早报记者 黄武锋
2008年，沪上银行纷纷推出针对小企业信贷的各项新政，从担保、授信流程、产品、服务等方面进行全面创新。
在从紧的货币政策下，种种迹象却表明，小企业贷款却似乎面临史上最好年代。
在监管层的积极介入、中资银行自身转型盈利需求、外资银行蓄势待发的背景下，小企业俨然成为沪上各银行争夺的下一个“利润点”。更重要的一点是，2008年沪上银行普遍推出了针对小企业信贷的各项新政，从担保、授信流程、产品、服务等方面进行全面创新。
大银行转向小企业
3月14日，银监会首先在政策上对小企业贷款予以明确，下发《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》，要求各商业银行要“确保全年小企业贷款增幅不低于本机构今年全部贷款的平均增长速度”；在放贷主体上，除了原有的中资商业银行外，国开行、进出口银行等政策性银行以及渣打、星展等外资银行也纷纷宣布高调进入小企业贷款市场。更重要的一点是，2008年沪上银行普遍推出了针对小企业信贷的各项新政，从担保、授信流程、产品、服务等方面进行全面创新。
“2008年我们将继续拓展小企业业务，计划今年新增小企业贷款80亿元，继续保持20％以上的增幅。”中国
工商银行上海分行副行长黄纪宪近日在记者采访时表示。工商银行目前已经从单一的支持大中型客户转向全面的金融服务，小企业已经成为工行的重点客户对象之一。
目前，工行上海分行全部贷款余额在3000亿元左右，其中中小企业业务占整个贷款额的13％左右，小企业客户达3600家，而不良贷款率一直保持在全行平均水平1.5％以下。
黄纪宪指出，今年是中国经济最困难的一年，小企业的资金链可能会发生一些问题，但“我们对小企业的整个融资环境还是充满信心的”。根据上海银监局的统计，截至2007年12月末，按银监会新口径计算的上海市获得授信的小企业户数近1.6万家。其中，国有银行占到46.8%，是上海小企业贷款的主要发放机构，而工行所占份额也最大。
实际上，对于五大国有银行发挥在小企业贷款中的作用，银监会也寄予厚望。银监会副主席王兆星3月14日在接受“两会”记者联合采访时就特别指出，“‘大银行’也要转换机制，也要改善服务，要从过去紧盯大企业、大集团，开始调整自己的信贷结构，转向小企业。”
其中，银监会设立的完善小企业金融服务工作领导小组也进行了调整，其办公室从原来设在统计部调整到了监管一部，由直接负责五家大银行的监管一部，来直接统筹对小企业的金融服务。
可查资料显示，目前，工、农、中、建、交五家大型银行均已建立了符合小企业贷款需求特点的业务发展模式，并推出了一批创新产品。其中，工商银行组织评选出了“钢材贸易融资”、“零售链供应商融资业务”、“网贷通”等三个小企业信贷创新产品；通过与阿里巴巴（中国）有限公司合作，为小企业提供网上融资服务；优化小企业循环贷款管理办法，制定小企业客户转普通法人客户过渡期的准中型企业信贷业务管理办法。
农业银行开发了担保导向的快速标准化产品、循环使用的周转信贷产品；创新小企业信贷担保方式，开办了商铺经营权质押贷款、园区小企业信贷产品、大企业上下游的产业链应收账款质押贷款、集体建设用地抵押贷款；开展小企业交叉销售和综合服务。
中国银行鼓励各行提供短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票贴现、出口退税账户托管贷款等短期授信业务；鼓励向小企业提供结算产品、网银产品、资金产品、负债产品、保险产品以及现金管理、代发工资服务等中间业务产品；鼓励积极向小企业股东提供信用卡、中银理财、结算服务、保险产品等个人金融产品与服务。
建设银行在“成长之路”和“速贷通”服务品牌基础上，逐步推出中小企业联贷联保贷款、中小企业贸易链融资贷款、中小企业法人账户透支、中小企业保理业务等多项创新信贷产品。
交通银行“展业通”也不断推陈出新，新增了“个人投资一站通”套餐，与原有产品形成6个套餐和17个系列产品组。
中小银行优先保证小企业信贷
据记者了解，今年以来，一些中小商业银行对于小企业业务的重视程度普遍超过了大企业，在目前信贷紧缩背景下，一些商业银行纷纷将政策向小企业倾斜，甚至不惜限制大企业贷款，以优先保证小企业的信贷投放。
“我们自身定位就是为中小企业服务，不管政策怎么变，为小企业服务不会变。”
宁波银行上海分行副行长姜伟表示，今年该行对中小企业贷款的发放不会受到信贷紧缩的影响，总行也将在额度上更加向中小企业侧重，保证中小企业贷款的正常投放。
作为一家城市商业银行，宁波银行的贷款对象主要以中小企业为主。截至2007年末，宁波银行中小企业贷款占到其全部对公贷款的94%以上。在今年，他们还准备推出小企业“账户透支”业务，该业务属于无抵押的信用贷款，针对企业法人，客户的开户、结算在宁波银行，银行根据客户状况，设定一个授信额度。若客户有资金应急需求，就可以在授信额度内使用。
除了宁波银行，深圳平安银行也把零售客户和中小企业作为主要的目标市场，并于去年12月在上海成立了首个中小企业服务中心。深圳平安银行上海分行行长助理孙献军透露，今年总行对中小企业贷款特别看重，对上海分行中小企业贷款的额度只设了下限，而没有设置上限，“如果能够做好，全都可以做。”她还表示，目前平安银行希望能联合整个平安集团的资源优势，为中小企业提供基于融资业务的全方位金融服务。
此外，主要服务于“‘三农’经济”和小企业的上海农商行也制定了类似的发展战略。上海农商行行长助理吴国华表示，今年该行也将按照管理层规定的规模控制贷款发放，但总行在给各分支行下达贷款指标的同时，还下达了小企业贷款的下限指标，而没有设定上限。总行还专门保留了10多亿元的机动指标，提供给小企业贷款较多的区县支行。
“支行小企业贷款必须完成下限指标，小企业可以占用大企业贷款的指标，但大企业不能占用小企业指标。”吴国华说。在上海农商行现有的20万个公司客户中，中小企业占比达到了98%。在吴国华看来，在其他商业银行因为额度限制而纷纷将贷款政策优先倾向大企业之时，这可能恰恰为他们开拓小企业业务提供了机会。
刚刚在上海开设了分行的浙商银行也将政策向小企业倾斜。该行副行长陈春祥在接受采访时也表示，尽管今年实行信贷紧缩，浙商银行仍将扩大小企业贷款额的绝对值，计划今年将额度在500万元以下的贷款余额增加至30亿元以上。去年浙商银行小企业贷款业务发展迅猛，截至2007年年底，500万元以下贷款的贷款余额为27亿元，比上一年增加了16.4亿元，增幅达155%。
政策性银行也来抢小企业
紧缩下对小企业贷款的另外一大利好则来自银行新军的进入。其中，国家开发银行与中国进出口银行已首次报名参加2008上海市小企业金融洽谈会；而外资银行态度更为明确，渣打银行已将“中小企业无抵押小额贷款”的最高贷款额从50万元调整到100万元，并排出了进入二线城市的计划，星展银行(中国)有限公司副董事长兼行政总裁刘淑英面对媒体时直言，“无论宏观政策怎样进行，星展银行都将现有信贷额度超过50%的份额留给中小企业。”
与其他商业银行不同的是，由于没有大量的网点支持，国开行的主要方式是通过与政府合作，搭建三大平台，开展中小企业信贷业务。“这就解决了国开行做中小企业业务人员和网点较少的问题。”国家开发银行上海分行副行长路军表示。
路军所说的“三大平台”具体是指，贷款平台、管理平台和担保平台，在全国各地都是按照这样的模式施行。以上海地区为例，国开行就联合科技部、上海市科委搭建了两个科技型的企业平台，建立了互相合作、风险共担的机制。
另外一家政策性银行的策略则是为中小企业进出口贸易，提供一篮子避险措施。中国进出口银行上海分行行长助理郑丽在接受采访时表示，“进出口银行更多的不是采用单一产品或者单一服务，而是看企业的经营结构，包括海外的经营活动，来有针对性地设计方案，降低企业的融资成本、财务成本，同时规避风险。”
从2006年开始，中国进出口银行就将原来的仅支持大型企业向同样支持中小企业调整，先后出台了《进出口银行小企业统借统还贷款管理办法》和《中国进出口银行中小企业出口融资担保业务有关规章》。同时对小企业的进入门槛进行下调，进不了门槛的小企业进行统借统还、平台转贷。
同样是小企业贷款，在外资行眼中看到更多的并不是如中资银行一样的风险、成本高等因素，而是实实在在的利润。
在渣打银行2008年小企业业务媒体座谈会上，该行中小企业理财部新任董事总经理林添富就透露，在国内宏观政策从紧和美国次贷危机的双重压力下，渣打银行中小企业理财部的收入在2007年仍然取得了两位数的增长。而作为定位于做中小企业业务和个人业务的银行，星展在中国战略也极为明确，“希望能够以中小企业带动星展的发展，并在未来五年内实现3-5倍的增长。”
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