交强险新费率方案 会否动商业三者险的神经

　　交强险新费率方案 会否动商业三者险的神经

　　本报特约记者 罗 杰

　　随着交强险首年度财务报告的出炉，围绕交强险报告出乎意料的事情接二连三：先是报告中24家经营交强险的保险公司竟有22家是亏损的，占据车险市场前三位的人保、太保、平安的报告，无一例外都以“巨亏”面目出现，这让此前一直怀疑交强险“暴利”的专家、律师大跌眼镜，也让广大车主对此心生疑惑。

而更出人意料的是，虽然交强险运营亏损，但保监会仍然决定就提高保额和下调费率的新方案举行听证会。

　　尽管笔者相信该方案能够通过听证，但令笔者担心的是，交强险提高保额可将动了机动车商业第三者责任险的神经，而对商业三者险产生“挤出效应”。

　　交强险首年亏损既已成事实，即使再费笔墨去探讨到底亏损的真假已无多大现实意义。在很多车主看来，既然交强险是强制投保，且保监会已经将原来的保额提高到12万，16种车型费率又会普降百元，商业第三者责任险就可以少保一些了。

　　对于车主来说，原来交强险的6万保额不足以补偿在交通事故中不幸丧生的人的生命，因此再购买10万保额的第三者责任险作为补充；而如今交强险保额提升1倍，同样是17万左右的保额，车主捡到了“大便宜”，交强险现在便宜了，第三者责任险保费也省了一半，何乐而不为呢。更有甚者，有的车主今后不再购买商业第三者险。

　　从表面上看，这对于广大车主确实是一件好事，然而对于更广大无辜的第三者来说，就未必真是一件好事了。

　　在当今车险市场上，车险乱降价的现象几乎充斥各地，车主通过保险中介都能买到打折的交强险。在交强险推出当时，就有车主表示疑惑，既然交强险和商业第三者责任险都是保障第三者的，投保了国家强制购买的交强险之后，是否还有必要投保商业第三者责任险。

　　显然，在笔者看来，这已经不是个性，而是共性。交强险没有降价，就有车主觉得没有必要买三者险，在交强险降价和提升保额之后，恐怕就真有车主连商业三者险都懒得买了，反正现在是“一险通天下”。

　　一个本身具有良好社会功能的强制保险只因当初考虑不周，如今却处处受掣肘，通过比较可以发现，两个险种，其在保障对象上是相同的，只是在遵循的赔偿原则上，交强险遵循无过错原则，只要车主发生事故，无论有无过错就须赔付。如果车主有责就可以赔最高限额，车主无责则可赔有责限额下的20%；而商业第三者责任险则只有有责赔付。交强险现在一直面临无责赔付的“诟病”，如果有一天交强险也取消无责赔付，那和商业三者险又有何区别呢？

　　此前，针对交强险“暴利”的质疑，保险业多位专家表示要通盘考虑，尽管现在大家对交强险费率听证和提高保额持欢迎态度，通过一年的运营，交强险是否成为减少交通事故、稳定社会秩序的一剂“良药”，中金公司在报告中列举了中国人保和中国平安两家公司2002年至2006年以及今年上半年的赔付率，其中平安财险赔付率是：57.1%、78.5%、77%、72%、69.6%、69%；中国人保的赔付率分别是73.2%、71.4%、77.1%、68.1%、69.4%、67.1%。报告指出，交强险的赔付率并不高。然而记者看到，车险市场也并没有因为交强险的出世而使得赔付率显著下降。

　　记者只是希望，交强险此番的“变脸”，千万不能只是让其变成一个强制投保的商业三者险，车主也不能因为交强险的降价提保额而欢呼雀跃，但愿此举只是圆其“暴利”质疑的一个谎，交强险要牢记其“不盈不亏”的准则，不能沦为保险商谋利的工具。

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