最高可支用175万元浦发银行引爆个贷市场

　　通过浦发银行轻松理财(相关:证券 财经)智业卡自助支用个人综合授信的款项，在无须到银行申请的情况下，最高可自助支用信贷资金175万元。其中包括：透支消费额度5万元＋附加透支额度50万元＋自由支用贷款20万元＋经营性支用资金100万元

　　“选择房贷产品就像是买衣服一样，没有最好，只有更好。

　　目前，各家商业银行都在为争夺极富潜力的个人信贷市场，纷纷推出新颖的个贷产品。但其中一个突出的问题是，各家银行放出的各种概念、口号漫天飞，弄得客户眼花缭乱。

　　《财经(相关:理财 证券)时报》从多家国内商业家银行汇总的采访整理发现，从最初的等额本息、等额本金还款法，到固息房贷、双周供、循环贷、随借随还等，新型房贷产品层出不穷。

　　而随着外资银行的进入，银行间的竞争将更加激烈，各家银行必定会在个人房贷产品上更多地下苦功。

　　金融创新空间

　　近年来，房地产市场宏观调控手段频出，为了应对市场的变化，商业银行纷出奇招，尤其是个人贷款业务，产品种类增多、定价灵活、还款方式也更加讲究个性化。

　　《财经时报》仅仅通过初步统计，就能看到理财房贷、创业贷款、转按揭、加按揭、“一房两贷”、循环贷等多个围绕房产做文章的贷款产品，这些个人房贷产品如雨后春笋，不断推陈出新。

　　浦发银行北京分行个贷中心副主任刘迪近日在接受《财经时报》专访时分析称，现在市场上受追捧的个贷产品无非就是盘活固定房产，贷款者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷。

　　在他看来，对于客户而言，不要让众多的房贷宣传语冲晕头脑，选择一款适合自己的个贷产品，才最为重要。

　　他透露，浦发银行之前曾进行了广泛市场调查，发现不少信用卡、借记卡用户普遍认为：储蓄卡、理财卡及信用卡功能相对独立，持卡人要使用相关金融服务，就必须办理不同种类的多张银行卡，客观上给持卡人带来了一些麻烦。

　　“这些持卡人都认为需要一种功能齐全的银行卡，让金融生活更加便利。这给了我们创新个人金融产品的空间。”

　　找准市场真空

　　持卡人的需求同时也反映了很多老百姓的另一种“理财”心态。

　　对老百姓来说，到银行不仅是买房子的时候去贷款，每月还款的时候去存钱，他们更希望可以用手中升值的房子，到银行去获得个人循环授信或是办理财房贷，盘活自己和家庭的不动产，“让房生钱”。

　　因此，通过卡片来满足客户个人信贷需求的金融产品，应运而生。

　　前不久，民生银行的“民生钻石信用卡”被传目标人群锁定“副部级”等顶级人士，其特点就是透支额度超过国家规定的信用卡透支额度5万元的60倍，达到300万元。但这张卡片因申请门槛等原因，让普通消费者望尘莫及。

　　刘迪告诉《财经时报》，他们研究的市场情况表明，一张能在储蓄卡、理财卡及信用卡三个账户之间互相转换的卡片，市场潜力一定巨大。

　　“这也正是我们迅速推出‘轻松理财智业卡’的原因所在。”刘迪透露，只要是浦发银行的综合授信客户和房贷客户，都可以申请一张轻松理财智业卡，他甚至半开玩笑地告诉记者：“轻松理财智业卡将会让你的信用账户的透支额度，与副部级标准相媲美。”

　　最高可支用175万元

　　一般而言，个人从银行贷款必须逐笔提供贷款用途证明，并经过繁复的审批手续后才能提款，时间长、手续繁琐。

　　而据刘迪介绍，通过轻松理财智业卡自助支用个人综合授信的款项，在无须到银行申请的情况下，最高可自助支用信贷资金175万元。

　　其中包括：透支消费额度5万元＋附加透支额度50万元＋自由支用贷款20万元＋经营性支用资金100万元。

　　“智业卡的奥秘，就在于当透支账户与贷款账户结合在一起时，透支账户的可支配额度将成为弹性额度。”

　　客户可以通过网上银行、电话银行、自助设备将贷款账户授信额度的最高50万元内临时调入透支额度内。

　　而最高20万元的融资周转贷款，体现为通过网上银行、电话银行、自助设备随时申请支用，并在柜面及ATM机上自由提现。

　　经营性支用资金体现在自助转账功能上，针对做生意的客户，在申请开办该卡时一次性登记经常付款的对方账号，有需要时，就可以在100万元额度内将资金定向划出给指定的收款方。

　　助燃新一轮个贷风潮

　　值得注意的还有，很多人在使用信用卡时都会担心在轻松刷卡消费后忘记还信用卡中的透支的钱，有的银行也想到可以和一张普通的借记卡相连，到还款日时自动划转，这的确是个不错的主意。

　　但当借记卡中的钱也不给还怎么办？难道只能等着银行的高额罚金吗？

　　刘迪透露，轻松理财智业卡有一个独特功能可以解决这个问题，会让高额罚金减少一半。

　　例如，当信用账户到还款期，理财账户如果没有钱，银行会自动从你的贷款账户中划转相应的资金用于还信用账户中的欠款，信用卡透支罚息为18％年息，可是从贷款账户划转出的资金利息为8.9％这样就可以节约一半的还贷利息。

　　信用账户除了为客户提供最高5万元的循环信用，最长50天的消费免息期外，还可全额提现，另外还为客户提供弹性额度，客户可根据自身需求，通过电话银行、网上银行自主申请临时信用额度，该额度可用于消费。

　　有关金融专家向《财经时报》强调，随着经济的发展及国内金融市场的开放，个贷市场已经成为各银行的必争之地，其竞争将越来越激烈，谁在服务上先行一步，就意味着抢先占领市场一步。

　　在一家金融咨询公司负责人看来，浦发银行智业卡的这种灵活支用模式，将会助燃新一轮的个贷风潮，而在各家银行不断在个贷产品上推陈出新的背后，最终受益的将是广大客户。同时，产品的不断创新也会使中国的银行个贷产品向规范化、个性化方向发展。