保育钧：组建区域性民间商业银行需政策放闸

　　我国中小企业经济总量已占据国民经济“半壁江山”，吸纳了占工业企业3/4左右的劳动力，提供了大约75%的城镇就业机会，但中小企业仍然融资难。

　　保育钧：组建区域性民间商业银行需政策放闸

　　《中国经济周刊》记者 刘科研/北京报道

　　一方面是国有商业银行求着大企业、大集团贷款；另一方面是广大中小企业求贷无门；民营企业550多万家，不到10%能从银行融资，只有410家左右借上市融资；民营企业创造了GDP的65%，但其得到的金融资源却低于15%；多元化的市场主体和一元化的金融体制矛盾凸显；“建立区域性民间商业银行，资金、管理、人才、需求都有了，就差政策了。

　　据记者了解，区域性民间商业银行在浙江省已经有了三家成功的范例，分别是台州商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行。

　　保育钧感慨之极，“改革开放30年了，银行业应该向民间资本开放，组建区域性的民间商业银行是解决中小企业贷款难的有效途径！”

　　融资难困住中小企业

　　中小企业贷款难历来是社会关注的一个焦点，中国的民营经济，特别是中小企业，在发展过程中经常会遇到资金紧张的问题，而一旦资金跟不上，资金链断掉，那么一些发展前景很好的企业就不得不停产，甚至倒闭。

　　我国中小企业经济总量已占据国民经济“半壁江山”，中小企业吸纳了占工业企业3/4左右的劳动力，提供了大约75%的城镇就业机会，而中小企业的融资困境却一直没有得到解决。

　　保育钧对《中国经济周刊》介绍说，经过20多年的发展，现在中国的民营经济有551万家，个体户是2700多万，他们现在绝大多数是制造业，目前制造行业面临许多不利因素，例如土地增值，、原材料不停上涨、人民币升值、出口退税等，这些都导致了中小企业处于困境。

　　进入2008年以来，短短半年时间，珠江三角地区已有数千工厂陆续倒闭，成本上涨，人民币升值等多重因素逼迫这些工厂主不得不抛弃工厂，集体撤离。融资难也是其中一个重要原因。

　　中小企业本来能够贷到的资金就不多，自从国家宏观调控以后，严控信贷市场，提高贷款利率等措施让一些企业贷款变得难上加难。

　　保育钧介绍，在他们的调查当中，只有不到10%的民营企业能够从银行里融到资金，至于能够上市的公司更是凤毛麟角，直接上市的企业不到100个，后来包括在境外上市的现在差不多410家。“你想想，民营企业550多万家，上市的才几百家，加上民营企业资信差，实力有限，融资来说对他们非常困难。”

　　“地下融资”饮鸩止渴

　　据了解，目前，一些中小企业的融资方式主要有内源式和外来式两种。

　　内源式融资主要靠自己的资金积累、几个投资者合伙人凑钱或者向企业职工借钱等，但资金规模有限，很难做大。外来式融资主要有战略融资（即银行贷款）和直接融资，上市融资或者发行企业债券，但是门槛比较高，许多企业不具备条件。而能够上市的民营企业仅仅是一小部分，还不到总量的1%。

　　据保育钧介绍，目前我国民营经济注册资本是10万亿，实际上投入总资产将近20万亿。国有商业银行拥有金融资产近60万亿，但它们主要为国有等大型企业提供贷款服务。而550多万户民营经济创造了65%的GDP，但是他们得到的金融资源却不到15%。

　　尽管各级政府出台了无数政策帮助中小企业贷款，但中小企业贷款还是一大难题。一方面是国有商业银行求着电信、电力、石化、钢铁等大企业、大集团贷款，不惜以下浮利率、信用方式放款，贷款信用风险、大客户集中风险日益增加；另一方面是广大中小企业求贷无门。贷款手续繁杂、抵押和担保条件苛刻以及贷款成本太高，成了中小企业贷款难的三大主要因素。

　　于是，一些中小企业只好找地下融资、民间融资，但利率高，风险大，非常不利于企业发展。

　　“1993年，为了一笔两千万的贷款，我前后几个月跑了几十趟银行，但最后还是没有拿到钱。”大连万达集团董事长王健林深有体会。作为政协委员，他今年两会上提交的议案就是《关于建立全国性政策性中小企业银行的提案》。

　　多方呼吁有共识

　　今年两会，不仅王健林有这样的呼吁，人大代表、即将任世行副行长的著名经济学家林毅夫也表示，目前应当大力发展中小银行以及担保公司，让劳动力密集型的中小企业融资更方便。

　　人大代表、全国工商联副主席、用友软件(集团)有限公司董事长兼总裁王文京也表示，随着国家的金融发展，特别是银行体制的改革，更多的地方银行、商业银行在发展，但是跟中小企业对融资的要求还是有很大的差距，他希望这个方面还能够继续有更大的发展。

　　在保育钧看来，只有让民间资本进入银行业，才有出路。“从理论上来讲，改革开放30年了，我们的市场主体已经多元化，但是金融体制还是一元化。一元化的金融体制和多元化的市场主体发生矛盾，从而导致地下融资活跃。最好的办法就是让这些地下融资合法化，对于一些诈骗的公司坚决取缔；对于具有一定规模的，发展不错的，但是不太规范的让它们规范起来，合法起来，肯定会发展很好。”

　　他建议，从体制上来，区域性商业银行采用股份制，经营上由民间资本自己找人管理；从资金面来说，民间有资本，有大量游资；从管理上，在金融风险管理上，民间有大批金融人才，他们甚至比科班出身的专业人士做得还好；而在信用上，保育钧认为，民营企业是最讲信用的，因为他们知道信用关系着企业的生死存亡。

　　“资金、管理、人才、需求都有了，我们就差政策了”保育钧说，“需要在一些地级或县级市建立区域性民间商业银行，它能在当地吸储，当地放贷。台州的商业银行就是很好的例子。”

　　浙江台州有成功范例

　　据中国民（私）营经济研究会在浙江省台州市做的调查，他们认为，台州的民营经济发展快的一个重要原因就是台州有三家区域性民间商业银行。这些银行是民间资本组建起来的，民资民管经营很好。所以，台州市的民营企业融资相对来说比较容易。

　　据介绍，台州商业银行运行状况良好，在当地有非常好的利润。尤其是这些银行的业务员，非常专业，经常在当地到处跑，做调查研究，对当地情况了如指掌，哪家企业运行如何，需要多少资金都很清楚，而在这方面，一些国有商业银行是无法与其相比的。

　　据记者了解，浙江省台州市目前拥有3家城市商业银行,分别是台州商业银行、浙江泰隆商业银行和浙江民泰商业银行，3家城商行市场份额较高，占有全市存贷款规模的15%；资本充足率达标。

　　台州市商业银行的微小企业贷款项目取得很大成功。“小本贷款”产品设定的目标客户主要是个体工商户、家庭作坊和微小企业，无需抵押和担保。截止2007年末，累计发放贷款金额达99,872万元，而不良率仅为0.20%。大多数过去无法从银行获得贷款的微型和小型企业，都获得了银行贷款的机会。台州地区银行的发展得到了全国的关注，银监会也把全国银行业小企业金融服务的现场会放在台州召开。

　　台州市国有资产监督管理委员会林作民主任向《中国经济周刊》介绍，台州商业银行的成功，主要在于它们紧紧围绕中小企业明确自身的定位、机制和管理。

　　台州商业银行、泰隆商业银行自诞生之日起，就坚持定位为“小企业成长伙伴”。他们摒弃了过去强调抵押物的做法，在对客户经营活动现金流量分析的基础上，结合客户诚信状况和经营能力情况综合审批贷款额度，从而有效突破了小企业融资难的瓶颈。而高效的贷款审批流程则是开展小企业贷款业务的制胜法宝。

　　正是这种定位准确，机制灵活，办事高效的模式让台州中小企业得到了很好的资金保障，这些银行有效地聚集了社会闲散资金，提高了储蓄率，同时，也有效地挤压了民间地下非法借贷的生存空间，规范了金融市场秩序。

　　“事实证明，只有充分相信群众，相信群众的创造性，才能为民间资本放开一条活路，那就是组建区域性的民间商业银行。”保育钧说。