□邓海欧
一提起“富人险”，似乎马上就会联想到动辄百万、千万元保额的天价保单，这样的保险就是富人险吗？它与普通寿险的唯一不同就是高昂的天价赔付吗？长期以来，中国的保险市场上就是这样定义“富人险”的。
实践中，这样的一款“富人险”究竟是不是富人们需要的呢？
某上市公司的高管金先生，今年42岁，子女均在国外读书，爱人在北京一家外资公司任部门主管。金先生的家庭每年可以节余现金60万元左右，拥有三套房产，其中两套的价值分别都在100万元以上。金先生家庭目前总资产已经达到1000万元以上，属于典型的富裕人群。
金先生告诉笔者，虽然目前自己的身价不菲，但大部分为所在上市公司的股权及前几年投资的房产，实际可支配的资金并不多。而且，由于工作繁忙，自己基本上没有太多精力去做广泛的投资。
几年前，金先生就已经了解过所谓的“富人险”，有好几家保险公司的代理人都找过他，但金先生始终没有签单。因为金先生觉得：自己目前最大的担忧并非子女的生活保障，他们即将毕业，很快就能独立工作生活了；爱人也有一份比较稳固的、收入还不错的工作，如果再买一份高额保单“似乎意义并不大”。
解决资产保值难题
金先生目前最大的“不确定”因素，其实是未来的养老保障，当然不仅仅是吃饱穿暖——金先生担心自己退休后还能否继续保持目前的生活水准。
经过理财专家的初步诊断，金先生家庭总资产的比例分布是：49%以上的资产为公司股权，31%为房产，20%为国债、存款和基金等。这时可以基本得出一个结论：金先生家庭总产过多的集中在单一股权上，应当考虑如何转移这种资产风险，做好现有资产的保值。
具体的操作如下：金先生应该首先考虑有计划地部分减持股票，及时变现；然后将变现的资金进行资产配置，其中一部分以现有生活品质为基准建立现金流，其余的资金用于组合投资。
规划健康现金流
根据测算，考虑到金先生子女即将毕业经济独立，家庭开支可以降低到每年16万元左右，理财专家最终为金先生选择了一款年金类的保险产品，用来保证现有生活方式在未来不受影响，并能确保金先生一家的生活品质稳步提升。
理财专家认为：无论白领还是新富，其实都需要一项安全、稳健、不被打扰的养老计划，金先生收入较高，虽然基本不惧怕高昂医药费和高额教育金，但迫切需要进行合理的家庭资产配置，从而使现有资产更具生命力，现金流健康并且运用自如。
这项保险计划的细节如下：金先生每年储备237550元，需要连续10年。交费结束后，金先生就可以确保自己的家庭在未来几十年中持续获得现金流的补充——每年领取10万元，从金先生52岁起一直到87岁；若金先生不领取每年的返还现金，保险公司则以复利（不低于央行一年定存利率）滚存的形式累计在生存金账户上，到金先生88岁时，返还50万元。
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