主持人：各位网民，晚上好。欢迎点击中国政府网在线访谈。“授之以鱼不如授之以渔”，这个道理我们很多人都知道。对于支持就业再就业工作，有一个重要的理念，那就是绝对不是帮你找到一个工作就完事了，应该让每一个有这样需要的人去逐渐认识市场，去不断认识自我。
今天，我们为大家请到中国人民银行金融市场司司长穆怀朋接受中国政府网专访，就金融支持就业再就业的相关话题与网民进行在线交流。欢迎您，穆司长。
穆怀朋：大家好，非常高兴来到中央政府网站进行在线访谈。我想借此机会向大家介绍一下金融支持就业和再就业的有关政策、所取得的成效以及存在的问题，我也很高兴借这个机会回答网民的问题，与大家沟通，使大家了解我们的政策，支持我们的政策，利用我们的政策，扩大就业和再就业。谢谢大家。
主持人：大家都觉得，近年来，我国的就业形势较为严峻，您能否简要地介绍一下金融支持就业再就业工作的情况？
穆怀朋：大家知道，我们国家是人口大国，人口已经超过13亿了，目前我国就业和再就业面临很严峻的形势，这个形势有一些数字可以说明。据估计2010年全国劳动力总量将达8.3亿人，城镇新增劳动力供给5000万人，新增就业岗位估计只有4000万人，所以将有1000万就业岗位的缺口存在，所以形势很严峻。我们不仅有新成长起来的劳动力，而且随着城镇化的进程，有很多农民要到城里找工作，这就使就业形势更加严峻。
金融支持就业的问题，我们人民银行作为国家的中央银行也始终非常重视，人民银行的货币政策主要目的是控制通货膨胀，保证币值稳定，保持宏观经济稳定增长。但是大家知道实现充分就业是一个宏观经济目标，货币政策虽然不直接调节就业，但是在人民银行金融市场司负责的信贷政策工作中，有一个目标就是促进就业。
我们要通过保持经济的稳定增长促进就业的稳定增长；另外我们也要通过产品创新和制度建设不断支持非公有制经济，支持中小企业发展。他们就业吸纳量是很大的，我们在这方面也做了很多的工作，特别是支持劳动密集型小企业发展。
另外，我们还配合有关部门针对特定人群，比如下岗失业人员、比如高校毕业人员等，制定相关政策。这些人员中有很多人有创业的能力，那么我们就通过金融的支持使他们创业又就业。这些都是我们所做的工作。据我们统计，到今年五月份为止，全国金融机构发放的小额担保贷款累计已超过100亿元，使一大批下岗职工和登记失业人员通过贷款支持实现了创业、就业，而且带动了其他人的就业，还是很有成效的。
主持人：人民银行不是央行吗？也发放贷款呀？
穆怀朋：人民银行是中央银行，不直接对工商企业发放贷款，但是我刚才提到，我们人民银行有信贷指导政策，这个政策就是要求商业银行，包括国有的、股份制的，还有包括农村信用社、中小银行等金融机构按照某个政策开展某项业务，这叫做信贷政策指导。在金融支持就业这方面，我们会同劳动保障部等制定了小额担保贷款政策支持就业再就业和经济发展，这是我们的作用，虽然我们不直接发放贷款。
网民：金融支持就业再就业政策出台的出发点是什么呢？
穆怀朋：这个出发点很明确，刚才我也提到了，宏观经济管理要实现几个目标，其中增加就业就是一个重要的目标。人民银行作为宏观管理部门虽然不直接从事信贷发放，特别是不对公司及个人发放贷款，但是我们高度重视就业工作。
金融是促进经济发展的一个重要资源，这个资源在分配的时候应该向支持就业方面倾斜，因为我们国家面临这么大的就业压力，金融可以支持很多高、精、尖的大企业，甚至搞国际竞争都是可以的。但在我们面临着这么大的就业压力的情况下，金融资源可以为人们创业、就业提供支持，这种支持是符合宏观经济发展的目标的，人民银行在这方面有责任也有职能制定政策，推动政策的实施，鼓励商业银行和金融机构发放这方面的信贷以支持就业再就业，这是我们的出发点。
网民：小额担保贷款应该算是金融支持就业再就业中的一个很重要的形式了，那这是什么样的贷款呢？政策上什么要求？各地都一样吗？
穆怀朋：小额担保贷款是金融机构向待业人员、有就业意愿的人和组织起来就业的人发放的贷款，不是一种救济，是为了促进有能力的人自谋职业，自主创业，并且组织起来创业，是对诚实有信、有就业愿望的人提供的贷款，由担保机构担保。开办这种贷款的银行目前有国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社等，人民银行根据国家就业政策也在配合有关部门，包括财政部门出台相应的贴息政策，形成小额担保贷款的政策。各地总体上都是一样的，只是实施起来根据各地实际有一些差别。
网民：这个政策已经实施了五年的时间了，那这个政策的发展变化是怎么样的呢？
穆怀朋：像其他任何政策一样，小额担保贷款政策也有一个不断完善的过程，小额担保贷款的发展过程应该分三个阶段。一个是1998年以来进行国有企业改制，中央和国务院提出来了鼓励兼并、规范破产、减员增效，当时就提出了解决下岗工人再就业的问题。从1999年开始，在上海、重庆、天津、宁夏等地区，一些金融机构已经陆续开办了自发的小额贷款业务，这是在初期，1999年的时候。
到2002 年的时候我们开始总结这方面的经验，觉得这种小额担保贷款对促进就业还是有作用的，所以人民银行、财政部、国家经贸委、劳动保障部等几个政府部门开始联合在一起研究这个问题。联合下发了一些通知，如《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》，这是2002年最先出的通知，陆续又有一些补充，比如2003 年、2004年都先后有了进一步完善小额担保贷款政策、促进就业方面的通知，主要内容就是逐渐扩大了承办机构，由原来只是大的银行，后来拓展到城市商业银行、城乡信用社，原来没有担保机制，后来又建立了担保机制，原来只有下岗再就业人员可以享受，后来扩大到吸纳再就业人员的小企业。像这些内容都是在这一阶段提出的。
第三阶段就是2005年以后，国务院高度重视，国务院在2005年下发了《国务院关于进一步加强就业再就业工作的通知》，对已有的就业再就业政策进行了扩展和调整。在这个通知中也提到了小额担保贷款的问题，特别是2006年初的时候人民银行、财政部、劳动保障部又进一步出台了《关于改进和完善小额担保贷款政策的通知》等。
通过这三个阶段政策逐渐完善，能够享受这个政策的群体也在逐渐增加，其他的配套政策也在逐步完善，使整个小额担保贷款不再是简单的银行业务，而是形成了涉及到地方政府的职责、财政贴息政策，还有信用社区的建设、创业培训等等各种政策组合在一起的政策体系。
网民：您能否评价一下现在小额担保贷款实施的效果如何呢？
穆怀朋：小额担保贷款的效果是很显著的，我这里也有一些数字可以和大家讲一下。截至到今年五月末的时候小额担保贷款累计发放额已经突破了100亿元，达到了103 亿元，贷款余额接近60亿元，准确数字是58.99亿元。贷款余额今年前五个月比去年同比增长是30%。
小额担保贷款单笔一般不超过2万元，小额担保贷款要发放这么大的余额，受惠的人是很多的。在59亿的贷款余额当中，就地域分布来说，中部地区占 53%，西部地区贷款余额占18%，东部地区占27%。地域上有所偏差，中部地区还是占了大头。整体上也是促进了就业。总体而言这个额度是在增加的。
网民：就现有的政策而言，哪些人可以申请小额担保贷款？
穆怀朋：根据现有的政策有这么五类人可以申请小额担保贷款。一类是在法定劳动年龄内，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员，国有企业关闭破产需要安置人员，国有企业所办集体企业下岗职工。第一类人等于是和国有企业下岗、改革下岗的人员有关的。第二类是享受城市居民最低生活保障，而且失业已经一年以上的城镇其他登记失业人员。第三类是持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业军人，以及持有当地核发的失业证明的其他城镇登记失业人员。第四类是自愿到西部地区及县级以下的基层创业的大学生。为了鼓励他们自己创业，他们也可以享受这方面的政策。第五类就是同时符合贷款条件，吸纳一定比例的下岗失业人员并符合一定条件的劳动密集型小企业，他们也可以申请这种贷款。
网民：现在确定的微利项目都有哪些？
穆怀朋：从现在的情况来看有这么几类微利项目。根据是2002年出台的《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》这个项目有很多，我只点几个，由下岗失业人员在社区街道、工矿区从事商业、餐饮、修理等个体项目，包括像家庭手工业、修理修配、图书借阅、洗染缝纫、婴儿看护等等，都是微利项目。根据政策规定，微利项目范围是由省区市，计划单列市人民政府结合实际情况制定，下岗失业人员要想了解哪些是微利项目可以向当地劳动保障部门和人民银行查询。
网民：小额担保贷款作为一种政策性很强的贷款，是不是享有一定的优惠政策呢？都有哪些呢？
穆怀朋：是享有一定的优惠政策。虽然借款是小额担保贷款，贷款就要支付利息，但是在支付利息方面是有优惠的。对持有《再就业优惠证》以及军人退出现役证件的人申请小额担保贷款并且从事微利项目的，利息是可以全额贴息的，这个贴息是由中央财政负责。
对持有当地劳动保障部门核发失业证明的待就业人员申请小额担保贷款从事微利项目的，由财政给予50%的贴息，其中中央和地方财政各25%。这里特别强调的是微利项目，我在网站上看了一下，有网民问从事高利的行业行不行，对此大家可以查一下，你从事的项目如果利润很高，可以申请小额担保贷款，但是没有贴息。
主持人：确实还有网民问到，一定是要做生意或者开企业吗？可以支持申请者参与职业培训吗？
穆怀朋：最近一、两年我们也发现一个问题，就是下岗失业人员要创业必须有一定的技能，只有钱也不见得能创业，他可能开一个小铺，做个小买卖还可以。但是要真想有持续发展，并且有一定回报的话必须有一定的技能，这样效果才好。
所以我们主动推动了一种创业培训+信用社区+小额担保贷款这么一种模式，就是地方有关部门对需要就业的人员进行技能培训，使他有创业的能力，再享受小额担保贷款政策去创业。银行有一定的贷款风险，那我们又要求建设信用社区。这个信用社区就保证大家都信用，能够按时还款，也是保证有一个良好的信用环境，所以大家有借有还，使这个贷款可以滚动发展。
主持人：刚才您提到了吸纳下岗职工的劳动密集型小企业他们贷款的时候有一些优惠政策，能不能和大家具体说一说呢？
穆怀朋：对。吸纳下岗失业人员的劳动密集型小企业是有一些优惠政策的，对符合条件的劳动密集型小企业发放的贷款是由财政部门按照人民银行公布的贷款基准利率（不含上浮部分），按50%给予贴息，贴息资金由中央和地方财政各分担一半。银行开办这项业务如果发生贷款损失就由财政部门按照相关规定核定后承担10%的补偿，中央和地方各分担一半。所以贴息资金是地方一半、中央一半，如果出现了损失也是中央和地方财政各承担一半。同时地方财政对符合上述条件的小企业的经办银行按照规定给予一定的手续费补助，补助金额为贷款实际发放金额的0.5%。这是几项主要优惠政策，一个是贴息资金，一个是贷款损失，还有一个手续费这三项。
网民：小额担保贷款信息会记入征信系统吗？如果没有按时偿还会不会影响未来和银行发生借贷关系呢？借款人违约会有什么样的后果？
穆怀朋：大家都知道，现在人民银行建立了征信管理系统，这里不仅包括企业，也包括一些个人的征信信息，全国范围内联网的个人信息基础数据库已经联网运行了，即使是享受优惠政策的小额担保贷款也记入征信系统里面。网民提出出现违约会怎么办，如果出现违约肯定会有记录的，经办小额担保贷款的金融机构也都开通了这项服务，在发放小额担保贷款的时候也要查询一些个人信息，出现问题也会记入信息系统当中。
所以我想小额担保贷款毕竟是一种贷款，即使中央政府、当地财政给予很多补贴，享受很多优惠，它还是一种贷款，还是要还的，所以大家还是要建立诚信原则，借了贷款获得收益以后还是要按期还款，也使商业银行有一个良性的循环。
主持人：您能不能再为大家介绍一下小额担保贷款的额度、期限和利率的水平呢？很多网民都在问小额担保贷款最高能贷多少，利息是如何算的。
穆怀朋：这是一个很具体的问题，在我们的一些政策、文件中都有比较清楚的规定。贷款额度一般掌握在两万元左右，各地区可以根据实际情况扩大贷款额度，最高可以达到5 万。劳动密集型小企业贷款额度最高不超过人民币100万元，期限不超过两年。小额担保贷款的利率是按照人民银行公布的贷款利率水平执行的，不得向上浮动。因为现在利率总是调整，所以大家可以查一下人民银行新公布的贷款利率水平如何。
主持人：咱们再和网民聊聊如何申请小额担保贷款吧，比如具体到哪些部门咨询、办理，而且申请小额担保贷款的程序是怎样的呢？假如一位网民有这个意愿申请小额担保贷款，您能不能给大家介绍一下整个的流程应该如何呢？
穆怀朋：大致的原则是这样的，要得到小额担保贷款首先要自愿申请，不申请不会给你，还有社区推荐、劳动保障部门审查，贷款担保机构审核，并承诺担保，然后商业银行核贷。大致是这么一个程序。具体来讲贷款人首先要与当地劳动保障部门联系，提出申请，这是第一步；第二步是通过基层劳动保障部门审核以后与当地小额担保贷款担保机构签订担保协议，而且不仅要担保机构要有协议，还应该视贷款方式不同，有时候还要求借款人提供反担保，就是要求第三者又提供担保；另外最后要与经办银行签订贷款合同。这样才完成全部手续。基本上是这么几步：第一步，向当地劳动保障部门提出申请；第二步，审核后签订担保协议；第三步到银行贷款。
主持人：有网民问初审大概需要多长什么呢？还有网友说贷款需要跑很多部门，需要层层审批，手续很复杂，您怎么看这个问题呢？
穆怀朋：商业银行自收到贷款申请和符合条件的材料之后应该在三周内给贷款申请人以正式答复，也就是说初审是21天之内。至于手续繁杂的问题，因为小额担保贷款面对的人多，情况也比较复杂，个人情况也不一样，资信情况也不一样，所以对借款人进行必要的审核也是必要的。特别是增加了劳动保障部门的审查和担保反担保环节，这也就比商业银行发放一般的工商企业贷款多了一些环节。所以大家感到比较繁杂。但是从商业银行和这项政策体系的整体要求来讲也涉及到这些环节，所以还是要遵守的。
主持人：那以后会不会有所改善呢？
穆怀朋：我们是想有所改善的，因为这项政策也是要不断完善的，大家发现问题也要针对这些问题提出解决措施。比如像我们提出的信用社区的概念，如果大家信用良好，如果今后不存在担保问题了，那手续就可以简捷一些。
主持人：但是担保也确实是很重要的，网民也在问小额担保贷款担保的相关事宜，而且还在问小额担保贷款反担保的情况。甚至有网民反映支持弱势群体小额贷款的抵押问题如何解决呢？特别是在一些县域，财政拿不出钱组建担保基金，而弱势群体自身又没有可抵押的东西，无抵押物银行又不能放贷，这个难题怎么破解呢？
穆怀朋：我先说说什么叫担保吧，因为正式的、大的银行发放贷款有时是要求抵押的。小额担保贷款个人一般没有抵押物，就需要一个担保，现在地方政府建立了担保基金，这个基金的职能是为借款人提供担保。一般担保就是担保人为借款人向银行提供的保障，也就是担保人本人不借款，只是为借款人提供他会还款的保障，万一还不了他是要出资还的。
我们的小额担保贷款是由政府出资建立担保基金，并委托担保机构管理的。反担保是借款人对担保人提供的担保，这个听起来比较绕，而实际上就是如果我要借小额担保贷款，担保基金为我担保了，担保基金反过来又不放心，他就要求我再找一个人来进行担保。这就叫反担保，就是为担保人进行担保，大家对这个反映可能也是比较多。
网民：听说小额担保贷款的“反担保”门槛偏高，实际情况是这样吗？
穆怀朋：首先我们要看一下什么是反担保。政策规定，反担保风险控制金额一般不超过实际贷款额的30%，反担保可以采取几种方式。也就是说被担保人可以采取以下的反担保方式，一个是提供保证金，一个是有合法财产提供抵押，又称财产担保，其他法人、自然人的担保又称第三人担保。
第三人反担保条件可能是大家比较疑惑的，比如今天我在网站上就看到有网民说找不到这样的人。那什么人可以提供反担保呢？一个是国家机关在职或者退休职工，年龄不超过65岁；第二个是事业机关在职职工，男的不超过60周岁，女的不超过55周岁，本身没有贷款的；第三种是担保机构承认的能够正常生产而且在效益较好企业的正常职工，这三类人可以为别人提供反担保。这就是大家所说的门槛，一个是担保方式，一个是第三方是什么人。有的人觉得他又没钱，又没有资产，又没有熟人在这几类公司、行政机关工作，他就得不到反担保，得不到反担保就得不到担保，那就得不到贷款，大家觉得这是一个恶性循环，对这个意见比较大。
主持人：那对这个问题有没有破解的办法呢？
穆怀朋：那可能还要有一定的创新，比如在银行机制方面还要有一些创新。我们针对中小企业的贷款搞过一些调研。中小企业贷款如果也和对大企业贷款的要求一样，要有完整的财务报表，有信用评级机构对他进行严肃、认真的信用评级，这很难。像我们访问的浙江地区的中小银行在发放贷款时，发现中小企业没有完善、完整的财务报表，可能也没有真正的抵押品，但是这些中小银行和借款人在同一个社区里面，可以亲自到家里面、厂里面看经营情况如何，这个客户家庭如何，人品如何，所以他们大胆地提供了对中小企业的贷款。
这只是一个例子，所以银行在对弱势群体发放贷款的时候有时候可能不能用一个固定的模式。我们也需要更多的创新，用一个担保模式去衡量成千成万的需要就业和再就业的人员恐怕不太妥当，这恐怕是破解的方法。当然这并不是否定现在的制度，只是我们需要从现在的基础上再发展。
主持人：很多网民在问小额担保贷款取得了一定的效果，但是在这些效果当中是否也存在着一些潜在的危机呢？金融支持就业再就业的困难在哪里呢？
穆怀朋：潜在的危机倒谈不上，我并不认为小额担保贷款存在潜在危机，因为现在整个余额才59亿元，这个数字在银行贷款额度里面只占了很小的比重。但是难点还是存在的。
一个最主要的难点就是现在商业银行都讲究商业性运作，股东要求商业银行有高回报，发放每一笔贷款都要求最高的利润。现在的利率又可以上浮，如果得不到高的利润商业银行就没有积极性，特别是小额担保贷款利率是不准上浮的。在面对着同样的资金可以赚更多的钱的时候，为什么赚少一点的钱呢？这就是商业银行没有内在的利益驱动机制。所以我觉得小额担保贷款这项工作的难点就在于商业银行或者是金融机构在利益驱动方面还有待于进一步完善。
主持人：那如何能使政策导向性和现在的商业银行商业化经营的目标两者达成统一呢？
穆怀朋：我觉得可以从很多方面分析这个问题，我在这里就谈两点感受。一个就是商业银行要有一定的责任，因为我们金融部门成为国民经济中越来越重要的部门，金融部门在分配社会金融资源方面起着很重要的作用，在解决社会就业、保持社会稳定方面应有一定的责任。我觉得这个观点是可以成立的。
第二点就是银行可以发展潜在客户。因为我们也一直强调小额担保贷款不是补贴、不是救济，得到小额担保贷款的人员是创业者，不是给待就业人员的一种救济，而是给创业的一种资助。那么创业的人里面就会有成功的。有些成功案例还是相当不错的。
主持人：您能找一些成功的例子和我们网民分享一下吗？
穆怀朋：没问题。举例来讲，哈尔滨市商业银行就推出了微小企业贷款业务，并且推出了微小企业贷款网上申报服务，开发了时时通、一日通、三日通等贷款品种，受到普遍欢迎，满足了微小企业的贷款需求。开办不到一年，发放贷款3562万元，50万元以下的贷款一天就可以审批，深受大家的欢迎。
在他们的贷款支持下一批小企业发展壮大，成为街区主力军，成为了他们的客户了。也就是说，开始的时候银行支持借款人创业，而发展起来以后这些人就会成为你的客户。
特别是我们有一些数字显示，中小金融机构在推动小额担保贷款方面余额中占了89%，也就是说对中小金融机构而言这些中小企业是他们的潜在客户。我们发现在推动中小企业发展中有些中小银行会到企业登记处等，看谁开办了中小企业，我觉得金融机构应该看到这样的前景，银行和客户的利益实际上是相互促进的。
网民：银行发放小额担保贷款究竟要承担多大的风险，国家如何对其进行补偿呢？目前金融部门承办小额担保贷款的风险系数有多大？
穆怀朋：实际上现在承办小额担保贷款是比较安全的，因为我们建立了比较严格的审查机制，有地方劳动保障部门的审核，有担保机构的担保，另外大部分还要提供反担保，真正出现呆坏帐的比率应该还是可控的。任何贷款都是有风险的，而小额担保贷款的风险是在商业银行可承受的范围之内。
网民：为什么开办的主要是中小银行和金融机构呢？
穆怀朋：确实是，大银行有几个问题，从管理方面来讲，小额担保贷款涉及的人员多、数额又小，还要通过一定的手续，更需要经营人员贴近市场和申请贷款的人。大银行的内部管理链条长，在处理对小额担保贷款方面存在着不太适应的地方。
而我们刚才看到的中小金融机构更贴近社区，更贴近下岗失业人员，在管理上决策链条更短。特别是农村信用社在这方面开办的量也比较大。大银行对下岗失业人员发放小额担保贷款以及对中小企业贷款等问题都是需要我们下一步再认真探讨的问题。
网民：经办银行的小额担保贷款质量考评情况是否纳入商业银行不良贷款考核体系？
穆怀朋：我们现有的政策是不纳入的，是作为单一的一个贷款科目来进行考核的。
网民：穆司长，您如何看待“小额担保贷款是政府扶持贷款，可以不用还”的呢？
穆怀朋：刚才我们也讲过了，情况不是这样的。小额担保贷款是政府推动的、促进就业再就业的贷款，是一种金融手段。但是不管怎么审查、怎么有政策优惠，比如贴息、还有贷款损失补贴等，它毕竟还是贷款，是需要偿还的，而不是救济，而且不是给待就业人员的生活补助，是给有就业、创业能力，进行创业人员的贷款。
主持人：应该说是种鼓励。
穆怀朋：对，是一种鼓励，鼓励和支持就业和开办企业。不是财政资金，这里面涉及到财政贴息，包括财政对利息的补贴，包括对贷款损失的补贴，但这些都是想利用财政资金撬动金融资源，是利用部分财政资金动员起更多的贷款和金融资源去促进就业再就业，但小额担保贷款本身整体不是财政资金。
网民：下一步人民银行在金融支持就业再就业工作方面有什么进一步的安排？有没有什么新的动向？
穆怀朋：人民银行确实是高度关注就业再就业工作的。我们前一段也做了一些努力来推动这项工作。主要表现在我们不断完善了一系列的政策，使政策具有一定的可操作性，在实践中证明是行得通的，虽然存在一些问题。
我们下一步的工作会从这么四个方面着手：第一方面是要组织银行系统深入把握这一政策，结合本辖区的实际情况创造性的开展工作，使金融机构在促进就业、构建社会主义和谐社会中发挥作用；第二方面还是要总结各地的经验，特别是总结五年来好的做法。各地还是有一些创新的，我们想搞一些调研，汇总一些好一点的经验推广开来；第三方面是和其他部门，特别是当地就业保障部门进行一些培训，来推动小额担保贷款的发展，不是给了钱就自然能就业、创业了，我们还要在培训方面进行扶持，搞好信用社区的建设；第四是要做好政策宣传工作，营造良好的舆论氛围。今天为什么来这里呢？和网民进行交流也就是为了宣传这些政策，我们的宣传重点也就是要以下岗失业人员小额担保贷款为基础，全面推动各类小额担保贷款。我们也编了《下岗失业人员小额担保贷款政策问答》，大家也可以进行参考，而且人民银行网站上也有这方面的文件和介绍。所以我想通过这四方面的工作进一步推动小额担保贷款工作更好的发展。
网民：人民银行基层分支机构能够通过什么样的措施更好地发挥金融支持就业再就业的作用呢？
穆怀朋：这个问题很重要，我想可能是人民银行基层同志提出的问题。一项政策的制定、贯彻落实不仅需要人民银行总行和中央各有关政府部门的认真调研,制定各项政策并进行推动,更需要基层行的同志认真研究当地情况，贯彻落实。这位同志提出的问题在全国各地也是普遍存在的，我国贫穷落后的地区也确实有很多，我想基层行应该对金融机构加强宣传，这是很重要的，要让所有的金融机构知道这种政策，金融机构虽然不能通过小额担保贷款赚大钱，但是也可以促进当地就业，促进了当地就业，整体经济环境就会好转，社会环境也会好转，对大家都是有利的。
第二个是要进行协调，因为推动小额担保贷款工作不是人民银行一家就可以做得了的，人民银行主要是政策指导，更多的、更重要的方面就是协调财政部门、劳动保障部门，甚至包括乡村、街道这些基层组织，认识小额担保贷款的重要性和积极作用，这样的话我们才能更好地开展起这项工作。
主持人：我想问一下司长，2006年诺贝尔和平奖获得者就是尤努斯，他在孟加拉国从事针对穷人的小额信贷事业，30年来千百万人在他开办的孟加拉乡村银行的帮助下脱离了贫困，这一成功的扶贫方式也被复制到世界各地，很多人受益。那这件事情对我们有没有很好的启示作用呢？
穆怀朋：这个例子太有借鉴作用了，这个例子的作用就是证明了金融在支持贫穷人口方面是可以有所作为的。这是一个很有力的佐证。金融支持贫穷人口发展，如果有适当的方式，可以做到持续发展的，就会有很好的效果。而尤努斯的例子证明贷款如果适合贫穷人口的需要，小额、有合适的信用审查，特别是利率可以覆盖风险的话，就可以持续下去，他也没有太多地依靠担保，只要有适当的贷款利率并覆盖风险，就可以持续。
我觉得咱们国内有很多中小企业贷款也是采取了类似的做法，虽然贷款利息相对比较高，但是比民间的借贷利率还是相对低的。比如我们现在了解的小额贷款公司，还有新成立的村镇银行，他们的贷款利率相对比较高，有的已经达到了20%左右，但能够覆盖风险，虽然会出现呆坏帐，但是还是覆盖了整体的风险的，是可以持续的。
主持人：好，那穆司长最后还有什么要和我们网民说的吗？
穆怀朋：小额担保贷款是金融服务的一种，这种贷款经过几年的不断完善，在支持就业和创业的过程中发挥了重要的作用，作为金融管理部门，作为央行的工作人员，我们一定会广泛开展调研，尽力配合其他部门完善制度，完善有关的政策。我们希望小额担保贷款在支持就业和再就业过程中更好地发挥作用，使千百万下岗失业人员受益，使大家都能有工作做，能够享受到经济发展的成果，共同富裕。这是我的希望。
主持人：谢谢您。正如我刚才开始所讲的一样，我觉得每一个有这种需要的人，应该逐渐地认识我们的市场，不断地认识自我，用好我们的政策，把自己的人生之路走得更加精彩。感谢大家关注本次访谈，我们下期再见。
穆怀朋：谢谢大家。
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