基层金融机构支农现状及发展

　　文/人行晋中中支课题组

　　Financial Institutions：Current State and Options Supporting Rural Development through Local

　　十六届五中全会提出要建设社会主义新农村，这给农村金融体制改十革提出了新课题。

近年来，金融机构在增加农业投入、促进农民增收、引导农村产业结构调整等方面，发挥了重要作用。但是，受农村资金回流受阻、生态环境不佳等内外因素制约，金融机构在支持社会主义新农村建设中，还面临着许多困难和问题。为此，课题组针对辖内10个县（市)农业生产和农村金融服务情况进行了深入调查。

　　农业生产及农村金融服务现状

　　晋中市地处山西省中部，总面积16404平方公里，下辖2个区，10个县（市)；乡镇18个，行政村2781个，人口307万。其中，农业人口194万，占总人口的63%。晋中市农业生产条件优越，是全国重要的粮棉生产基地，农业科技含量较高，综合生产能力较强，现已形成粮、畜、菜、果四大支柱产业，并有4大类20余种农副产品出口20个国家和地区，创汇额居全省之首。

　　目前，金融机构支持新农村建设呈现以下特点：

　　■贷款比重明显上升，贷款结构逐步优化

　　截至2005年12月末，晋中市10县（市)金融机构农业贷款余额41.8亿元，占比31.6%，比2001年末上升了13.2个百分点；其他贷款余额均呈下降趋势：工商业贷款余额30亿元，占比22.7%，比2001年末下降了19.5个百分点；乡镇企业贷款余额21.3亿元，占比16.1%，比2001年末下降了0.2个百分点；私营及个体企业贷款余额0.4亿元，占比0.3%，比2001年末下降了0.2个百分点。

　　■农信社存、贷市场份额稳中趋升，凸显主力地位

　　据调查，从存款市场份额看，截至2005年12月末，农业银行各项存款余额达39.9亿元，占农村金融机构各项存款余额的12.6%，比2001年末下降了1.9个百分点；其他国有商业银行各项存款余额达10.8亿元，占农村金融机构各项存款余额的34.9%，比2001年末下降了5.3个百分点；农村信用社各项存款余额达104.8亿元，占农村金融机构各项存款余额的34.1%，比2001年末上升 1.2个百分点。从贷款市场份额看，截至2005年12月末，农业银行各项贷款余额达13.5亿元，占农村金融机构各项贷款余额的10.3%，比2001年末下降了2.6个百分点；其他国有商业银行各项贷款余额达46.8亿元，占农村金融机构各项贷款余额的35.5%，比2001年末下降了6个百分点；农村信用社各项贷款余额达62.6亿元，占农村金融机构各项贷款余额的47.3%，比2001年末上升了14.4个百分点。

　　■推广农户小额信用贷款和农户联保贷款

　　近年来，晋中农村信用社不断改进服务方式，方便农民贷款，加大对信用户和信用村（镇)工作的创建力度，进一步规范农户小额信用贷款、农户联保贷款的发放和管理，向广大农户提供了及时有效的信贷服务。

　　截至2005年12月末，全市评定信用户达到22.4万户，占全部农户的35.87%；评定信用村达到736个，占全部自然村的19.53%；评定信用乡（镇)达到60个，占全部乡（镇)总数的49%。建立经济档案农户数 25.94万户，发放贷款证25.94万个。12月底，农户小额信用贷款比年初净增4.1亿元，余额达到1亿元；农户联保贷款比年初净增1.18亿元，余额达到3.83亿元。

　　■支持产业结构调整，推进农村产业化进程

　　面对农村调产的强劲势头，全市农村信用社充分发挥信贷资金的杠杆作用，坚持以市场为导向，以农民增加收入为宗旨，深入农户，帮助农民研究分析市场变化，确立调产项目，促进农村产业结构调整。

　　2005年12月末，农村信用社累计发放种植业贷款53亿元，畜牧养殖贷款22亿元，支持全市以粮、果、菜、牧四大主导产业为主要内容的产业化开发引向了深入。

　　[案例1]太谷联社集中资金支持全县农民大打名牌战略，其中支持阳邑乡与山东外贸公司联手，以3万亩万寿菊、辣椒为依托建起了全国最大的色素基地。

　　[案例2]祁县联社集中资金优势，重点支持全县规模养殖业的发展，支持全县养牛百头以上的达到61个，500头以上的达到42个，由信用社支持的里村规模养殖园区就有百头牛场22个，年饲养量1.5万头，成为全省标准较高的肉牛示范园区。随着养牛业的迅速发展壮大，信用社还支持3300多名经纪人从事肉牛交易，年交易量在30万头以上，并打入欧洲市场。

　　困难与问题

　　■农村金融服务体系建设相对滞后

　　目前，晋中市农村金融机构网点服务面已覆盖了绝大数农村地区。但从农村金融服务现状看，农村金融机构、金融市场、金融基础设施建设以及金融服务还相对滞后。

　　截至2005年12月末，全市所辖10个县（市）有农发行、工行、农行、中行、建行、农村信用社和邮政储蓄7家，共有各类服务网点2304个（包括1828个农村信用社代办站），其中地处农村的2165个（农信社 2081个、邮政84个），地处城乡结合部的139个。

　　2001年以来，金融服务网点呈递减趋势。自2001年农行营业网点开始撤出农村后，在农村一线直接提供信贷服务的金融机构只有农行的22个营业所、农村信用社 2091个网点和单一揽储的84个邮政储蓄网点（从2006年上半年开始，根据银监会文件精神，农村信用社代办站年底前全部撤销，根据情况组建联络站）。据对辖内500户农户和 100户涉农企业的问卷调查，农户与涉农企业筹资的主要途径仍为农村信用社。在涉农企业及农户选择“借入资金的主要渠道”时，选择农村信用社贷款为主的占84%，农业银行贷款为主的占7%，民间融资为主的占6%，财政扶贫资金等为主的占3%。在涉农企业选择“当地金融机构设置是否合理”时，90%的客户认为偏少。

　　■“缺血”与“失血”现象并存

　　农业贷款增长较慢，与当地农业发展的资金需求不相适应。2005年底，全市农林牧渔业总产值（现价）达64.4亿元，较2001年增加24.3亿元，增长60.6%，年均增长12.1%；2005年粮食产量达124万吨，较2001年增加41万吨，增长49.5%，年均增长9.9%。而2005年底全市金融机构农业贷款余额为50.2亿元，较2001年的18.9亿元增加31.3亿元，年均仅增长6%。

　　与此同时，农村资金通过金融机构上存资金、上缴准备金、邮政储蓄转存款等渠道流失严重。自2001年起，农村资金通过金融机构信贷渠道流失量年均增长46亿元。2005年，辖内县域金融机构资金流出达205.7亿元（其中：存放中央银行款项30.7亿元，邮政储蓄转存款29.44亿元，上存资金129.9亿元，存放同业等其他渠道15.55亿元），流出量为同期金融机构贷款余额86亿元的2.4倍。此外，10县（市）金融机构尚有20.50亿元不良贷款难以循环周转。巨额资金流失和沉淀，加剧了农村资金供求矛盾。

　　■农村金融服务缺位，信用社难独担重任

　　随着国有商业银行授信权力集中上收，其信贷业务逐年萎缩。对于农村来讲，面临的具体情况是：

　　*工行、建行：只存不贷；

　　*农业银行：虽然农字当头，但考虑到自身的生存及利益，进行了较大幅度的机构整合，自2001年以来，有50%以上基层营业机构退出农村金融市场，近5年农业贷款年均降幅3.1%，2005年底农业贷款余额仅有13656万元；

　　*农业发展银行：作为辖内唯一的农业政策性金融机构，目前仅限于单一的国有粮棉油流通环节信贷服务，基本上只负责粮棉油收购资金的发放和管理，其他政策性业务，如支持农业开发、农业产业化和农村基础设 施建设等，并没有有效运作起来，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。

　　*农村信用社：资金实力不足、历史包袱沉重，难以承担支农重任。同时，结算渠道不畅也成为制约其业务发展的主要瓶颈。

　　新农村建设，在商品流通、工业企业建设、农村道路以及住房改造、农村水利、大型设备建设和购置等方面，都离不开资金网络汇兑结算。而目前乡镇金融服务网点大都仅限于存款、贷款、结算等传统业务种类，并不具备跨省市（特别是跨省）等异地汇兑结算功能，承兑汇票、票据贴现、信用卡、网上支付等业务很少涉及，影响了农产品的流通和销售。

　　■农村金融环境欠佳，潜在风险较大

　　*农业生产周期长，易受灾害影响，投资回报率低，市场反应滞后，风险大，被视为高风险产业。同时，长期以来农村经济基础薄弱，信息不畅，自我发展能力较差，农民中从事种养业的人数众多，而且自身经济实力较弱，很难提供金融机构合理要求的贷款抵押物品，再加上农村保险机制尚未建立，农民从金融机构贷款变得十分困难。风险已成为制约农村信贷规模扩大的主要因素。

　　*由于农民自身素质不高，信用意识缺乏，贷款主体不明，债务无法落实。据调查了解，许多农户在贷款实际操作中未能意识到其背后的法律责任，存在转借、冒名的问题。有的农户未评到信用等级，就向有证户转借信用贷款证贷款；有的已评信用等级的农户，当需求不能满足时，就向其他有证户转借以获得更多的信用贷款。

　　*担保中介机构发展缓慢，10县（市）仅有2家担保中介机构，无法为中小企业提供有力的担保。此外，农业银行不良资产剥离、清收速度较慢，2005年底，10县（市）仍有不良贷款6.32亿元，占到各项贷款余额的46.8%，大大影响了农业银行的信贷政策定位和支农力度。

　　*农村信用社在几次大的政策调整中，积聚了大量呆坏账，由于政策性原因造成的亏损迟迟得不到弥补，如根据国家政策开办保值储蓄的保值部分一直挂账未消化，而其他商业银行的保值部分都由财政负担。这无疑加重了信用社经营的困难。虽然2005年全市 10县（市）由央行发行票据置换农信社不良贷款40661万元，用于置换历年亏损挂账20285万元，但仍有不良贷款8.37亿元，占各项贷款余额的13.12%。此外，国有商业银行核销贷款的消极影响，加大了农村信用社不良贷款的清收难度。

　　*农村金融信贷风险补偿机制不到位。

　　金融部门支持“三农”经济发展，承担着较高风险，风险管理和担保机制尚未建立，政策性支农贷款风险也几乎全由商业性金融机构承担，缺乏相应的风险分散和补偿机制，导致贷款难以持续快速增长。

　　■农信社信贷管理存在缺陷

　　*农村信用社难以满足农村信贷资金需求。传统农户贷款，主要用于购买农药、化肥等，一般在300～500元左右。随着农村产业结构调整，大部分农户向种植、养殖规模经营及多种经营等转移。据对辖内500户农户和 100户涉农企业的问卷调查，在“向金融机构申请贷款的主要用途”选项中，购买种子、化肥、农具等农业生 产资料的占35%；其次是消费用途，如买房建房、买电器等耐用消费品为23%；子女上学、婚丧嫁娶占18%；从事运输等经营活动占16%；其他占8%，消费和投资需求占比大幅上涨。而农村信用社作为目前农业信贷的主要承担者，其存款的增长远不能适应农村经济发展的资金需求。农信社的农业贷款在保证小额农贷的基础上，选择性地向涉农企业发放。被调查500户农户和 100户涉农企业中，农户基本满足的达到70%，而涉农企业60%得不到满足。

　　*信贷结构滞后于农业经济结构。随着农业生产增长方式由数量粗放型逐步向效益集约型转变，农产品的精加工和深加工持续发展，对资金需求增大。但农业信贷结构的调整并没有跟上农村经济结构优化的步伐，存量贷款调整困难，新增贷款缺乏创新，而且一些农村信用社的贷款继续流向非农产业（行业、区域）。

　　*农村信用社现行利率政策加重了农民的经营成本。目前，按照有关政策规定，农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。由于农村金融业务缺乏竞争，导致农村信用社在执行贷款利率中存在“一浮到顶”等问题。以祁县一年期的担保贷款为例，贷款利率分两个档次，额度在3万元以上的贷款利率上浮230%，3万元以下的利率上浮200%。贷款定价“一刀切”，在带动信用社效益明显好转的同时，加重了农民和涉农中小企业的负担。过高的利率不仅不利于提高农业生产效率，而且带动民间借贷利率上涨，尤其是在当前农资价格上涨、粮价持续低迷的情况下，较高的浮动利率让部分不富裕的农民望而生畏。

　　*农业产业化发展与农村金融服务方式存在一定程度的悖离。随着农业产业化的进一步发展，经济作物生产基地和畜牧养殖基地不断增加，打破了原有的春种秋收的传统耕作模式，而不少地方的农村金融服务却仍停留原来的水平上。最突出的表现就是“春放秋收冬不贷”。如辖内寿阳县农村信用社，2005年年终贷款余额较上月突降1208万元，较9月份减少 12737万元。这种信贷管理模式 使反季节蔬菜生产、农资储备、粮食加工、销售、转化等冬季涉农行业的正常运转受到一定的影响。

　　路径选择

　　■贯彻落实好货币信贷政策

　　建立促进贷款投入的信贷激励机制，充分调动金融机构支持农村发展的积极性；合理界定农村金融机构体系业务范围和服务职责，引导农业银行和农业发展银行加入支农行列，并加速培育更多合格的微观金融市场主体，打破区域信贷垄断局面。当前应加快发挥邮政储蓄银行点多面广的优势，促进农村及欠发达地区金融信贷市场的适度竞争，在条件成熟的基础上，设立私营中小金融机构参与农村金融市场竞争。同时，关注利率政策实施效果，为农村金融机构科学合理贷款定价提供参照，确保取得“双盈”效果。

　　■完善农村金融服务体系

　　*加强农村金融体系建设，合理定位“三农”机构的职能，共同承担起农村金融服务的重任。在农村金融机构设置上，应从实际出发，优化农村网点结构，以适应农村经济发展对农村金融服务的需求。同时，农村金融机构应合理进行市场定位，把支持农业和农村经济发展作为自身生存、发展的基础和前提，通过提升金融服务层次，共同承担起支持县域经济发展的重任。

　　*全面强化农业发展银行的支农作用。对农业发展银行业务范围重新定位，名副其实地承担起农村政策性银行的职能。在继续搞好农产品流通服务，确保粮食、食油、棉花等重要农产品的收购供应，搞好市场调节的情况下，承担起农业开发贷款、扶贫贷款等政策性金融业务。进一步拓宽农业发展银行支农领域，重点支持农业和农村基础设施建设、退耕还林和生态环境建设。

　　*增强农业银行支农服务功能。农业银行要发挥其传统优势，创新支农方式、创新金融工具和经营手段，下放贷款权限，确定一定比例的农业贷款额度，积极寻找和培育优质客户群体，重点支持科技含量高、发展潜力大、形成适度规模、生产经营集约化程度高的农产品加工增值企业和项目，支持依托农业的龙头企业、公司、基地和农贸市场，使农业和农村成为新的效益增长点。

　　*巩固和发展农村信用社改革试点成果，促其加快推进产权制度改革，完善法人治理结构，转换经营机制。

　　*加快邮政储蓄体制改革，改变“一农支三农”的现状，引导邮政储蓄资金返流农村。

　　*加快建立小额贷款机构，发挥其支农补充作用。

　　■着力改善支付结算服务

　　认真做好大额支付系统安全运行和小额支付系统上线推广工作，为农村金融机构搭建安全、高效的支付结算平台。同时，要引导农村信用社加快业务汇兑网络等建设，拓宽支农信贷服务领域，尽快实现省内网络互联互通和资金通存通兑。积极开办代收代付、代理保险等中间业务，提高农村支付结算服务水平。

　　■引导农村资金回流

　　各商业银行在县域营业网点单纯吸收的状况影响着县域经济的发展，为此，建议商业银行在吸收存款的同时，发放贷款总额中要有一定比例用于支持县域经济的发展。另外，应适度调低系统内上存资金的比例和利率，以有效解决县域资金流向城市、流向非农业，经济落后地区资金流向经济发达地区的资金布局不均衡问题，更好地促进县域经济发展。

　　■优化农村金融生态环境

　　完善信贷登记咨询系统，推进企业和个人信用信息基础数据库建设，解决金融机构和企业、自然人信息不对称的问题。加大信用宣传力度，开展以普及征信知识、培养信用意识、建设诚信文化、弘扬重诺守信风气为主要内容的征信宣传活动。把农村信用建设当作一项重要工作来抓，继续深入开展信用镇、村、户的创建活动，大力改善农村金融生态环境；综合分析和评估农村信用环境，加大农村经济相关内容的监测分析，通过多种手段、多种方式的监测，及时提出对策建议，推进建立良好的金融生态环境，为增加信贷投入创造条件。

　　■建立农业信贷风险担保机制

　　由政府牵头，吸收政府有关部门、农业发展银行、农村各类企业参加，建立贷款担保基金和担保机构。农业发展银行的政策性资金可以担保基金的形式为其主要资金来源，政府有关部门、农村企业按一定比例出资。担保机构按市场原则运行，服务对象侧重于与农业有关的企业。贷款金额可按交纳担保费用适当放大。运营中做到手续从简，资信评定从严，形成的风险按比例承担。地方政府应把担保基金风险损失按比例纳入财政预算，定期予以补偿。

　　■建立农村金融风险补偿机制

　　加大对商业银行服务新农村建设的风险补偿，建立因国家政策造成不良贷款的必要补偿机制。加快农村保险体系建设，逐步建立农村政策性保险制度，将灾害风险、技术风险和市场风险造成的信贷资金损失减少到最低程度，并解决自然灾害造成农民收入下降无法偿还贷款，风险由金融机构来承担的问题，为农村金融的信贷投入提供风险保障。同时，运用财政、税收等手段支持和促进农业保险发展，积极发展农村医疗保险、农民养老保险，为金融资产质量提高、农村经济发展提供保障。

　　■加大县域金融产品设计、推广力度

　　创新业务流程、缩短管理链条，对县域的授信应着重于规范操作和风险度管理，重点发展小额信贷、抵押贷款、质押贷款、个人创业贷款等业务，将县域经济实际与金融业务管理相结合，制定符合县域企业特点的信用等级新标准。