巧用保单贷款救急

   ●案例分析●

　　朱女士近日因生意周转急需现金，在别人的提示下，想到了自己当初在一家保险公司投保重大疾病险可以进行质押贷款。朱女士投保该险种已经有5年了，当时所投的保险金额为20万元。

按照保单规定，只要保单在有效期内，并且累积有现金价值就可以用来申请贷款，贷款金额最高为当时现金价值的70%。目前，朱女士保单的现金价值已达50400元，可贷到35280元。该保单的贷款年利息为6.14%，假设朱女士贷款6个月，则要支付约35280×6.14%/2=1083元的利息。贷款期限内，朱女士仍然享有保障权益。

　　2006年以来，股市行情的不断火热，使得越来越多的老百姓加入到证券市场中来，这种超级火爆的行情不仅使居民存款出现了“大搬家”的热潮，更引发了退保的热潮。进入2007年以来，市场的行情更是火热如日中天，虽然经历了几次较大的调整，但每次都很快被不断涌入的新股民、新基金的资金推动至更高点。

　　市场的火热给保险公司的经营带来了一些不利。统计数据显示，除了与证券市场挂钩的投连险的销售受市场影响提升比较大以外，传统险的销售与去年同期相比呈下降趋势，甚至，许多保险公司出现退保热潮。一些投资者还把筹现金的目光投向了保单，这种做法的确可以为投资者短期内筹集到资金，但这并不是明智的做法。

　　●谨慎选择退保变现

　　随着社会的进步，人们已逐步认识并认可保险。但大多数人还是喜欢把保险和股票，债券相联系相比较。其实，保险并不是以投资为目的的，一张保单所提供的最本质的功能是保障，是对未来不确定风险进行提前预防，是在投资者个人家庭财产受损或人身遭受意外伤害时，对财产损失的补偿和人身伤害的给付，买保险的真正目的是为了获得一份可靠的保障，是雪中送炭。即使股市火热，保险仍然是家庭理财(相关:证券 财经)的重要组成部分，如果缺少保障型险种，而将全部积蓄投入高风险的股市的话，一旦遭遇股市调整被套，而家庭收入创造者又出现风险，家庭经济就会崩溃，贷款买的房子也可能被银行收回，更多的梦想都无从实现，可谓雪上加霜。

　　这种情形下，保险理财规划师建议投资人，在资金遇到周转困难时，不要选择退保来筹集现金。因为退保，尤其是保单生效时间不足两年时，扣除前期大量的初始费用，所能得到的现金价值往往很少，更重要的是，选择退保，将会使投保人的保单效力丧失，一旦出现风险，保险公司不承担赔付责任。保险专家建议，投资人可以选择使用保单贷款的方式来解决应急资金。●保单贷款额度一般不超过80%

　　保单贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。

　　贷款的金额将按照保单的现金价值来定，一般不超过保单价值的80%。由于保单的现金价值随保单的期限增长而增加，其可贷金额也随时间的变化而增加。按照中国人民银行的规定，保单抵押贷款的期限不超过6个月，利息参考银行同期贷款利息每月累计计息。一旦保单抵押贷款不能正常还本付息，保险公司将以贷款与保单价值之间的差额支付利息，差额支付完后，保单就失效了。

　　●不是所有保单都能贷款

　　保单所有者在资金缺乏时，可以利用所持有的人寿保险单通过两种途径获得资金。一是根据保单的有关条款规定，从保险公司取得资金；二是将保单作为质押给银行或其他金融机构取得贷款。在银行进行保单贷款时，贷款期限和金额限制都较保险公司宽松。比如银行贷款期限可以延长至一年，甚至五年；最高限额也可达现金价值的90%。在办理该手续时，投保人不需要保证人和收入证明，只需要带齐保单、身份证等证明，半个小时就能办完所有手续。

　　据记者了解，目前一些主要的保险公司在北京都推出了保单质押贷款服务。但并非所有的保单都能办理保单贷款。人寿保险合同分为两类，一类是损失补偿性合同，如住院医疗费用保险和意外伤害保险，都属于消费型险种，一般不具有现金价值，因此也不能贷款。第二类是具有储蓄功能的养老保险、投资分红险等，只要投保人缴纳保费超过两年，保单就具有了一定的现金价值。投保人才可凭保险单申请质押贷款。

　　●保单超过期限可能失效

　　投保人在办理保单贷款时，需要注意以下几点：首先，要用“现金价值抵押贷款”，前提是自己先前购买的保险账户中存在现金价值，通常需要投保两年以上。

　　其次，一般保险公司只能以现金价值的80%给予贷款，而非现金价值的全部。

　　最后，缴费期间，现金价值的使用权是属于保险公司的，并由保险公司保值增值，只有在保单期满后，客户才能自主经营这笔“现金价值”，因此选择现金价值抵押贷款，要支付同期银行贷款利率利息。一般保险公司会给予6个月的贷款期限，作为客户就需要承担半年银行贷款利率利息，有的保险公司还规定，“逾期还款，逾期期间的利率按原贷款利率上浮一个百分点执行“。这也是投保人用保单贷款时必须注意的。

　　特别注意的是，期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效，保险公司不再承担保单下的责任。同样，如果在保单贷款期限内，被保险人死亡，而保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。因此，如果客户还需要这张保单提供保障功能的话，务必记得在规定的时间内还款。

　　对此，保险公司专家提醒，消费者购买保险后，可以根据需要利用好这张保单，当保户遇到突发事件或者急需周转资金的时候，可以将自己的保单质押给保险公司或银行进行贷款，从而解决燃眉之急，发挥其最大价值和功效，以避免引退保造成的损失。