就能办理水、电、煤气、电话等公用事业服务费用和工资、养老保险、失业保险、医疗统筹等社会保障金的缴纳和发放。

　　使用非现金支付工具解决“现金搬家”麻烦

　　　 不少消费者现在已越来越习惯使用银行卡，那么为什么还要推广个人支票和银行本票？这位负责人解释说，不同的支付工具有不同的特点和优势，适应于不同的支付需求。银行卡具有简单、快捷、方便、时尚的特点，现在已经成为了个人最重要的非现金支付工具。但个人支票、银行本票使用也很方便，费用低廉，适应范围广泛。

　　他举例说，目前居民个人买车、买房、购买基金等交易，其支付方式大多是从一家银行取出大额现金，再缴存到另一家银行，存在大量的“现金搬家”现象，造成人力资源的巨大浪费和资金安全隐患。银行本票对于这类交易支付尤其合适，只需付款行签发一张银行本票，交由收款行存入即可完成。像人民银行南京分行在江苏省推广银行本票，其效果十分明显。银行本票在居民购车、购房、证券投资等支付时得到了普遍使用。就全国范围看，银行本票还有很大的潜力和可利用空间。

　　他说，随着全国支票影像交换系统、公民身份信息联网核查系统的建立以及个人征信系统的完善，使用个人支票的外部环境也逐步改善。个人支票在居民主动缴纳水、电、煤气、电话、学费等费用时具有较大的优势，如缴纳学费时只需学生开学时携带一张其家长或本人签发的支票，由学校交由银行存入即可完成。因此，应充分发挥个人支票在主动付款领域的优势。

　　　 鼓励信用卡跨行还款

　　这位负责人说，央行在调研中发现，银行对信用卡跨行还款难问题反映比较突出，实际操作中持卡人大多采取先从借记卡发卡行提取现金，再到贷记卡发卡行存入现金的做法，给持卡人和发卡行均带来不便。

　　为此，《通知》规定，银行应鼓励信用卡持卡人以转账方式还款，在同一家银行开户的，可通过信用卡与其同名借记卡或银行账户的绑定，实现自动还款；在不同银行开户的，发卡行可根据与持卡人签订的协议，主动向持卡人在其他银行的借记卡或银行账户发起收款指令，付款行对收款指令和持卡人的付款授权审核无误后，应予受理。

　　银行应充分利用小额支付系统

　　央行建设的小额支付系统，是近年来我国支付体系发展中所取得的一大成果，这位负责人表示，小额支付系统7×24小时运行，为金融机构提供大批量、低成本的支付清算服务，银行应充分发挥小额支付系统的功能作用，积极推广小额支付系统各类业务。

　　央行提出，要优化部分小额支付系统业务的处理：普通借记业务只需客户与收、付款银行签订协议即可办理，无需收款银行与付款银行之间签订协议；定期贷记、借记业务可由银行根据付款授权协议完成工资、公用事业费用的自动拨付和缴纳，改变原来办理定期借记业务需由付款人、付款人开户银行、收款人开户银行签订三方协议的方式。通过银行的系统设置实现存款人资金在不同银行间的自动转账和通存通兑。

　　借记卡在ＡＴＭ机取款上限扩至２万元

　　对为何提高借记卡在自动柜员机（ＡＴＭ）取款的上限，这位负责人表示，央行１９９７年发布的《银行卡业务管理办法》规定，借记卡在ＡＴＭ上的每卡每日累计提现额不得超过５０００元。随着经济的发展和人们支付的活跃，５０００元已不能满足人们日常现金支付的需要。

　　《通知》将借记卡通过ＡＴＭ取款的交易上限由每卡每日累计５０００元提高至２万元。商业银行可以在此限额内综合考虑客户需要、服务能力和安全控制水平等因素，确定本行每卡单笔和每日累计提现金额。

　　考虑到贷记卡和准贷记卡的主要功能是用于消费，不同于借记卡兼具电子存折的作用，对贷记卡和准贷记卡在ＡＴＭ上的每卡每日累计取款交易上限不作调整，仍维持贷记卡２０００元、准贷记卡５０００元不变。