市民渐重理财银行从中赚大钱

　　多家上市银行的中报显示，包括代购基金、申购新股等在内的中间业务井喷式增长

　　市民渐重理财银行从中赚大钱

　　古人云，开门七件事，柴米油盐酱醋茶。现代人说，开门应该是八件事，再加一件理财。随着中国经济的高速发展，老百姓口袋里开始有了富余的钱，如何让这些钱再生出钱来，自然而然成了众多市民所牵挂的一件事。

　　“个人理财”正在中国升温。目前我们已走过短缺时代、消费时代，人们已开始步入了投资时代。与此相适应，银行纷纷推出理财产品，在满足顾客“理财投资”需求的同时，也赚了不少银子。

　　8月13日，在周边股市震荡加剧，“火热”的7月CPI数据公布之际，银行股引领大盘强势上行。回看今年上半年的行情，银行股一直是领涨的主角。

　　银行股的底气来自哪里？除了人民币升值这一红线外，上市银行陆续披露的预增公告和中报集中还揭开了更具体的原因：信贷稳定增长和中间业务收入大幅增加，而后者的增幅更是空前巨大。

　　市民理财热情空前高涨

　　银行中间业务在今年上半年取得大幅度的增长，有人表示不理解，有时声称“不正常”。深圳交行一位负责人针锋相对地回答：“很正常，这是百姓理财意识觉醒的结果，而且，人们的理财意识一旦觉醒就不会再沉睡，将会日益强烈、成熟。可以预言，基于百姓理财的银行中间业务将获得可持续的高速增长。”

　　记者留心观察了一下身边的同事朋友，惊讶地发现他们的理财意识和实践已经超出许多人的预想。70多岁的老爷子会告诉你昨天股市又涨多少个点，平日不苟言谈的老友，突然冒出一句“刚刚出手一套房子，小赚了十几万”。

　　靳老师是位家住福田区梅林一村的退休教师，虽然年过花甲，但她的理财意识一点也不亚于年轻人。她一口气能报出十几种基金的名称，还能准确地说明内外资银行在服务上的细微差别。今年4月，在首批外资法人银行率先开办境内居民全面人民币业务的第一天，她就从一家国内银行提取了8万元人民币前往渣打银行开办存款账户，成了第一批体验外资银行人民币业务的市民。

　　“目前，我用了一半的钱购买基金，在渣打银行办了为期3个月的人民币定存，另花8万元买了该行的理财产品。”靳老师透露，她的理财结构是基金占一半；剩下的一半，由银行理财产品、国债、定存各占三分之一。近期，还将把保险类产品纳入这一结构，以完善理财模式。鉴于近期股指高企，，靳老师对其理财结构正在进行重大调整，即从偏股型向基金型再向银行产品型转变。“我追求的是，在安全性基础上，轻松理财与快乐生活两不误。”靳老师的“理财哲学”已日臻成熟。

　　像靳老师这样富有理财意识的普通市民多不胜数，只要你留意双休日各金融机构在社区、在大报告厅组织的理财讲堂，看看那座无虚席的场景，你就会理解深圳人理财意识有多强，就会理解深圳银行中间业务超常发展的正常性。

　　“中间业务”擦亮银行中报

　　中间业务是形成银行非利息收入的业务，也是不花银行钱靠中介服务赢取利益的业务。主要包括结算手续费、银行卡业务收入、代理业务手续费等。有专家指出，中间业务在银行总业务中每增加1个百分点，银行利润就会增长1.5个百分点。记者查阅工商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行等上市银行的中期业绩预增公告，发现增长原因无一例外地与中间业务入大幅增长连在一起。而率先披露中报的几家银行更是以详尽的数据描绘了中间业务快速稳定增长的景况。

　　宁波银行中报显示，该行在理财业务、以“金算盘”为主的新产品以及银行卡业务推广上有所突破。如，到6月底，借记卡累计发卡量达119.5万张，新增26.6万张；贷记卡发卡量达16.2万张，新增6万张；POS交易额超过14亿元，银行卡各项业务收入达到1929万元，信用卡交易额和业务收入均超过去年全年。到6月末，完成远期结售汇交易1.8亿美元，代客外汇买卖1000万美元，实现收益人民币350万元。

　　而招商银行的中间业务增长更是引人注目。2007年上半年，招行实现净利润61.20亿元，同比增加33.43亿元，增幅120.4％；净利息收入实现146.96亿元，同比增加52.68亿元，增幅55.9％；而非利息净收入实现27.92亿元，同比增加13.10亿元，增幅88.4％。非利息净收入增幅比净利息收入高出三成以上。

　　从业务收入结构角度看。2007年上半年，该行非利息净收入占比16.0％，比上年末提高1.7个百分点，其中，手续费净收入占比15.2％，比上年末提高5.2个百分点。招行在中报中非常肯定地说，利润大幅增长的主要原因之一就是非利息净收入保持高速增长。

　　深圳银行凭创新领先同业

　　深圳作为区域性金融中心，银行对中间业务的重视程度非常高，中间业务发展与创新走在国内前列。特别是，今年前6个月，中间业务取得了“井喷式”增长。人们还记得，年初，为“打新股”，为买基金，天没亮许多市民就在银行门前排起了长队；5月，股市牛气冲天，银行转账电话空前大塞车……

　　深圳发展银行权威人士介绍，截至8月10日，该行已成功发行30只结构性理财产品。银保业务和证券集合理财业务也有了长足的发展。今年上半年，零售中间收入比去年同期已增长了7倍。最大特色是各类理财产品销售红火，POS消费、ATM布局、高端客户的贵宾服务表现不俗。

　　“今年上半年，我们行中间业务收入是去年全年的3.2倍。”光大银行深圳分行私人业务部有关负责人分析，中间业务收入主要来自刷卡消费收入、代销基金手续费、理财产品销售收入等方面，其中，代销基金收取的手续费占全部中间业务收入的六成，比去年同期增长十多倍。

　　上半年，民生银行深圳分行主要中间业务收入同比增长4.6倍，其中，基金代销手续费收入增长19倍，占中间收入的四成多；理财产品销售收费增长超过6倍，占该分行主要中间业务收入的26％。

　　深圳农行个人业务部人士说，今年以来，该行基金销售情况是“特别好”，同比巨幅增长；证券转账、第三方存管收费增长“很厉害”。

　　记者观察

　　理财市场还需创新

　　个人理财在火爆中也潜藏着一些需要冷静思考、用心改进的问题。主要表现在，市场需要大力规范；简单代理型业务占比太重，创新型、高技术含量中间服务缺乏；业务重点应当从产品销售向以客户为中心的理财服务转型。

　　关于规范理财市场的问题，中国人民银行副行长吴晓灵日前在上海表示，理财市场是未来金融业综合经营的交集，也是未来金融创新的重要领域，目前国内在这一领域的监管法规、监管理念、从业人员理念、客户理念等方面，还存在不少认识不一致、亟须提高的地方。

　　一位专家还直言不讳地指出，目前国内理财业务一个普遍的问题是过于强调投资收益，而对流动性、风险性考虑不够周全。从分红保险到地产信托，主要的卖点全部是预期收益率有多么高，从而造成了收益率相互攀比，而忽视风险和流动性的问题。如果不予以规范与界定，将埋下纠纷的种子。

　　创新，提升中间业务技术含量也是一大急需解决的课题。深圳农行个人业务部总经理助理寿永春表示，与国外著名银行相比，国内银行的中间业务还处于起步阶段，产品种类不够丰富，专业人才缺乏，为客户提供财富管理方案赖以依托的量化分析系统尚在探索中；针对高端客户的理财服务提升缓慢。

　　像需要高技术含量的私人银行业务，国内银行才刚刚启动，日前，深圳出现了由招行开设的首家私人银行。光大银行也公开表示即将开设私人银行。但是，私人银行服务团队的能力如何？服务能否获得客户认同？人们仍在拭目以待。

　　深发展资深人士提出，在产品设计上要对全球金融市场及国内银行理财市场密切关注并有所了解，在保障银行利益的前提下多从客户需求的角度思考问题。同时，要充分认识到银行理财业务的下列发展阶段：产品种类少、每一种产品“售完即止”，且客户只能选“要”还是“不要”的完全被动的“食堂”阶段→种类增加、组合固定、客户具有一定选择余地的“快餐店”阶段→种类丰富、客户可自行搭配，但每一种产品的“量”固定的“酒楼”阶段→种类极其丰富，客户在种类和每一种产品的“量”上均可自由选择的“超级自助餐”阶段。．

　　光大银行深圳分行负责个人业务的何经理特别强调，银行中间业务要从当前的以产品销售为中心向理财服务、财富管理转变。要站在客户角度，从整合客户全部资产出发，提供个性化的财富管理方案，最大化地实现其资产安全增值。

　　个人理财五步走

　　现代社会中，由于个人保障系统的社会化、商业化及金融产品的丰富性及差异性，个人需要有计划地打理自己的财产，并依赖专业人士制定理财规划。没有理财的人和家庭，就像失去了管理的企业一样，失去节约成本、增加收益的基本手段，失去赢得市场的先机。

　　狭义来看，个人理财可概括为5步：

　　1、制定理财目标。这目标应量化，给出实施时间与达到目标的

　　金额。

　　2、回顾自己的资产状况，对自己的资产分配做一个盘点。

　　3、了解自己的风险偏好。风险偏好应该由个人的收入及家庭负担等客观情况，加上自己的心理因素和投资心态等来决定。

　　4、充分考虑自己的财产规模、家庭责任及风险偏好，进行最优资产分配，使收益在一定风险水平下获得最大化。

　　需要注意的是，任何一种投资品种都有与收益相对应的风险，在规避风险的情况下获取最大收益，或在承担一定风险的情况下，获得高成长，是进行投资的最基本的理念与心态。

　　5、及时进行投资绩效管理。了

　　解市场，查看自己的账户情况，并依个人情况及市场变化，及时调整投资策略。 搜狐证券声明：本频道资讯内容系转引自合作媒体及合作机构，不代表搜狐证券自身观点与立场，建议投资者对此资讯谨慎判断，据此入市，风险自担。