下岗职工小额贷款之困

 

　　编者按：小额贷款潜在利润丰厚，是各类商业银行和投资者追逐的新目标，同时地方政府也对小额贷款有浓厚兴趣，因为针对农民、城市失业者等特定人群的小额贷款有助于活跃和改善地方经济。尽管发展小额贷款符合多方利益，但这条道路要走得好却并不容易，下面是两个意味深长的故事??

　　德阳市商业银行希望追求商业利润，而德阳市政府却希望商业银行能“配合政府”为下岗工人的再就业发低息贷款、作贡献，双方的矛盾在大量坏账出现后终于激化了

　　“我们希望2008年尽快恢复下岗职工小额创业贷款。

”四川德阳就业局局长陈顺兴说。对于已经停贷一年半的下岗职工小额创业贷款的恢复，陈顺兴似乎信心满怀，他还计划扩大受益人群，将这项贷款扩大到未就业大学生和复转军人中。

　　但是，具体经办此事的德阳市商业银行，则是另一种态度。“按照当初与政府的协议，不良率超过20％，我们可以暂停。”如此，不但原有下岗失业人群恢复小额贷款都会是问题，更别谈扩大覆盖面了。

　　两年前，德阳就业局曾因发放下岗职工小额创业贷款成绩突出，赢得上级表彰，为地方政府争得荣光。但2006年年中，这项小额贷款忽然开始长达一年半的“暂停”，令人倍感意外。

　　德阳市是成都平原上的一个重工业地级市，东方电机、二重等中国重工业名厂，就坐落于此。不过，到了1990年代末期，内地的工业基地普遍成为“负担”基地，这里的下岗失业人员也数量众多。

　　2003年，德阳市就业局、财政局和德阳市商业银行达成三方协议，就业局负责推荐下岗失业人员的创业项目，财政局以2000万专项基金为担保，由商业银行具体出资和办理手续，开始为下岗失业人员发放1万?2万不等的小额创业贷款。

　　2004、2005年，下岗职工小额贷款达到高潮。但问题接踵而来。随着两年贷款期逐步到期，2006年年初，一组摆在桌面上的数字开始让陈顺兴皱眉。其中最为关键的一个指标是，约有四分之一的贷款不能回收。

　　这个局面的迅速发展，很快让德阳商业银行不能容忍。到2006年年中的时候，商行发现，陆续为全市1200多户下岗失业人员贷出的2341.5万元，到期没有收回的竟然达到1100多万元。商行银行毅然停止了小额贷款的发放。

　　商业银行的苦衷

　　其实，对于德阳商业银行而言，停贷未必不是个好结局。当初参加下岗失业人员小额贷款有关政策制定、并一直负责与政府沟通的商行客户经理陈陶，对商行“配合政府”工作的苦衷，深有心得。

　　“我们仅发放一笔贷款的人工和纸张等成本，就有六十多块钱。”陈陶说，对于银行而言，同样的手续，贷一两万和几千万没有多大差别，但单位贷款分摊的成本却有天壤之别。

　　令德阳商业银行相当不“感冒”还有一个更为重要的因素，就是贷款利率。在一般情况下，商行商业贷款的利率，可达到基准利率的两倍，但对下岗失业者的小额贷款，政府规定的只能是基准利率。

　　正因为如此，当初四大银行在德阳的分支机构，没有一家愿意发放这种小额贷款，而德阳商业银行因为是德阳市政府控股，不得已为政府承担起社会责任，为再就业工作分忧解难。

　　为了控制贷款风险，德阳商业银行与政府的谈判中，要求财政部门为贷款做了全额担保，同时约定只要不良率超过20％，商行就有权暂停贷款。而政府部门为了调动银行控制风险的积极性，同样要求商业银行承担贷款净损失5％的资金风险。

　　两三年后，贷款运行的结果并不令人满意。

　　“我们发放贷款的时候，发现很多下岗职工根本就没有打算还，还有些把钱挪用于看病和孩子上学等事上，根本不是贷款手续上说的创业项目。”陈陶说。但是，鉴于贷款人条件审核的责任在就业局，只要贷款资料齐全，符合要求，商业银行就没有理由不放款。

　　政府官员对于银行的心态有自己的认识。“银行因为这个贷款笔数多、额度小、成本高，又有担保基金担保，不会受到损失，因此并不会花功夫去控制风险。加之下岗失业人员中，很多人诚信确实有问题，所以贷款回收非常不理想。”

　　实际上，在足够的利益冲动下，商行并不是没有能力对微贷进行风险控制的。2007年11月，德阳商行在下岗失业人员创业小额贷款之外甚至另起炉灶，创立了自己的微贷中心，专门发放3000－10万元的小额贷款。

　　对于无抵押微小贷款的风险控制，微贷中心主任王凌信心满怀。王凌曾于2006年专门到国开行培训过微贷，后来又潜心钻研过浙江台州等地的微贷经验。另外，之前在国开行的帮助下，德阳商行聘请国际专业公司手把手的辅导，其微贷已经逐渐走上正轨，对微贷风险控制颇有自己的“独门绝技”。

　　商行资金并不宽裕，微贷项目就是与国开行合作，由国开行以基准利率提供资金的。因此，商行微贷利率明显高于央行基准利率??年利率超过10％。而这又与下岗失业者的基准利率形成鲜明对比。这种情况下，商行对恢复基准利率的下岗失业职工微贷缺乏兴趣是情理之中。

　　对于完全是商业银行的德阳商业银行来说，创业小额贷款损失，政府担保赔付迟迟不能到位，也是影响积极性的原因之一。停贷之后，2007年3月商行向政府提出赔付清单，但直到10月，政府在经过漫长的程序，进行了资料甄别和催讨之后，才给了商行赔偿。

　　而到2007年11月，在六百多万政府创业小额贷款余额中，新产生的不良贷款又有三百多万。商行不得不又一次向政府提出赔付要求。

　　就业局的解药

　　作为德阳就业局的一把手，陈顺兴必须得解开坏账率过高这个死结。他的药方就是社区信用??利用社区干部对于基层情况的熟悉，推荐贷款人，随时跟踪和了解贷款户的经营动向，催收保全贷款。更为重要的是，社区居民就学、救济等生活各方面与社区高度联系，社区具有贷款催收的许多潜在资源。

　　但是如何调动社区干部的积极性呢？陈顺兴找到了一个赏罚分明的利益纽带。

　　如果社区推荐的贷款户的贷款回收达到了90％以上，财政给予回收金额5％的奖励，否则不仅这5％的奖励拿不到，社区劳动保障工作站的年度考核和费用拨付也要受到影响。这一招在德阳商行停贷后的清收中，锋芒小露。

　　德阳市旌湖社区主任吴良蔚就非常积极回应了这一政策。吴良蔚为旌湖街道8笔、14万贷款都逐笔指定了催贷社区工作人员，除了平时要时不时到贷款户家里走访“关心”一下，贷款到期前，他们还要上门提醒。

　　迄今为止，除了一笔贷款之外，旌湖社区所有贷款全部还清。但是，这笔没有还清的贷款，让对口负责的副主任袁海颇费思量。

　　34岁的谢宝瑞是地质部门的一位下岗女工，父亲死得早，与母亲生活在一起，与姐姐兄弟一样都至今未婚，也没有稳定的正式工作。2004年11月，谢宝瑞贷款2万元，办了一个美容用品商店，贷款还没到期的时候，她的店就关了门。

　　2006年9月，袁海去谢宝瑞家登门提醒贷款即将到期的时候，谢宝瑞已经外出打工。看着谢家破旧的家具和困顿的生活，袁海实在不忍心，但又担心谢家推脱。袁灵机一动：“如果不还贷款，社区发放的每月217元的遗属补助和150元的低保，就得重新考虑。”事后，袁坦承：“只是说说而已，不可能真那样的。”

　　谢母闻言几乎昏厥，而外地的谢宝瑞终于答应，一定打工赚钱，分批归还贷款。现在，谢的贷款也已经归还了6000元。

　　同样的困难对于社区而言是普遍的，但却并不是不能克服的。春锦社区的李林就成功地追还了一笔因为没有还款意愿的逾期贷款。

　　李林曾负责五十多岁贷款开服装店的李运富2万元贷款的催收。但贷款到期后，李运富只归还了1万元。当李林找到李运富的铺子时，发现店铺已经转让。

　　辗转打听寻找，8天后，在另外一条商业街上，李林终于挨家挨户地找到了李运富。李运富觉得自己为国家干了一辈子，临退休了却下了岗，觉得政府亏欠自己，因此对还款并不很当回事。

　　“我跟银行都说好了，还继续贷。”李运富想敷衍糊弄李林。李林当然知道银行是什么态度，只好李师傅长李师傅短地说好话，又搬出当初社区干部如何热心，向就业局和银行推荐帮助李运富获得贷款的旧事，说得李运富很不好意思，最后答应还清贷款。

　　信用社区，在德阳初步实施中，效果不错。2007年德阳商业银行停贷后的清收中，社区干部回收的贷款就有一百多万。

　　但是，对商业银行来说，这些都是政府的事情，即便贷款基本能够回收，较低的利率也并不能吸引商业银行参与。所以，重要的是必须分清政府和作为商业机构的银行各自的职能。

　　“下岗创业小额贷款实际上是政府基金保障的公益贷款，德阳政府可以学习其他地方，成立专门的贷款公司来做，跟商业化运行的银行和我们的微贷分开，这样岂不两全其美？！”德阳商业银行个人金融部的戴宇昕说。