马春成：创新支农现代产品 助推新农村建设

　　“推进农村金融体制改革与创新，建设和谐社会主义新农村”的2007中国农村金融论坛于2007年12月7日在北京召开，作为本次论坛的独家网络合作伙伴搜狐财经从现场发回精彩报道如下：

　　马春成（山东省潍坊市农村信用联社副主任）：

　　大家下午好！

　　很高兴，很感谢本次论坛为我们提供一个向各位专家、领导、朋友学习交流、汇报的一个机会。刚才听了各位专家的发言很是启发。

　　刚才何教授也说了，我们潍坊市跟各位专家不一样的地方，我们是具体的实践的，探索的，我们针对一些具体的问题进行一些试点、探索。通过试点不断地增加、提高。下面我把我们潍坊成立8年以来在一线工作中，特别是在金融产品和服务创新当中的一些成功做法、成果跟大家分享一下。

　　潍坊市是山东半岛中部，直辖市4区、6市。

潍坊从2000年成立以来，8年来大力实施支农营销网络建设，形成了以农户信用评定贷款和乡村大联保体2+ 1贷款，为主打产品的模式为主体。现在我们感觉这种模式为解决农民贷款难问题，信用社贷款难的问题，找到比较好的突破口，我们提供了一个做法。新华社、中央电视台、新闻联播、焦点访谈等多家媒体做了延伸的报道，潍坊市也被评为全国支农工作先进单位、山东市金融创新奖等等。

　　我们从2001年开始构建以信用社、客户经理为中心，以村两委、支农协理员为纽带，以开展信用创评、租金联保小组、发放贷款证、推行贷款上柜台等为核心内容，以支农和自身业务发展为目标做下去。

　　我下面重点介绍我们这几年对两个产品的一些做法：

　　一、农户信用评定贷款。

　　这是我们从2000年开始探索的，经过三年多的时候，到03年形成了一个比较完善的贷款产品。这个贷款到目前11月，贷款的余额已经达到82亿元，八年来累计投放650多亿。

　　我把贷款的流程向各位介绍一下：

　　聘任员给我们提供一些信息，解决一些存款的信息。组建信用初评小组，包括不同的成员，群众代表、党员代表，专业户的代表，来自各个方面，德高望重，组建小组，当然也有我们信用社的人参加。之后我们开展信用评论，对全村有贷款需求的意愿所有的门户做信用评定，主要是对农户的慰问情况，尤其我们针对文明建设的内容建设了，是否孝敬父母、责任情况等等其他的一些生产发展，根据这些情况进行评定，根据城市评定有一个初步的额度，把评选出来的用户组建一个联保小组，之后签订联保合同，在这基础发放贷款证，建立信贷档案，之后拿着贷款证到贷款上柜台去贷款了。

　　二、农村大联保体“2+1”贷款。

　　“2”既村两委（农村专业合作组织）和农村信用社，“1”既农户。根据当前农村具体的情况，特别是这样的面对国际大市场不行，这个生产好管理还是不好管理？现在潍坊一些农业合作组织，专业协会大家在组建合作。

　　今年4月份取得了一次圆满的成功。这次贷款有什么好处？无须再组建联保小组，再此提高授信额度，额度大幅度的提高，利率大幅度的优惠，贷款实行至少上浮30%到40%的差距利率优惠政策，若贷款10万，一年既可减少2500余元的利息支出，相当于为农户增加一些收入。有很多资源自愿拿出一定比例的资金，我们是用两种形式透露的。

　　信贷业务实施“产品线”的管理，自主创新“五大系列”24种信贷产品：

　　1.金惠农贷款系列6种产品。

　　2.自由新生活，个人商务贷款系列5种产品。

　　3.金助力是7种产品。

　　4.联盟金生信用联盟系列2种产品。

　　5.新生活运动消费贷款系列4种产品。

　　信贷产品的创新，为社会主义新农村建设提供了多层次、广覆盖、可持续的金融服务：

　　多层次。对农民专业合作社，个体工商户，专业市场商户、小企业以及城区居民有适销对路的信贷产品，满足了多层次的客户需求。

　　广覆盖。全市90%的村开展了信用评定，新用户占比达到40%，发放“农户信用评定贷款”，使有贷款需求、符合条件的农户全部得到信用社的贷款支持。

　　可持续：在信用程度高、经济发展快、资金需求大的村，及时组织产品创新和升级，“金惠农”信用互助协会和乡村“2+1”贷款，实现的农村金融服务需求的可持续。

　　1.贷款流程设计简便，实现了由“复杂其内”到“简便其外”的流程再造转变。

　　2.贷款发放效率快速，农户贷款发放实现了由“零售”向“批发”的高效率的转变。过去对农户贷款是逐户发放，现在是逐村集中性评定、授信、流程化管理。

　　3.贷款模式发生变革，实现了由传统“坐门等客的转变，主动上门营销的资金运营模式的转变。

　　4.贷款支持链条延长，实现了由单纯支持农户从事种养业到为社会主义新农村建设提供全方位的金融服务转变。

　　五个变化：

　　1.农村经济环境发生了深刻变化，有力的促进了农民增收、农业增效和农村经济发展。

　　2.农村社会环境发生了深刻变化，农村基层工作有了新的抓手，干群关系更加和谐。

　　3.农村的文明程度发生了深刻的变化，激发了农民潜在的传统美德和文明底蕴，增强了他们的荣誉感和诚信意识。县委县政府对我们的工作非常的支持，在这项工作上，各个县都对我们的工作非常的支持。

　　4.农村信用环境发生了深刻变化，“信用”两字在广大农户心中打下了深深的烙印。原先我们村根据我们的政策，在村里提出一人不交影响全村的信用。对于农民信用意识，信用文化的培养、提高有很大的推动作用。

　　5.潍坊农信业务运行质量发生了深刻变化，各项业务稳健快速发展。今年11约莫，三农领域贷款余额为175亿元，占全部贷款的56%，今年全市储蓄存款增长58亿，农户的存款是50亿元，2006年我们实现经营利润10.8亿元。

　　主要业务指标大幅度的提高。

　　由于时间关系，就到这儿，谢谢大家！