信用卡自动还款“优先权”惹争议

　　10月29日，上海市浦东新区人民法院就罗门哈斯（中国）投资有限公司财务总监胡建彬状告招商银行股份有限公司信用卡中心一事进行了开庭审理。最终，双方庭外和解，达成协议：招商银行股份有限公司信用卡中心将2007年7月份账单中用于购买美元的人民币7298.66元返还至胡建彬的一卡通人民币账户，并补上相应的循环利息；招商银行股份有限公司信用卡中心将胡建彬的2007年6月份美元消费金额直接从胡建彬的一卡通美元账户中扣除；招商银行股份有限公司信用卡中心承担胡建彬支出的律师费7000元并由招商银行股份有限公司信用卡中心承担诉讼费。

　　“自动购汇还款”优先？

　　胡建彬为招商银行股份有限公司信用卡中心的用户，同时持有招商银行信用卡和招商银行金卡一卡通，其中信用卡曾开通了“自动购汇还款”功能。2006年7月份，胡建彬因去美国留学，在一卡通上存入了2万美元，并在信用卡上开通了“美元自动还款”功能，以实现在美国用信用卡消费美元，用国内一卡通上的美元自动还款的目的。

　　2006年12月21日，胡建彬在被通知有拖欠还款的情况后进行账单查询，发现从2006年8月至12月，招商银行没有从一卡通的美元账户里面直接还款，而是用一卡通里的人民币购买美元再进行还款，导致胡建彬一卡通账户内人民币被扣完后，一卡通无法再继续偿还美元消费。

　　胡建彬认为，按常理，如果同时开通“自动购汇还款”和“美元自动还款”功能的情况下，“美元自动还款”应优先；只有当用户卡里没有美元可用于偿还美元债务的情况下才可以用人民币购买美元还款；如果用户采取的是“自动购汇还款”优先，银行应尽充分告知义务。“但是，我开通"美元自动还款"功能的时候，招行从未告知在"自动购汇还款"和"美元自动还款"共存的情况下"自动购汇还款"功能优先适用。”胡建彬说。

　　招商银行新闻发言人在接受本报记者采访时表示，在客户同时开通“自动购汇还款”与“美元自动还款”的情况下，为配合部分客户美元储蓄的需求，招行都将按照“自动购汇还款”的功能优先进行处理。

　　对于此次事件，招行信用卡中心于2007年2月底及时按胡建彬要求进行了补救，将之前用于购买美元的人民币全额返还。

　　“账户归一”管理模式存疑

　　然而，此次的信用开双币还款事件还没有结束。2007年6月14日，胡建彬从美国回到上海，在去招行办理手续时，除了在一卡通美元账户里预留了1000美元用于偿还6月份的美元消费，将其他的美元都换成了人民币。但此后，胡建彬发现在7月份账单上，招商银行股份有限公司信用卡中心又是用一卡通里的人民币购买美元还款，而没有从该卡中的美元直接还款。

　　原来，问题出在2007年7月初胡建彬申请新的信用卡的时候。胡建彬在填写新信用卡申请表时，在该表格上选择了“自动购汇还款”功能的选项。由此，招商银行股份有限公司信用卡中心把胡建彬的原信用卡在2007年2月底调整的“美元自动还款”优先又改成了“自动购汇还款”优先。

　　胡建彬坚持认为，自己在填写表格申请的是新的信用卡的“自动购汇还款”功能，并非申请改变原来信用卡的功能设置，但招商银行股份有限公司信用卡中心却擅自认定他又重新开通了原来信用卡的“自动购汇”功能。“招商银行股份有限公司信用卡中心在经营活动中设置消费陷阱赚取汇率差额，又违反常识对操作程序作有利于自身的任意解释。”胡建彬说。

　　对此，招商银行的新闻发言人表示：“按照行业惯例，信用卡采用的是"账户归一"的管理模式，该客户在7月申请金卡信用卡时选择了"自动购汇"功能选项，因此银行便将该客户账户下的所有信用卡的还款功能改为"自动购汇"。”

　　银行提醒客户，在使用信用卡时，还需仔细阅读相关说明。

　　《国际金融报》 (2007-10-30 第02版) (来源：人民网－《国际金融报》)