西方国家：投保由经纪人完成

    □何桂婷

    保险业在发达国家经过几百年的发展,其体系已经日臻完善。发达国家居民的保险意识普遍较强,很多人已经将保险看作重要的投资理财工具之一。

据有关资料显示,发达国家平均每人拥有的保单数多达四张。他们考虑的保险需求主要包括：寿命、健康、养老、子女教育、车辆、家庭财产和一些特殊的需求,如婚礼保险、牙齿保险、家庭责任保险等。

    发达国家的居民通常认为,人寿保险是一份健全的财务计划中不可或缺的组成部分,尤其是对于有家室的人而言。因此现以人寿保险为例,说明发达国家居民如何购买保险。

    在发达国家居民看来,人寿保险是一种简单和有效的保护其家人的方法,它能在灾后发挥强大的经济补偿作用。如果一个人是单身并且刚开始创业,这时可以不需要人寿保险。但是当他的家庭发展壮大并开始承担更大的责任时,人寿保险的需求就出现了。一份寿险保单的赔偿可以代替家庭顶梁柱去世给其家人带来的收入损失。另外,很多人还利用寿险保单来清偿生前的债务,转移财富给后代,捐赠资金给慈善机构,以及支付最后的费用,如地产税、无保险医疗费用和丧葬费用等。

    同时,他们会根据自己的实际情况选择定期或终身寿险,确定寿险的保额和保险期限。定期寿险一般使用在需求为短期且注重其经济保障功能的时候,而终身寿险除了有死亡赔偿外,还包括现金价值,保障程度更大。现在发达国家已出现一种称为“可转换定期寿险”的保单,允许投保人在某一特定时点将其转换为终身寿险,更具有灵活性。

    保障额度则取决于他们家人的日后需求、拥有的资产和所负的债务、可负担的费用程度、以及其他寿险产品能够提供的保障程度。如果是已婚,则夫妻双方都会考虑购买人寿保险。最简单的估计保障额度的方法是使用寿险需求计算器。

    由于长期寿险保单的期限通常为1至30年不等,所以,他们会选择一个具体的期限来满足保障的需要。这个期限因人而异,比如购买寿险的原因是保护5岁的独生女儿顺利读完大学,那么保险期限最少为17年。

    确定具体需求以后,他们通常有两种做法来实施投保行为,一是自己搜集资料分析比较,二是选择合适的经纪人全权处理。使用前者时,他们认为任何保单只要保障范围相似,好坏只是取决于提供保险的公司不同。所以,了解几个主要评级机构对各家寿险保险公司的信用评级是最主要的。大的评级机构,如A. M. Best 和Standard & Poor’s ,会对保险公司的财务状况和偿债能力等各项重要指标进行评估。这些数据可以从公共图书馆或网络上获得。通常,提供报价的保险公司会一并将这些信息提供给投保人。另外,他们还通过联系国家相关保险部门来了解保险公司以往的经营记录。

    但是,更普遍的做法是将投保事宜交给专业的经纪公司来处理。经纪人在很多发达国家的保险业中占据了相当重要的地位,保险业务中大部分都是通过经纪人实现的。如在英国保险市场上,60%以上的财险业务是经纪人带来的,“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。经纪人根据不同客户的不同情况来彻底评估其需求的合理性,制定详细的、易于理解的投保建议书,选择最合适的寿险产品和公司,协助投保和理赔,以及提供周到的售后服务和专业的理财咨询。这样大大提高了投保效率,也有利于保险市场的完善。

    接下来就是向选中的寿险公司提出投保申请。投保书中关于投保人过去、现在的健康史和生活方式的回答加上可能进行的体检的结果一起决定寿险的费率水平。保单下来以后,他们会认真阅读其中的各项条款,包括受益金额、保费和其他收费、指定受益人以及其他重要信息。这是保障投保人自身权益的必要途径。

    定期对保险需求进行评估也是他们购买保险的重要步骤之一。因为生活不断变化,保险需求也在不断变化。所以他们每隔一段时间(如一年)或在一些特殊的时点,会审查已有保单,看是否需要更多或更少的保障,或者需要其他种类的保险。一些特殊时点比如结婚或离婚,做出重大购买决定(如买房买车),孩子上大学,赡养父母,收入大幅增加或减少以及退休等等。

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