马蔚华建议尽快出台《银行卡条例》

　　□ 本报记者红敏

　　“建议在调控贷款规模、制定呆账核销及产品创新等政策时充分考虑信用卡产业的特殊性，予以鼓励、扶持和引导，并改善银行卡受理市场环境和个人征信体系，尽快出台规范信用卡业务发展的《银行卡条例》。

　　据国际货币基金组织统计，从1993年到2003年，VISA、万事达、运通等五大信用卡品牌的年交易额从1.08万亿美元增至4.74万亿美元。国内信用卡产业虽然起步较迟，但发展很快，近四年来发卡量年均增长80%以上。截至2007年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了两番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。

　　 当前，我国与发达国家相比，无论是人均持卡量、普及率，还是信用卡消费额在社会消费支出中的占比、信用卡贷款余额在个人贷款余额中的占比，都存在着巨大的差距。要使我国信用卡产业更好更快发展，首先需要银行不断创新产品、深化客户经营、提升风险管理以及加强中后台建设外，还迫切需要政府和社会各界创造良好的外部环境。

　　因此，除出台《银行卡条例》外，马蔚华还建议从四方面推进信用卡产业的发展。一是在今年宏观调控的情况下，建议在核定银行贷款调控目标时，将信用卡贷款规模剔除在外，实行专项管理，否则，将使发卡行陷入两难境地，影响信用卡贷款乃至整个信用卡业务的健康发展。

　　二是调整信用卡呆帐核销政策。借鉴国外普遍经验，统一规定信用卡透支资产的风险认定标准，建立信用卡资产风险监管指标体系，完善信用卡透支呆账准备提取方式；简化核销手续，变“监管层审批核销”为“发卡行一定程度下的自主核销”，变“个案核销”为“批量核销”；放松核销条件，将逾期180天作为损失标准；对逾期180天以上透支资产的表外利息，赋予各行自主减免权。

　　 三是鼓励信用卡业务创新。

　　四是改善银行卡受理市场环境。建议政府主导推动改善刷卡环境，如以税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡；把联网通用纳入监管内容，督促发卡行、收单行和各地银联尽早实现交易网络结构和技术模式的统一；规范银行卡受理市场管理，明确监管主体，完善市场定价机制，厘清支付清算责任，营造公平竞争的市场环境。