银行业金融机构积极推进小企业贷款工作

　　为小企业发展提供充沛的资金动力——银行业金融机构积极推进小企业贷款工作

　　新华网北京9月14日电（记者刘诗平、王文帅)第四届中国国际中小企业博览会将于15日在广州开幕，小企业融资问题再次成为人们关心的热门话题。记者连日来在北京、江苏、江西等地采访时发现，一些银行业金融机构已经告别过去只顾“垒大户”的历史，转而积极开拓小企业这一广阔的新兴金融市场，力图满足他们全方位的金融需求。一度成为制约小企业发展瓶颈的贷款难题，正在一些地方得到有效破解。

　　小企业蕴藏大市场　大银行加强小企业金融服务

　　2007年6月末，中国工商银行小企业贷款余额突破1900亿元，较2005年初净增2．9倍，不良贷款率仅为0．81％，明显低于全行公司客户贷款的整体水平。小企业正在成为国内最大商业银行工行的“主战场”和重要的效益增长点。

　　“加强和改进中小企业金融服务，是工行推进转型发展和提升核心竞争力的重点战略。”工行董事长姜建清说。

　　在小企业发达的江苏南通，卓越纺织涂层有限公司董事长张拥军向记者讲述了自己4年来与工行“结缘”的过程。

　　2003年的卓越纺织涂层公司，是一个只有几十名工人的小企业，由于是租赁厂房经营，受融资担保方式限制，无法得到银行的信贷支持。适逢工行南通分行作为工行试点推出中小企业融资新办法，当年7月主动提供50万元贷款，使公司有能力承接更多订单。

　　张拥军说：“如果没有贷款，就无法解决有客户而缺资金、无力承接大额订单的矛盾，不能实现企业由"慢跑"到"飞跃"。工行提供的资金"血液"，是我们快速发展的助推器。”

　　4年来，工行南通分行逐步增加对卓越纺织涂层公司的资金支持力度，从最初的50万元贷款发展到现在的1400万元融资总额。而卓越纺织涂层公司本外币结算目前均在工行南通分行，年国际结算量接近600万美元，日均存款达到800万元。

　　“这既支持了小企业加快发展，又有效促进了银行自身信贷业务的发展。小企业蕴藏着大市场，对银行来说得小企业者得市场。”工行南通分行行长王军说。

　　卓越纺织涂层公司只是工行南通分行提供贷款的1363户有贷款余额的小企业之一。今年6月末，工行南通分行小企业贷款余额达83．25亿元，比年初增加7．2亿元，贷款余额已占全部法人客户流动资金贷款的67．41％。

　　据了解，未来3年至5年，工行计划将小企业的贷款余额由2006年末的1400多亿元增加到4000亿至5000亿元，小企业客户贷款占比提高到15％左右。

　　不仅工行如此，其他大型银行也已确立小企业贷款业务发展总体战略，积极探索开展小企业贷款办法。统计显示，截至今年6月末，工行、农行、中行、建行、交行等5家大型银行小企业贷款总额已突破1．5万亿元，比年初增长8．53％；不良贷款比例则较年初下降2．13个百分点。

　　小企业成“香饽饽”　发达地区银行“钟情”小企业贷款

　　长期受融资难题困扰的小企业，开始登上商业银行的大雅之堂，日益成为银行眼中的“香饽饽”。那么，地方法人银行机构如何开展小企业贷款？在这方面，江苏武进农村商业银行的新思路令人眼前一亮。

　　截至2007年6月末，该行小企业贷款户数达4225户，比2006年初增加1524户；小企业贷款余额83．35亿元，占常州市武进区9家银行业金融机构小企业贷款总额的85％以上；小企业贷款不良率为2．88％，比2006年初下降1．62个百分点。

　　武进农商行副行长许培春说，该行抓小企业贷款的主要做法是：求“变”、求“新”、求“活”。变架构、流程、利率、考核等，努力完善小企业贷款工作机制；创新信息渠道、业务产品、管理系统、担保方式，全力强化小企业贷款服务手段；客户进退“活”、风险预警“活”，着力深化小企业贷款管控体系。

　　“就拿"变"利率来说，武进农商行根据小企业贷款客户的贷款品种、担保档次、信誉度指标综合测算利率浮动幅度，确定贷款利率，实施"一户一价、一笔一价"。灵活的利率定价机制为小企业贷款创造较为公平合理的定价区间，为贷款客户带来实惠。”许培春说。

　　目前，小企业已经成为武进农商行的核心客户群，小企业贷款风险也得到较好控制，银行与小企业共存共赢的良好局面初步形成。

　　据中国银监会江苏银监局局长周忠明介绍，目前江苏境内的银行在小企业贷款方面大致有3种模式，一是工行模式，银行在人员管理、考核制度等方面与小企业全方位衔接，各种产品对小企业开放，全面适合市场需求；二是建行、交行等银行，不似工行“全面开花”，而是结合本身特点，有针对性地推出适合小企业的产品；第三种以武进农商行为代表，最大特点是与小企业非常贴近，土生土长，从业人员对小企业熟悉，有一套贴身的服务管理机制。

　　与江苏一样，浙江也是小企业贷款走在全国前列的地区，浙商银行作为一家以民营资本为主体的股份制商业银行，从2005年成立起，便确定以服务小企业为市场定位，3年来，该行小企业授信客户已占全行授信客户数一半以上，授信余额占全行的27．51％，不良贷款余额为零。

　　浙商银行董事长龚方乐表示，专营模式是浙商银行小企业贷款成功的法宝之一，目前除了特色支行、专业支行外，浙商银行在总行和分行还成立了专门的小企业信贷部，已形成较完整的小企业业务专营组织体系，可以助推小企业贷款业务快速发展。

　　关注微小企业贷款 中西部银行走出新路

　　经济相对发达地区金融机构的小企业贷款做得有声有色，中西部地区的一些银行业金融机构同样走出了适合当地经济和自身特点的新路。

　　作为江西省第一家开办微小企业贷款项目业务的商业银行，九江市商业银行在去年9月与国家开发银行签订了《微小企业贷款合作项目》。此后，九江市商业银行的微小企业贷款积极创新信贷运行模式，重点对客户现金流和偿债能力进行分析，并引入信贷分析流程以及监督、管理和内部审计程序；构建起有序的微小贷款业务平台，成立微贷业务中心，加强营销队伍建设；积极建立便捷的审批机制，通过快速市场调查和快速贷款决策，贷款由受理到发放一般2至3天，最快当天可发放；以提高微小贷款质量为保障，建立风险防范的长效机制。

　　九江市商业银行微小企业贷款中心总经理陈庐平告诉记者，截至2007年8月末，该行已向市区811户微小企业和个体经营者累计发放微小企业贷款3522余万元，不良率仅为0．7％，取得了较好的经济效益和社会效益。

　　包头市商业银行积极拓展小企业贷款业务，同样令人印象深刻。该行从2005年下半年实施战略转型、大力拓展小企业贷款业务。截至今年6月末，全行小企业客户较去年初新增2700多户，小企业贷款余额增加20亿元，占到全行贷款余额的25％，新增小企业贷款的不良率更是零。

　　“那些笼统地认为小企业"死亡率高、存活期短、信用水平低"的看法，是长期以来我国银行在旧体制下对小企业形成的偏见。只要积极地分析小企业的特点，就能寻找到银行与小企业的双赢。”包头市商业银行行长李镇西说。

　　中国银监会主席刘明康指出，对于在生产组织、经营方式、资金运转周期等方面有着自身特点的小企业，银行业金融机构关键是要转变观念、改变方法，创新机制，探索出一条小企业贷款的商业可持续发展的道路，实现规模、速度、质量、效益的协调增长。