中信银行私人银行业务即将开张 对高端客户理财

　　在新的竞争形势下，各家中资银行厉兵秣马，对高端客户理财业务均进入了实质性操作阶段

　　网络版专稿/《财经》杂志记者 郭琼

　　据中信银行有关人士透露，该行私人银行业务部门目前已经在北京试营业，并计划于月内正式开张。

　　据了解，消费信贷、财富管理、信用卡是中信银行在零售银行业务方面突出发展的三个盈利点。其中，财富管理是发展中间业务，增加中间业务收入的主要渠道；而发展财富管理中的高端业务，即私人银行业务，是中信银行下一步的重要策略。

　　中信银行行长陈小宪在此前接受《财经》杂志采访时曾深入阐述，私人银行业务利润丰厚，是中信银行零售业务图谋后起的重要切入口。而其私人银行的定位是真正国际标准的私人银行，位于一般理财服务之上，要将传统的个人服务扩张到家庭，生前扩展到身后，个人流动性财富扩大到包括固定资产、保险、信托等在内的整体服务，从银行单一服务扩展到委托外包等各种形式。中信集团的控股公司平台将对其私人银行业务整合提供支持。

　　2007年可谓“私人银行元年”。随着外资银行以国民待遇全面进入，中国高端客户市场必然山雨欲来，往昔披着神秘面纱的“私人银行”，仿佛一夜间便被中资银行界熟知并趋之若鹜。

　　据业内人士透露，今年上半年以来，在中资银行个人存款不断下降的情况下，花旗、汇丰的个人存款规模却保持持续上升，这从侧面显示了高端客户的迁移迹象。

　　银监会培训部主任、国际部副主任罗平对记者说，中资银行界曾乐观地认为，巨大的网点优势和对公业务是外资银行无法企及的，但现在看来，这些看法过于低估了外资银行对客户和人才的“挖角”能力。“庞大的网点优势并不是中资银行留住超级富豪客户的关键因素，拥有真正个性化资产规划服务才是核心，这部分富裕客户身上能够产生的业务利润对银行的贡献度是最大的。”

　　在新的竞争形势下，各家中资银行厉兵秣马，对高端客户理财业务均进入了实质性操作阶段

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　　今年3月，中国银行在北京、上海两地推出了中资银行首个以“私人银行”为名的事业部。工行亦可能很快推出在目前“理财金”标准之上的财富管理业务；光大银行则预计于今年10月在北京、上海、杭州成立“阳光财富管理中心”，此即该行财富管理和私人银行业务的平台；另外，有着成熟、丰富的“金葵花”客户基础的招商银行，目前正针对私人银行业务进行项目论证，“年内开张的可能性也较大。”有内部人士透露说。

　　目前的中行私人银行部是中资银行在私人银行领域“摸着石头过河”的典型标本，其在组织结构上颇具“创新”色彩：人事及组织关系隶属于中行北京分行，业务管理则归属于总行个人金融部的个人理财处，实行独立核算的事业部考核机制。这一组织架构虽在资源配置方面兼得总分行的支持，但在运营体制及效率方面也难免存在不顺畅之处。据记者了解，合资私人银行仍是中行和RBS双方的未来目标。

　　在7月底“中国私人银行2007”论坛上，工商银行行长杨凯生在回答本刊记者提问时明确表示，不打算和外资组建合资私人银行。

　　同时，工行也可能采用内部事业部制的模式来建立私人银行的组织结构。杨凯生认为，私人银行业务和传统商业银行业务相比，一个重要的差别在于其需要一支高素质、专业化的顾问团队。基于此，对私人银行业务的管理不能过于分散。“起码在业务发展的初期，我们将实行一种高度集中的专业化管理，由总行直接来负责推动私人银行业务的发展。”

　　杨凯生透露，按照工行制定的客户细分标准，目前，中高端客户量超过了1700万。按照内部战略部署，工行将在目前的“理财金”基础上，针对更高端客户推出财富管理业务模式，即独立的私人银行部门，提供信托、保险、另类投资等方面的专业财富顾问服务和金融产品。目前，工行发展的重点是基金、结构性理财产品、保险和投资理财建议等各种产品，而复杂程度更高的产品，比如私人股权投资、对冲基金投资、离岸信托、收藏品投资将在下一步加紧研究和创新。

　　发展私人银行业务，商业银行需要从内部流程的设计、IT系统的整合，以及专业人才的培养等多个方面展开全方位的改革，这对以存贷款传统业务为主的中资银行来说，无疑需要脱胎换骨的改造。业内人士总体评价，相比于外资银行百年老店的优势，远未经过市场洗礼的中资银行整体竞争力较弱，缺乏业务经验。

　　交通银行首席经济学家连平分析称，现在中资银行部署的高端客户理财网点或业务单元，只是具备了理财的终端形式，其内涵和真正意义的私人银行还差距甚远。“从客户门槛来看，中资银行目前定位的私人银行客户只能属于中端甚至低端，且私人银行客户目前能享受的服务也无非是办理业务的绿色通道，个人信贷的有限审批，或者不同等级的服务费用打折等。”

　　连平建议，在组织结构上，可设置垂直领导的一个独立的业务单元，并构建以业务线为主导的扁平化的纵向组织管理体系；在营销体系上，私人银行部门既要依托现有的广泛的分支机构网点，同时还要建立自己的直销团队；另外，银行内部各业务条线要实现客户共享，以最大限度地获取客户资源，这些都是中资银行开展私人银行业务的可行路径。

　　不过，有业内人士判断，囿于目前种种现实情况，中国在岸私人银行业务短期内不可能有非常迅速的发展，发展速度取决于监管环境改善的情况。总之，市场需求倒逼的体制创新需求，正逐步摆到监管机构的桌面，需要监管机构在发展和规范之间寻求一种创造性突破。

　　从监管制度来看，目前国内并没有针对私人银行业务出台专门的法规。关于理财业务领域的主要制度规范，是银监会2005年出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》。记者注意到一个细节，该办法征求意见稿曾将私人银行的定义和业务范畴列入其中，但定稿中这部分内容被删除了。

　　银监会投资者教育与理财业务监督岗负责人黄威对记者解释说，个人理财和私人银行不在同一个范畴，私人银行的内涵更为广泛，应包括投资、融资、保险、咨询顾问等多项业务在内，跨多部门、多业务领域，而个人理财是纵向的，个人理财只是私人银行的一小部分，所以不能将私人银行业务规范划归到个人理财业务框架之中。

　　越来越多独立的私人银行部门正在涌现，私人银行业务和投资银行、信托、保险等横向业务领域日益交叉融合，在此情形下，一些商业银行提出，应针对私人银行业务有一个独立的制度规范，以促进行业健康快速发展。

　　黄威说，银监会已认识到市场的这一制度需求，不过，目前暂时并未将此列入工作日程。“我们希望将来可以通过政策的不断优化，给私人银行提供更多的空间。作为监管者，我们不希望制度规范落后于市场太远。”

　　（全文详见8月6日出版的《财经﹒金融实务》“私人银行：从热身到实战”）

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