透支消费巧用银行免息期 刷卡消费省钱有“道”

　　如今的人们是越来越离不开银行卡了。吃饭、购物、住宿，甚至买张电影票、送个快餐，也是刷卡完成的。专家告诉我们，其实刷卡也是一门学问，也有省钱之道、理财之径。

　　取现：用信用卡并不划算

　　王先生是个公司职员，单位发的工资卡上经常有一万多元的现金。由于经常乘坐公交车，他担心工资卡遭小偷光顾，便在朋友的怂恿下申办了一张信用卡。本想用现时直接到ATM上取现，再利用免息期将款还上，这样既安全又不用花费分文。没想到一个月过去之后，银行寄过来的账单上居然有不少的费用。王先生一咨询，才知道用信用卡在柜员机上取款是要付费的。

　　其实，现在大部分银行对于利用信用卡透支取现，不分本地异地，都一律要收手续费，如王先生使用某银行的信用卡在其家附近的其他行的银联机上取现，要支付3%的手续费，最低30元。也就是说，取2000元现金，要支付60元的手续费；仅取200元(包括1000元以下)现金，也要支付最低30元的手续费。虽然银行不断推出鼓励取现的优惠措施，但总的看来，取现还是不划算的。

　　银行人士指出，信用卡客户取现的话，除了要收1%至3%的手续费外，还从取现当日开始，银行每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18%，是现行六个月至一年(含一年)期贷款利率5.58%的三倍多。

　　王先生的工资卡为借记卡，在当地发卡银行的柜员机取现不收费，跨行ATM取现也只收两元交易服务费。到异地柜台取现才支付一定的手续费。因此，理财专家建议王先生用储蓄卡取钱。

　　消费：充分享受银行优惠

　　2004年底，李小姐想换一台笔记本电脑，但资金一时衔接不上，根据朋友的建议，她去了一家可以刷卡的电脑公司，持信用卡一刷，近两万元的笔记本电脑就提回了家。接下来的事更让李小姐笑得合不拢嘴，那次的刷卡消费竟然中奖了，中了3888元。银行人员告知李小姐消费中奖消息的同时，直接将3888元的奖金打入了她的贷记卡账户中。此外，李小姐还获赠了一张100元的话费充值卡。

　　目前，银行为了抢市场，扩大贷记卡的销售额和鼓励持卡人刷卡消费，纷纷推出各种优惠措施来吸引“刷卡族”。像前文中的刷卡奖励活动是最常见的一种。这些刷卡奖励活动门槛低，刷卡消费金额单笔达50元以上，就有机会参与抽奖。奖品从数码相机、笔记本电脑到中档轿车，丰富得很。国内的贷记卡发卡银行还会与当地一些知名商家达成协议，让这些商家成为特惠商户。例如，建行在全国有200多家龙卡特惠商户，能为刷卡消费者提供多项折扣优惠。除此之外，各地的银联公司也在搞促销，推出了多重奖励活动，对获奖者的奖励从10元到5000元不等。经常出门“打飞的”的刘先生使用贷记卡后，预订酒店时，不仅经常有好礼相赠，而且给予二至七折的优惠;持卡买机票时，还可获赠50万至100万元不等的航空意外险，不用再单独购买了。

　　透支：巧用免息期和最低还款额

　　供职于某翻译公司的小张曾巧妙地利用信用卡的便利完成了自己新房家具的采购计划。他自己办的是建行的贷记卡，爱人持的是牡丹金盛卡，免息期最长都可以达到55天。起初，他先用自己的信用卡“刷”回了3000多元的席梦思床，接着用牡丹金盛卡“刷”回了2000元的窗帘。他用薪水还清了银行的贷款后，又开始了第二轮的刷卡购物。如此循环往复，他采取刷卡消费加套现的办法，先后购买了进口真皮沙发、彩电等物，并用自己半年的薪水一笔还清了两家银行的透支款项。由于计算精准，既没有一张卡逾期还款，也不必支付任何利息，还因为自己按时还款得到了银行给予的信用加分。

　　用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日(银行记账日)至到期还款日之间的时间。目前，银行的免息期在20至50天之间。要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。

　　以农行的金穗信用卡为例，其银行账单日为每月最后一天，从当月1日到账单日为一个账单周期，还款日为次月25日。比如在3月30日刷卡消费，3月31日是农行的账单日，那么最迟可以在4月25日还款，免息期是25天。若是4月1日刷卡消费，账单日就是4月30日，还款日则是5月25日，可享受56天的免息期。有些银行有不止一个账单日，用户申请信用卡时会随机得到一个账单日，你也可以根据自己的消费习惯请银行更改。

　　信用卡对账单上还有一项是“最低还款额”，也就是信用卡客户每月还款的最低限额。最低还款额通常是透支额的10%，再加上本期费用利息和上月累计最低还款额未还部分。这样无疑减轻了持卡人的还款压力，但是银行要收取利息。

　　如果工作繁忙，担心不记得还款，可在申请信用卡的银行同时申请一张储蓄卡，同时与银行签定一个还款协议，在免息期的最后一天，由银行自动从储蓄卡中扣款。

　　理财专家还告诉大家，刷卡消费时，选择银行卡也是个学问。目前可供选择的银行卡有借记卡(即通常所说的储蓄卡)、准贷记卡(即通常所说的信用卡)和贷记卡(即真正意义上的信用卡)三种。从理财角度讲选择银行卡的顺序应当是贷记卡、准贷记卡、借记卡。

　　作者：谢文军 (来源：经济参考报)