大型银行瞄准小企业贷款 金融服务创新百花齐放

　　大型银行瞄准小企业贷款 金融服务创新“百花齐放”

　　记者 韩雪萌

　　继中小银行把小企业贷款作为利润增长点之后，大型银行也将战略放在了小企业贷款上。根据中国银监会8月8日公布的数据，工、农、中、建、交五家大型银行小企业授信户数、小企业贷款总额都比年初有较大幅度增长，小企业不良贷款比例却比年初有所下降。

　　小企业贷款迅速推广，得益于“六项机制”的建立与完善。银监会于2005年7月出台了《银行业开展小企业贷款业务指导意见》，着力引导和督促银行业金融机构按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善风险定价、独立核算、高效审批、激励约束、专业培训和违约信息通报等六项重要机制。通过近几年的共同努力，相当一批的银行业金融机构已初步形成一套自成体系的小企业贷款业务授权、审批、管理、核算、考核、激励、审计、问责免责机制，卓有成效地开展了小企业贷款业务，小企业贷款已成为银行业的一项战略性工作。

　　根据统计，目前，我国中小企业已达4200万户，约占我国企业总数的99%，在促进经济增长、扩大就业、推动技术创新和调整优化经济结构等领域发挥越来越重要的作用。中小企业的工业产值、利税和出口额分别占全国的60%、40%和60%左右，中小企业还提供了85%的城镇就业机会和75%以上的GDP。事实证明，中小企业已经成为成长最快的金融业务新兴市场，因此，在监管部门的引导与推动下，加强和改进中小企业金融服务，成为监管部门与商业银行的共识。

　　在中小银行积极拓展小企业贷款的同时，大型银行的观念也在迅速改变。对于大型银行而言，小企业贷款可谓商业银行经营转型的战略选择。用中国工商银行董事长姜建清的话来说，发展中小企业金融业务是我国商业银行调整经营结构、分散经营风险的有效途径，也是商业银行转变增长方式、提高资本回报的内在要求。而与此同时，外资银行全面进入国内市场，也使处于成长期的优质小企业成为一个炙手可热的竞争领域。为此，大型银行必须转变经营理念，革新体制和机制，不断推进小企业贷款工作。

　　目前，工、农、中、建、交五家大型银行全面落实小企业贷款“六项机制”，积极探索和优化符合小企业贷款需求特点的业务发展模式，走出了各有特色的路子。与此同时，各银行也更加注重对小企业金融服务的创新力度，努力满足小企业多样化、个性化的融资需求，提高对小企业的金融服务水平。

　　譬如，工商银行组织评选出了“钢材贸易融资”、“零售链供应商融资业务”、“网贷通”等三个小企业信贷创新产品；通过与阿里巴巴（中国）有限公司合作，为小企业提供网上融资服务；优化小企业循环贷款管理办法，制定小企业客户转普通法人客户过渡期的准中型企业信贷业务管理办法。

　　农业银行开发了担保导向的快速标准化产品、循环使用的周转信贷产品；创新小企业信贷担保方式，开办了商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、大企业上下游的产业链应收账款质押贷款、集体建设用地抵押贷款；开展小企业交叉销售和综合服务。

　　中国银行鼓励各行提供短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票贴现、出口退税账户托管贷款等短期授信业务；鼓励向小企业提供结算产品、网银产品、资金产品、负债产品、保险产品以及现金管理、代发工资服务等中间业务产品；鼓励积极向小企业股东提供信用卡、中银理财、结算服务、保险产品等个人金融产品与服务。

　　建设银行在“成长之路”和“速贷通”服务品牌基础上，逐步推出中小企业联贷联保贷款、中小企业贸易链融资贷款、中小企业法人账户透支、中小企业保理业务等多项创新信贷产品。

　　交通银行“展业通”不断推陈出新产品组合，新增了“个人投资一站通”套餐，与原有产品形成六个套餐和17个系列产品组合；北京分行推出知识产权质押贷款，在同业中实现“破冰”。

　　在大型银行的积极参与之下，我国银行业金融机构的小企业贷款工作已经步入良性发展的轨道，小企业贷款的满足度得到大幅度提高。但是，解决小企业的融资困难仍是一项复杂的系统性工程，不仅需要良好的法律与制度环境，更需要政府部门和监管部门审时度势，深化改革，积极作为，共同创造有利于小企业融资的整体环境。