民间借贷利率一路走高 新兴产业难获民间借贷

　　“现在找月息一毛的款子，都要到处托关系了”

　　“现在就是找月息一毛的款子，都要到处托关系了。”昨天，义乌国际商贸城内，在义乌、德清两地跑礼品、小工艺品等小商品的个体经营户沈惠民向本报记者介绍说，所谓的月息是指一元钱一个月的利息。

其他一些回款日期以天数计算的贷款，每天的利息则高达5%，这就意味着，一笔1万元的借贷每天需要支付的利息达到500元。自认本分的沈惠民表示，只有赌钱输急了眼的人才会去借那样的高利贷。

　　民间借贷利率一路走高

　　6次加息、10次提高存款准备金率，去年以来持续从紧的货币政策效果开始显现。工商银行温州分行信贷部有关负责人魏先生昨日表示，总行已于1月上旬明确要求各分行，今年1月末新增贷款不能超过去年全年新增贷款规模的一定比例，否则将动用经济手段进行严惩。放贷对象以企业规模大、还贷信誉好的优质大客户为主，当地中小企业、私营企业的贷款申请目前在该行已经很难获得批准。

　　下海前，沈惠民曾有在当地人民银行工作的经历，他认为，在信贷紧缩政策下，为保持优质客户资金供应，银行会把中小企业贷款份额挤掉，因此中小企业只能去向民间资金借贷，这就推动了民间资金的利率升高。

　　人行温州市中心支行此前公布的数据显示，1月末，该市人民币贷款余额2790.66亿元，同比增长21.85%，增幅较去年同期下降7.72%。1月末，工业贷款增加34.47亿元，农业贷款增加11.01亿元，两者合计占到本月贷款增量的65.5%。个人贷款成为规模压缩重点。1月份个人消费贷款仅增加8.96亿元，与去年同期增加18.7亿元相比有所回落。私营企业及个体贷款净减少1.9亿元，与去年同期增加17.83亿元形成鲜明反差。

　　信贷紧缩政策下，民间借贷利率一路走高。

　　根据人行温州支行此前公布的监测数据，温州民间近年的借贷利率历史最高位是2005年1月的12.112‰，随后在2006年上半年经历了一轮利率大幅下跌，从2007年下半年又迅速反弹，今年一月份则再次逼近2005年的高位。一位知情人士向本报透露，银行公布的监测数据有些保守，民间真实的借贷利率应是官方公布数据的几倍。

　　高额利率全凭口头约定

　　据知情人士透露，义乌、温州等地素有民间借贷的习惯。当地中小企业如有资金急用的需求，首先想到的是找亲友临时拆借，再去地下钱庄进行借贷，很少会考虑去国有银行借钱。往往几十万元的借款也不用写借条，借贷双方全凭诚信。在放贷前，地下钱庄也会对借款人的还贷能力、家庭基本情况等做一些了解。而只要借款人没破产，也一定会按照口头约定的利息，连本带息还给债权人。一旦借款人有借款未如约归还的“前科”，他在当地将借不到一分钱。

　　“写借条时，往往双方约定的是8分利，但在借条上体现的仅是3分利，略高于银行贷款利率。”据介绍，由于民间借贷属于灰色地带，至今仍未纳入任何监管范围。根据最高人民法院 《关于审理借贷案件的若干意见》第六条规定，民间借贷的利率可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的四倍。如果民间借贷的利息超过这个规定，当事人将不受任何法律约束或保护。基于上述原因，民间借贷很少会在“白条“上体现真实的利率，不太熟悉的借贷双方会在借条上约定一个“保底”的还贷利率，将借款风险降至最低。

　　除民间借贷外，从农村信用社借款也是当地一种较为普遍的筹款方式。根据相关规定，农村信用社的利率可超过商业银行约30%，由于目前商业银行的年利率已经接近8%，因此当地农村信用社的贷款年利率目前也已达到10%左右的高位。但农村信用社的放贷标准一向较高，个人一般须有稳定的工资收入，企业须有厂房、车等固定资产。

　　新兴产业难获民间借贷

　　“现在中小企业在市场上找点钱非常难，由于很多流程涉及灰色区域，企业在民间借贷对双方而言都存在很大的风险。”王志勇 （化名）是浙江杭州市一家网络公司的总经理，去年6月份，该公司开发出一个可以迅速被市场应用的软件。几乎同时，其竞争公司也有相似功能的软件被研发出来。由于该软件的市场应用具有强烈的排他性，这两家竞争公司都需要尽快在全国范围的重点城市发展代理商，尽早开发市场。

　　费用测算下来，如果要在竞争中保持先机，该网络公司至少需要2000万元的市场推广费用。由于是一个新兴的网络公司，该公司根本就没有如此大笔数额的资金。王志勇当时的融资愿望很迫切。

　　王志勇表示，他从最初就没想过从银行贷款，一方面是公司最初只有几台电脑，几乎没有任何固定资产可供抵押。二是像他这样的小公司，在银行眼里几乎没有任何还贷能力。他最先想到的是通过地下钱庄进行短期融资，等到代理商发展完成后，用回款支付高利贷。

　　但在通过朋友介绍、担保后，接触的几家地下钱庄同样对他的还贷能力提出了质疑。王志勇随后将希望寄托在寻找风险投资上。在面谈很多家风险投资后，包括受过一些骗，最后该项目受到某国外某风投公司的青睐，年前一次性获得200万美元的注资，拿走了该公司80%的股权。

　　专家：建议试行区域性资本市场

　　去年年初，浙江东阳年轻女商人吴英涉嫌以投资、借款、资金周转为名，非法吸收存款近10亿元被拘捕，该案件曾轰动一时。吴英案只是众多非法融资案的一个缩影，来自公安部的数据，仅2007年上半年，公安机关就破获747起非法吸收公众存款和集资诈骗案件，浙江是此类事件的高发地。

　　义乌当地政法部门负责人也向记者表示，去年下半年出现过几起因民间借贷而引发的刑事案件。部分个人以地下钱庄的名义，通过短信将借贷信息发到企业主手机上，随后以预付利息、审核偿还能力等为由，要求企业主向指定银行帐户提前汇款。得到企业主汇款后，这些人便不知所踪。这些短信的内容大多为提供50万元以下无需担保抵押贷款，月利3%?5%。一些不明就里的企业主，往往会因资金需求比较急且融资无门而受骗。

　　温州中小企业发展促进会会长周德文表示，温州号称有6000亿民间资金，民间并不缺乏资金，与其任由民间高利贷盛行，不如因势利导，建立规范透明的中小企业债券市场，对民间资金进行引导利用，让民间资本合理合法地进入金融市场。根据周德文的设想，地方政府如果可以通过发行债券来募集资金，或者企业集团具备一定资质后可以向社会募资，许多企业融资问题、政府基础设施建设问题都可以得到解决。

　　他表示，总的来说，温州民间金融有利于资金资源的优化配置，促动本地贷款规模的扩张，弥补信贷资金对中小企业的支持不足。但其可能会导致分流银行部分存款，加剧区域资金供求矛盾，甚至还会因为高风险、高回报，带来社会问题，如滋生黑势力等，损害企业的正常利益。他还将在今年两会上递交相关建议，提议温州试行区域性资本市场。