靠大企业贷款达标 中小银行遇信贷困局

　　　日前，上海发放了国内首笔由中小银行独立完成的银团贷款，开创了国内银团贷款一个先河。招商银行、民生银行、光大银行三家中小银行联手向上海打捞局发放贷款金额5亿元，贷款将用于建造一艘堪称“亚洲动力定位第一吊”的3000吨自航起重船。

在签约仪式上，该银团贷款牵头行行长表示，此次银行同业合作，提供了一种中小银行介入大企业贷款的模式探索。但业内人士却认为，从中长期看，中小银行的目标还是小企业贷款，之所以费尽心机抢占大企业贷款，主要是为解决现实的生存问题，“用信贷对象空间的放宽，来赢得未来小企业战略的时间”。中小企业是未来，而生存靠大企业，这就是现在中小银行面临的信贷困局。

　　大额贷款 更加诱人的效益

　　目前，上海各个中资银行几乎都提出了全力支持“中小企业贷款”，为什么在这样的背景下，沪上这三家银行却在大企业贷款市场上发力？

　　“一笔5亿的贷款和一笔50万的贷款，放贷成本相差无几，但前者创造的效益确是后者的100倍”银行人士称。

　　记者了解，作为国内首笔中小银行操作的银团贷款，其资金流向是目前上海最为热门的“国际航运中心”概念，并且贷款项目得到交通部及上海市发改委的批准及大力支持。一家参与行高层表示，随着上海国际航运中心的逐步形成，特别是洋山港和长江口深水航道的建成，上海港和长江黄金水道的船舶通航密度和吨位不断增大，急需配备相应的救助保障设施。而大吨位自航打捞起重船的建造和使用对于确保长江黄金水道、洋山港深水航道畅通无阻是十分必要的。同时建设该新型打捞船填补我国在大深度水下打捞与救援空白，对加强海洋环境保护，促进海洋石油的开发起到积极的推进作用。该起重船建成后，不仅将用于公益性打捞，还将在商业性打捞活动中发挥更大的作用，因而银行对项目能够产生的经济效益充满信心。

　　这次银团贷款的贷款对象是在国内同行业中具有龙头地位的企业，对于这样的优质企业、优质项目，是任何银行都希望争取的。这也是为什么各个银行均提出了小企业战略，但大企业贷款却有加强趋势的原因。来自银监会数据显示，截至2007年2月末，19家全国性银行信额度在5000万元以上的大客户达到了4.2万户，比2006年末增加440多户；大客户授信额度为21.5万亿元，单户大企业平均授信额度超过5亿元；贷款余额高达11.5万亿元，大客户贷款余额占19家银行贷款总额的比例在60%以上。

　　由于航运行业的性质决定了其业内企业、资金需求规模都比较庞大，而中小银行由于自身资金规模的原因，往往很难单独拿下这样的大项目。所以，三家银行以“抱团”形式弥补了个体相对规模较小的不足。

　　大企业贷款 中小银行救急之需

　　参与行高层的讲话，似乎有银行贷款业务经营重心进行调整的意味，那么这是否代表沪上将出现一些中小银行将着力争抢大额贷款市场的趋势呢？

　　记者就此向该银行了解，对方表示，目前确实正在进行工作的调整，由于相关工作没有全部完成，目前不便于透露未来银行是否会对信贷业务的发展方向和策略进行调整。

　　“从目前情况看，中小银行马上跟四大行在上海叫板大企业贷款的可能性并不大，”一中小银行信贷部副总表示，但在短期内，银行要完成信贷指标、要迅速产生资金使用的经济效益，发放大企业贷款是必不可少的手段。

　　记者了解，由于地区经济发展的不平衡，在江浙一带的大企业，在上海可能只能算中小企业，特别是在上海提出打造“总部经济”的战略以来，介入上海的大企业越来越多，这样的市场特征决定了任何银行在这一市场都必须有所动作。而且由于大企业往往是行业内龙头，银行放贷无论在收益还是风险控制上，把握更大。

　　但目前的市场格局却又决定中小银行很难介入大企业贷款。一商业银行信贷部负责人告诉记者，以贸易融资为例，上海大型的出口、贸易企业的信贷几乎9成以上都在四大行，余额的积累和新增贷款不断循环，企业与银行形成了稳定的利益关系，中小银行几乎很难介入，谁敢把未来信贷的方向放在和大行争夺这些企业上，所以从中长期看，发展中小企业贷款应该不会有动摇。

　　“这也是中小银行资金规模决定的，”上述人士称，5亿元可能一家大银行就包圆了，但在中小行需要抱团‘吃’下，不过此次中小银行独立抱团操作大企业贷款，也为中小银行解决现实生存问题提供了另一种思路。

　　何为银团贷款

　　银团贷款是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构，采用同一贷款协议，按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。银团贷款的币种为人民币和可自由兑换外币。

　　功能：1、有效满足借款人的大额贷款需求，提高借款人筹资效率，降低借款人的筹资成本。

　　2、银团贷款信息传播快、市场关注性高，有助于提高借款人的声誉，借款人可借此扩大往来银行的范围。

　　3、有效分散银行贷款风险，提高银行贷款资金安全性。

　　特点：1、所有成员行的贷款均基于相同的贷款条件，使用同一贷款协议。

　　2、牵头行根据借款人、担保人提供的资料编写信息备忘录，供其他成员行决策参考;银团各成员行进行独立的判断和评审，作出贷款决策。

　　3、贷款法律文件签署后，由代理行统一负责贷款的发放和管理。

　　4、各成员行按照银团协议约定的出资份额提供贷款资金，并按比例回收贷款本息，如果某成员行未按约定发放贷款，其他成员行不负责任。

　　5、筹资金额一般较大，贷款期限较长。

　　办理条件：1、银团贷款总金额一般应为折合人民币2亿元以上；其中我行参加金额可根据贷款风险、收益等情况确定。

　　2、银团贷款期限一般应在5年以内，最长不超过7年；银团贷款用于项目建设的，期限可以根据项目情况适当延长。

　　3、经办机构应依据牵头行、借款人提供的资料，参考公开信息，结合实地调查获取的资料，对借款人进行信用评估，按我行授信管理规定报批，并做好签约和贷后管理工作。（据光大银行资料）

　　“没有一家银行敢纯粹做中小企业贷款”

　　“现在没有一家银行敢纯粹地去做中小企业”一突出打造中小企业专业银行的内部人士说，其贷款结构中，大企业仍占有很大比例，而且现在为银行提供主要利润的也仍旧是大企业贷款。

　　大企业贷款效益显现快，能帮助中小银行迅速完成信贷指标，但发展的空间却无比狭小。中小银行看中了中小企业贷款未来的前景，但现在却无法靠它解决起码的生存问题。这就是中小银行面临的一个信贷困局。

　　记者了解，上海一家中小银行，多年来一直致力于发展中小企业贷款业务，甚至在银行内部设置了“信贷经理发放中小企业贷款效益双倍计入其考核指标”、“发放中小企业贷款风险划拨金减半计算”等多种激励政策。但到目前为止，中小企业贷款仅占对公业务的10%左右。

　　“主要还是贷款风险的问题，”该行一高层曾在公开场合表示，其中小企业贷款不良率为3.5%，高于其平均水平一半以上。

　　同时，中小企业发展具有很强的不确定性，市场也缺乏必要的信用体系。在这样的背景下，银行很难现阶段就真正快速铺开其中小企业信贷业务。而要完成下达的信贷指标，只有依靠甚至包括“价格战”在内的一切手段，去和大银行“血拼”大企业贷款市场。

　　“可以说，面对这种两难的局面，用‘空间换时间’是中小银行发展的唯一选择，”一银行人士笑称，争取扩大业务范围，只有先活下来才能有日后的“小企业战略”。

　　相比于海外成熟的金融市场，大企业可以通过直接融资等更宽泛的融合渠道，银行专为中企业服务，甚至形成了不同银行专注于某一特定行业贷款的局面。中国大、中、小型企业却都指望着银行“输血”，银行生存的困局也必然导致着中小企业贷款的困局，最终也给中小企业的发展带来不利局面。