“保额分红”树投保新观念(图)

　　主持人

　　买过分红险的市民都知道，每年保险公司会根据自己的经营情况分发红利。而从最近的市场新品中，我们发现一些分红险除了收益会长大———拥有年度分红外，保障也会长大———保额不断递增，保障更加充分，凸显保险的功能价值。其实这类产品也再次道出了保险真谛：买保险不能光看投资收益，要充分重视保障功能。

　　保险聚焦

　　让保额随着年份慢慢长

　　据介绍，与市场上同类产品相比，新华人寿新品“吉利相伴”两全保险（分红型）具有三大特色———

　　其一，承续了新华人寿独特的“保额分红”方式，客户可以享受到年度红利和终了红利双重收益，保险金额逐年增长，能够有效缓解由于通货膨胀和生活费用的上涨带来的经济损失。

　　其二，突出了保险产品不可替代的保障功能，特别设计双倍保额的身价保障。在可投保的年龄阶段内，客户如果投保20年期“吉利相伴”，每年交纳四五千元的保费就可以拥有20万元的身价，使客户的保障利益更充分，有效转移和防范由于意外或疾病身故导致的家庭风险。

　　其三，该产品是典型的定期两全保险，不仅具有风险保障功能，还保证满期领钱。经过15年、20年或30年的增值积累之后，合同满期时，客户可以一次性领取保单所有保险利益，既可以作为孩子的教育金、婚嫁金，也可作为自己的置业金、养老金，科学合理地规划人生。

　　适合不同年龄段的需要

　　保险专家建议，为年轻人或小孩投保时，应该着重关注积累。当选择较长的保障期限时，分红逐年累积增加，特别是终了红利的兑现，将产生较高的增值收益，满期领到的这笔钱作为子女教育金、婚嫁金或创业金都很合适。

　　30—50岁年龄段的人士投保，应该着重关注保障。这个年龄段正是全力为事业拼搏的黄金时期，同时也是肩负家庭责任最重大的人生阶段。选择较长保障期限，按年分期缴纳较低保费，用双倍保障抵御风险，是十分明智的选择。

　　50岁以上人士，应该着重关注晚年生活安排。不论是为养老生活积累一笔资金，还是应对突发状况的遗产规划，都非常适合。

　　由此可见，通过适当安排和规划，具有满期生存领取和分红增额功能的两全保险，经过较长的积累期，比如20年、30年后，保险金额通过年度红利累积达到了一定的数额，再加上终了红利，完全可以一次性领取作为补充养老金安排。

　　而且，目前推出的这类保险有的已具有保单贷款功能。合同生效满两年后，当客户急需用钱时，就可以申请办理保单贷款及时获得急用现金，而保障部分依然有效。

　　此外，客户还可以选择一些附加住院医疗费用保险。我们就以“吉利相伴”为例，它配套的“附加保证续保住院医疗”可以按规定比例报销住院医疗费用、床位费甚至门诊费用，并且每5年为一个保证续保期。若客户投保后第1年发生住院理赔，即便是慢性疾病，需要每年住院，客户在第2年直到第5年仍然可以无条件续保。

　　投保实例

　　30岁开始实现保额递增我们以30岁的陈先生为例，投保“保额分红”类险种，保费和保障利益分别如下（见表）利益说明

　　生命保障：因意外伤害或一年后因疾病导致身故或全残，给付（10万+累积红利保额）×2+终了红利。满期领取：保额分红，复利递增，保障金额不断提高，满期领取10万+累积红利保额+终了红利。住院医疗费用：每次住院，对超过500元的部分按70%~95%的比例报销。

　　其中床位费按日限额20元，每次最长给付180天。门诊费用：

　　住院前后各30天内发生的门诊费用，按实际发生门诊费用80%给付，年度限额300元。