信用卡进入高速增长阶段 刷卡安全最叫人肝颤

　　本月，由中国权威满意度调研机构联信调查等机构联合发布：截至去年底，中国信用卡发卡总量已超过5600万张，预计到2010年中国信用卡发卡量将突破1亿张，通过信用卡贷款的规模将达到90亿-120亿美元的规模。

　　今天上午，记者从万事达卡研究中心获得最新数据显示，中国的“信用卡”已经进入高速增长阶段。那么持卡人主要是哪些人？男女比例如何？他们的信用卡主要用于哪些方面？他们认为信用卡目前的额度是否需要调整？对银行而言，哪类人是“目标客户”?……针对这些疑问，我们做了系列调查，采访了招商银行、浦发银行、兴业银行、建设银行等信用卡中心相关负责人，以及银联、万事达卡组织、外资行等相关人士。

　　信用卡·故事

　　权威机构预测2010年，信用卡发卡量就要过亿了！小小的卡片真有那么大的魅力吗？办卡和不办卡的人理由都很充分——

　　信用卡让我学会理财

　　梁晓，45岁，三年前开始持有某银行金卡，现在正张罗着给女儿办张信用卡。

　　“我是个比较健忘的人，经常不知道钱花到哪儿了，信用卡账单帮我记住钱的去向，现在连自己的账本都能填出来了。”梁晓把信用卡账单都保存着。她说，现在买瓶水什么的都希望能刷卡，随时打电话查询一下就知道自己这个月花了多少钱。“这样生活反倒节俭了，能发现很多不该花的地方。我用这个教育女儿，希望她也办一张。”

　　信用卡是“身份证”

　　“我的目标是办张白金卡！”白宇，30岁，去年开始成为IT业的一名“创业者”。他目前拥有招行、民生银行的金卡，却觉得不够过瘾。

　　白宇说，信用卡像张“身份证”，持白金卡，能享受到赠高尔夫什么的，那接触的人群就不一样了，自己当然也不一样了。他说这一点还是偶尔意识到的：一次参加一个俱乐部的活动，消费刷卡时一看，VIP会员用的都是白金卡，而且几乎是同一家银行的。服务员说，进门时身份证没带不要紧，有张白金卡就够了。

　　全家就我没有信用卡

　　刘昕，24岁，一个时尚的女孩，MP4、PSP、LV包……物质上的东西相当丰富。但就是这样一个“物质女孩”，竟然没有一张属于自己的信用卡。

　　“全家人都有，但我觉得自己是个控制不住的人，办了信用卡很可能就成为卡奴了！”刘昕说，毕业工作后，因为自己有了收入，爸妈不反对办卡了，却发现他们每个月都惦记着帮我还款什么的，太累！加上考虑到自己是个“月光族”，如果办了估计就要向爸妈伸手要求支援了，所以一直没办。

　　调查形式及样本量：

　　万事达国际卡组织北京、上海、广州、成都四地20所大学1972份大学生问卷。

　　本报面向信用卡持有者的120份随机调查问卷。

　　持卡人·数据

　　性别 信用卡持卡人男多女少

　　在本报调查的120个样本中，男性持卡人占六成，女性持卡人占四成。但在被问到“你认为拥有信用卡人群中，男性多还是女性多”的问题中，近六成人的直观印象都是“女性多”，比较典型的理由包括：女性爱扎堆、爱攀比，能产生“一人带动十人”的效果；女性逛街购物多、使用需求大；市场上适合女性的信用卡多等。

　　记者从拥有千万客户的招商银行获得的数据证实：目前男性持卡人数比女性略高。

　　年龄 高端客户集中在35-45岁

　　本报调查数据显示，持有信用卡的人中，20-30岁的约占五成，30-40岁的占三成以上，40-50岁的占据一成多，50岁以上的仅3人，不足3%。对此数据，招商银行市场策划部副总徐美娟表示，该行的数据也显示，信用卡的持卡人集中在20-40岁之间，“一般银行办卡的目标人群在20-60岁，原则上65岁以上的老者，银行不受理信用卡业务。”

　　徐美娟同时透露，与使用者集中在20-40岁不同，真正的“白金卡”等高端客户则集中在35-45岁，“金卡的消费相当于普卡的3倍，而白金卡则是20倍以上”。招行最新透露，该行的白金卡用户已经突破2万人，这些持有人每年仅年费一项就给银行缴纳3600元——记者了解到，白金卡客户主要来源于演艺圈及金融、地产、律师行业。

　　职业 四大职业受追捧

　　在本报的调查中，41%的人为“办公室白领”，但记者采访获悉，银行最“追捧”的四大职业是律师、医生、会计师、财富500强的企业员工。工商银行信用卡相关人士分析说：“这四类人的共同特点是收入稳定且高薪，消费能力强、工作变动小。”

　　一位商业银行信用卡销售人员透露，“像嘉里中心、京广中心等聚集大量知名企业的甲A级写字楼，是我们主攻的地方，往往能碰到各家银行的销售对手。”

　　关注 安全问题高居榜首

　　在本报调查中，提到“什么是刷卡消费中最关心的”问题，七成人首选了“安全问题”。“密码加签名才会让我感觉比较安全！”绝大部分的受访者表示。

　　安全性能表现突出的浦发银行相关负责人则表示，不光是在卡片上要有加密体现，网上银行的文件证书、数字密码、USBKEY等也是安全保障的重要环节。

　　记者了解到，目前银行方面都在做各类“安全升级”：招商银行的刷卡在“短信通知”上从大额通知到每笔通知；中国银行国际信用卡开始使用“芯片”技术，多重防伪；广发银行推出48小时失卡保障，刚进军信用卡市场的华夏银行更是推出72小时失卡保障。

　　信用卡·瓶颈

　　市场

　　开卡率、活卡率低

　　有报道称，中国的信用卡市场开卡率(开卡后使用刷卡的)不足20%，活卡率(国际上通用的标准是，三个月刷一次以上算活卡)也相当低，很多“睡眠卡”、“死卡”的出现阻碍了信用卡市场的发展。如果按20%开卡率计算，那么目前中国市场近6000万的发卡量中，真正在使用的、活跃的卡不足1200万张。

　　记者从招行了解到，该行的开卡率、活卡率是目前市场上“最乐观”的。徐美娟介绍说，招行目前的开卡率能达到50%以上，“活卡率目前在市场上有多种计算方法，一般业内通用的是三个月刷卡一次算活卡，而招行每个月刷一次的在50%以上。”

　　还款

　　大小行合作“不畅”

　　“技术制约体现在生活中，就是刷卡环境不够好。”银联一资深人士分析说，目前信用卡的刷卡环境、还款环境受技术制约的同时还有“银行竞争”导致的“不方便因素”。

　　据悉，目前国际上较先进的信用卡同时具有“磁条”和“芯片”，芯片卡的存储容量是磁条的数倍甚至数十倍，能够输入更多辨认信息，以保证刷卡安全，但目前在国内还没有能够刷“芯片卡”的POS机具。

　　另外，信用卡推广中遇到的重要问题是“还款不方便”。“信用卡还款可在自助机具上进行，实际上各银行的存取款机都能跨行提供该服务，目前北京、上海等地已经有一些中小银行协商‘柜面可办理跨行信用卡还款’，但因为‘拥有广大网点、机具’的国有大银行没有参与此业务，使得客户的还款受到限制。”银联表示。

　　学生信用卡·数据

　　持卡量

　　24%学生拥有信用卡

　　根据万事达卡组织今日最新统计，大学生拥有信用卡的比例上，北京29%、上海32%、广州15%、成都21%。而主要拥有的信用卡发卡行是招行(36%)、工行(22%)、建行(16%)。

　　信用额度

　　四成学生2000元以下

　　数据显示，被调查大学生信用额度较低：40%的人信用额度在2000元以内。

　　北京大学生的信用卡额度具体为：2000元以下的占据45%，2000-3000元占39%，3000-5000元占13%。

　　消费习惯

　　一半资金用于商场购物

　　万事达调查显示，大学生主要的付款方式是现金，占总被选比例的83%，有借记卡消费习惯的人群比例为32%左右，贷记卡(信用卡)的使用占到了22%。在拥有信用卡的学生中，57%的学生用于商场购物，其次是网上购物和用餐。

　　还款习惯

　　七成愿“一次性”还清

　　对于银行而言，使用“最低还款额”的比例越高，利息收益越高。而根据万事达的调查，大学生群体中，使用最低还款额的比例不足两成，其中北京仅有14%的学生会经常使用“最低还款额”，71%的学生习惯于“一次性全部还清”。

　　学生信用卡·观点

　　正方：学生客户可培养

　　作为首家信用卡发卡量突破1000万的商业银行、同时也是大学生使用最多的信用卡发卡行，招商银行市场策划部副总经理徐美娟接受记者采访时表示：“大学生是信用卡最有潜力的族群，招行对学生卡实行‘培养’的政策。”

　　反方：学生的钱挣不着

　　不看好“大学生信用卡”的，主要原因集中在以下几点：第一，大学生是“无固定工作、无收入、无稳定还款来源”的“三无”人群，而这些特点是信用卡发卡禁忌的；第二，学生对信用卡认识太少，万事达的调查显示，3/4的学生分不清借记卡(普通银行卡)和贷记卡(信用卡)的区别；第三，学生对信用卡认识不清导致刷卡达不到次数产生年费拖欠、还款意识淡薄导致欠账等屡屡出现。(张丽锦）