明年还房贷肩负五次加息压力

　　明年还房贷肩负五次加息压力

　　专家：提前还贷与否还应量力而行，有稳定投资收益者不用着急

　　一年加了五次息，明年开始，每月房贷都增加了不少，那么市民们是否会考虑把贷款提前还了呢？昨日，在成都市一些银行营业厅，确实有不少市民正在咨询提前还贷业务。

但咨询归咨询，具体要不要办，许多市民表示会量力而行。银行专家建议，如果有稳定的投资渠道和投资收益，就可以不急着还款，最好让手头留下宽裕资金。提前还款比较适用于能够承担得起、却没有更多资金需求的市民们。

　　影响：利息总额将增加几万元

　　每次虽然只加那么一点点，但是连着五次，还是让不少买房族暗自叫苦。

　　在某公司当文员的秦睿，今年初在城南买了套商品房。当时每平方米5000多元的房价，让她大呼赚了。但连着五次加息还是让她无比头疼。她的贷款总额是28万，15年还清，每个月还款2334.75元。由于她在签合同时选择了 “加息从次年1月1日执行”，明年该还多少呢？她去银行咨询后发现，从明年1月起，她每月还款额将增加到2463.18元。“每个月增加128.43元，一年就是1541元。”加息前28万元贷款利息总额140,255.89元，今年多次加息后利息总额涨到了163,372.00元，多了2.3万元。

　　银行人士介绍，5次加息对房贷按揭者产生的影响，其实很简单，只要算出利率上涨后每万元房贷的增加额，最后将所借房贷的数额乘以这个增加额，就可以算出来了。例如20年期的房贷，房贷利率为6.84%时，1万元按揭额的月供为76.5724元，而房贷利率为7.83%时对应的月供为82.5891元。也就是说，20年期的每万元房贷月供增加额是6.0167元,这样可算出20万元20年期房贷的月供增加额为6.0167元×20=120.334元。同样，10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。如果某位房贷按揭者按揭的是10年期30万元房贷,那么其今年5次加息的月供增加额就是5.1457元×30=154.371元。依此类推。

　　反应：提不提前看自身情况

　　面对不断增加的利息，市民们是否愿意提前把款还了呢？在采访中，大部分市民对提前还款的态度都是量力而行。 “我才给了首付没多久，哪有钱提前还？”才工作没多久的邹勇表示，如果有足够的钱他愿意把贷款都还了， “谁愿意老是欠钱？”在建行咨询提前还贷业务，从事投资工作的郑明则笑着说： “利息加了一点点，影响不大。”由于他有大量投资，每年收益率能保证超过贷款利率，所以他承受得起利息上涨压力。

　　当然也有不少市民把提前还贷列上了议程。这部分人有个共同的特征，就是买房都是自住，手头有余钱但却没有其他投资渠道。在房产公司上班的李卫笑着说：“我只买得起一套房子，也没什么投资，能还就还了吧。”

　　建议：有稳定投资收益不用着急

　　在多次加息后，市民们是否应该提前还款？光大银行成都分行零售部副总经理赵晓军认为，要依自身情况而定，提前还款并不是应对加息最好的选择。他表示，目前银行并没有出现排队还贷款的情况。提前还款比较适合手头有闲散资金，又没有什么太好的投资方向的市民。但是根据自身情况的不同，有投资渠道的市民，能拿到超过5%的收益可以不用着急还。如果具备以上的情况,而且又是公积金贷款,那么就更没必要还款。公积金贷款是目前银行贷款利率最低的。他提醒，如果房贷按揭户的手头并不宽裕，那么也没必要东拼西凑急着还款，要保证手上有足够的现金。

　　提醒：提前还贷要看条件和方式

　　要提前还款的市民注意了，目前许多银行都需要提前预约才行，而且针对提前还款，有些银行还要收取违约金。如建设银行就提前30个工作日书面申请，贷款时间在1年以上的，不收取违约金。中国银行也需要提前30个工作日书面申请。工商银行要求提前30个工作日书面申请，并且要求提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。农业银行只提前7个工作日书面申请，提前还款额下限为正常每月还款额的6倍。

　　提前还款也分为多种方式，适合情况不同的市民们。一种是全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。这种方式主要还所欠的本金，以后不用还利息，但已付的利息不退；第二种是部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。这种方式所节省的利息较多；第三种是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变，减小了月供负担，但节省程度低于第二种；第四种是部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。这样节省利息较多；还有一种是剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这样月供增加，减少部分利息，但相对不合算。 记者江玮