河南：搭“银银合作”平台 谋金融协同发展

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　　在新形势下如何尽快推进城商行、城信社等中小金融机构发展、提升其综合竞争力？

　　为实现这一目标，河南省银监局着力搭建金融竞合机制服务平台，以“银银合作”的方法，实现“以小傍大”、“优势互补”，积极推动了城商行、城信社间及其与新兴股份制商业银行之间的强力合作，收到了提升管理水平、开拓市场、创新技术等的多赢局面。

　　“银银合作”形式多样

　　联合发卡。如商丘、开封、南阳等行社借助郑州商行科技平台，发行“联名卡”。不但大大降低了发卡成本，减少费用投入，而且持卡人能获得异地存、取款及查询服务，拓展了服务的空间范围。截至2007年6月末，商丘、开封、南阳等行社发卡量达到63.7万张，卡内余额9.7亿元。

　　科技合作。兴业银行郑州分行自主开发了银银平台操作系统，重点面向与兴业银行有着互补功能的城商行、城信社，实现以代理推动个人柜面通业务、代理销售理财产品、对公客户代理业务发展。2006年，鹤壁、漯河、焦作、洛阳、三门峡等5家行社先后与兴业银行签订了使用其银银平台操作系统的联网合作协议。

　　代理业务。由于资质所限，城商行、城信社普遍不能办理外汇业务。通过与兴业银行合作，由其代理国际结算业务，不仅使兴业银行拓宽了国际业务客户资源，扩大市场份额，而且使行社增加中间业务收入，填补了外汇业务空白。如三门峡城信社与兴业银行郑州分行、农行三门峡分行签订了《业务合作协议书》，为其出口客户代理国际结算业务。目前，两家银行共为三门峡城信社代办理国际结算业务2629.51万美元；同时三门峡城信社为两家银行客户办理打包贷款1.71亿元。去年以来，兴业银行共代理三门峡城信社、焦作商行国际结算业务近3000万美元，实现汇兑收入20多万元。洛阳商行也与兴业银行签订了《外汇业务合作协议》、《进口业务合作细则》《出口结算合作细则》等合作协议。

　　综合培训。今年以来，兴业银行先后派出业务骨干对焦作和鹤壁两家行社的前台人员进行柜面通业务会计操作及清算原则培训，对洛阳、南阳、焦作、许昌等城商行多次进行外汇业务培训。开封商行由行长带队，到兴业银行郑州分行进行实地考察学习，全面了解兴业银行的家园文化理念等，对好银行增强了直观感受，明晰了工作思路。

　　资产业务。信贷资产转让业务已成为城商行、城信社融资的有效渠道，同时也是股份制银行扩大客户资源的重要方式。截至5月末，兴业银行与洛阳商行累计办理信贷资产转让业务13.3亿元，洛阳商行实现中间业务收入130多万元。

　　实现“多赢”成效

　　通过合作，河南省城商行、城信社看到了与好银行的差距，开阔了眼界，提高了科技水平，增强了发展信心。同时，兴业银行通过合作，在进入河南短短两年多的时间里，借助城商行、城信社网点优势，迅速将业务延伸到地市，为下一步覆盖全省打下了良好基础。

　　实现优势互补、协同发展。全省17家城商行、城信社分布于全省17个中心城市，由于缺乏有效的平台，处于“单兵作战”的状态，同时由于金融产品单一，难以满足客户的不同需求。通过合作，打破了地域限制，将市场拓展至全省乃至全国，满足了客户不断增长的金融服务需求。对股份制银行来讲，借助行社的网点优势、地缘优势、人脉优势，迅速将其市场拓展至全省，节约了成本，提高了效益。另外，通过"银银合作"，城商行、城信社还可以进行产品创新，如在自身不能达到发行银行卡标准的条件下可以借助其他行的平台联合发卡，在向客户授信金额较大而自身难以承担的情况下，可以联合其他银行进行联合授信，实现风险共担、利润共享。

　　降低了运营成本，提高了效益。城商行、城信社通过“银银合作”，利用合作方先进的科技和业务操作系统平台，并进行消化吸收，不仅可以满足业务发展需要，而且降低了整体运营成本，提高了利润水平。如在数据灾难备份系统方面，城商行、城信社没有必要每家都各自购置一套系统，可以根据自身实际，选择合作对象，互相使用对方的备份系统，这样就能大大减少一次性投入，降低运营成本。另外在系统开发和新产品的研制方面，城商行、城信社由于很多方面的局限性，自行开发不如“借船出海”。

　　增强银行业综合竞争力。通过开展“银银合作”，城商行、城信社之间及同股份制银行之间，不再是单一竞争关系，而是合作伙伴关系。合作使行社不再“单打独斗”，而是“抱团出击”，能满足客户多层次、多品种的金融服务需求，提升整体实力；城商行、城信社业务从地方走向全国，提高了知名度，提升了品牌形象；股份制银行得以迅速将业务从省会城市延伸至全省，扩大了影响，增强了综合竞争力。

　　提高管理水平。目前城商行、城信社的主要问题是公司治理不健全，机制落后，管理水平低。而股份制银行恰恰是在上述各方面具有先进性。所以通过与股份制银行的合作，对于全面提升城商行、城信社的管理水平，全力推动行社现代银行机制建立将起到积极作用。