太保拓荒　通用飞机保险杭州起步

　　本报记者　钟文倩　杭州、上海报道

　　记者获得的一份保单显示，通用飞机保单险种主要有机身险、第三者责任险、乘客法定责任险及机组人员责任险。太保财险一人士估测，机身险费率一般在3％~4％，而其他险种的费率则是千分之几。

　　7月底，国内首家通用飞机(包括直升机、警用飞机、农用飞机和私人飞机)4S店在浙江杭州挂牌，近期即将对外营业。

　　其背后，一个有待开垦的通用飞机保险市场已经显山露水。

　　“虽然目前这个市场尚小，但它仍然是未来我们希望开拓的业务领域之一。”部分保险公司在接受采访时表示。

　　实际上，在经营通用飞机4S店之前，该店总经理、西安西捷飞机有限公司董事长许伟杰已经取得了销售十几架私人飞机的战绩。

　　“而且我还为飞机的买主介绍各地的保险公司。目前我们又已获得了23份飞机签单意向，相信未来通用飞机保险市场应该会红火起来。”许称。

　　那么，与为市场所熟悉的运输飞机保险(用于载货或载客的亚、超音速飞机)相比，尚属新生事物的通用飞机保险，在保单设计上又有何特殊之处？

　　四大险种

　　在险种设计上，记者获得的一份中国太平洋财产保险股份有限公司(下称“太保财险”)的《航空器综合险保单》显示，通用飞机保单险种主要有四种：机身险、第三者责任险、乘客法定责任险，以及机组人员责任险。

　　而对于运输飞机保险涉及的一些附加险，如承运货物责任险，飞机战争、劫持险，该保单并未将其列入。

　　除了险种减少，即使是二者都承保的险种，亦有所区别。以比较突出的第三者责任险为例，航联保险经纪有限公司(下称“航联”)业务一部副经理赵强解释说，根据《中华人民共和国民用航空法》第166条，“民用航空器的经营人应当投保地面第三人责任险或者取得相应的责任担保”，这就是说运输飞机保险在第三者责任险上是强制的，而通用飞机则没有此方面的规定。

　　“其实，因为(两种保险)性质类似，目前一些保险公司的通用飞机保险单几乎都套用了运输飞机保单(的模式)，因此两者大同小异。但是在选择险种上，通用飞机保险投保人更为灵活。”赵强称。

　　但赵同时亦指出，像动力滑翔机这样的通用飞机，由于操作风险更多地受到飞行员个人因素的影响，因此在保险公司看来，评估此类风险比较麻烦，而且许多保险公司也可能缺乏风险评估的专业人员。

　　“如果保险公司有足够的评估水平，那么就能够开出一个合理的费率来。”赵称。

　　中国人民财产保险股份有限公司(下称“人保财险”)北京分公司相关负责人则认为，通用飞机保险费率取决于不同机型、不同航线，以及气候等因素。

　　对此，太保财险浙江分公司一内部人士估测，一般而言，通用飞机的机身险费率在3％~4％，而其他险种的费率则是千分之几。

　　记者从太保财险温州中心支公司获得的一份动力悬挂滑翔机保单显示，该滑翔机的协议价值为25万元人民币，保险期限为一年，自2006年8月25日起至2007年8月24日；险种分为三大类，即机身一切险、第三者责任险以及机上人员责任险，并且总承保金额分别为25.2万元、40万元和20万元，合计85.2万元；该年度保费总额则为1.182万元。

　　由此，前述保单中的总体费率为1.39％。对此，太保财险浙江分公司内部人士表示，虽然费率依通用飞机以私人名义购买还是公司名义购买、飞机机型等不同因素而有所区别，但1.39％确实很低。

　　该保单还规定，机身一切险的免赔范围为每架航空器在每次事件中机身协议价值的5％，即1.25万元；而对于另外两个险种，则没有规定免赔额。

　　“停多飞少”双刃剑

　　“通用飞机保险市场应该是一个高风险、高收益的市场。”许伟杰称。

　　在其看来，虽然通用飞机容易出险，甚至坠落，从而导致大额赔付，但与其他交通工具相比较，又相对比较安全，可为保险公司带来稳定的保费收益。

　　即使具有一定吸引力，但是业内人士仍表示，目前国内通用飞机保险市场的发展受到了通用飞机政策束缚的影响。

　　主要就是，目前国内对通用飞机上天的限制比较多，《通用航空飞行管理条例》对私用轻型飞机适航的审批程序繁琐，在一定程度上抑制了私人购买飞机的需求。

　　而那些已经购买了通用飞机者也是停多飞少。这虽然降低了出险率，但亦导致保单短期化现象严重。赵强透露，目前通过其所在的航联销售的通用飞机保单，很多都是“第一年投保之后，第二年就不保了，其理由是"不飞了"。”

　　同样，前述年度保费为1.182万元的动力悬挂滑翔机保单经手人也称，今年8月底保单到期后，投保人是否将继续投保很难判断。

　　目前，国内涉足通用飞机保险领域的保险公司主要有太保财险和人保财险等。上述太保财险温州中心支公司人士透露，太保虽然比较有特色，但也是起步不久，其他很多保险公司甚至连这方面的合同都没有。

　　尽管航联在航空保险经纪领域占很大的市场份额，但通用飞机保险经纪业务亦非其主要业务。赵强称，咨询的人居多，尤其是私人飞机买主，他们比较关注投保成本。因为时飞时停，因此其提出的费率会与保险公司相冲突。

　　对于市场的前景，复旦大学保险系副主任徐培华预计，未来几年内，通用飞机保险市场不会很大，但像这样新的保险产品不断涌现的趋势无疑可喜。对于保险公司而言，关键在于如何做好风险控制和价值评估。

　　(本报记者　孙轲　对此文亦有贡献)