信用体系建设显著提升农村金融服务水平

　　农村信用体系建设是增强农民信用意识、改善农村信用环境和融资环境、提高农村金融服务水平、做好农村金融工作的一项重要基础性工作。近年来，人民银行在加快推进征信服务覆盖广大农村地区的同时，采取多种措施改善农村信用环境，农村金融服务水平得得了显著提升。

　　据日前召开的2008年全国征信工作会议透露，截至2007年底，全国已建立农户信用档案7400多万户，评定信用农户5000多万户，累计对已建立信用档案的3900多万农户发放贷款9773亿元，贷款余额4865亿元。

　　好借好还 再借不难

　　“真是好借好还，再借不难啊！”甘启良捧着刚刚从信用社借到的5000元贷款，发出了这样的感慨。几天前，当他决定要扩建家中的猪栏时，还在为筹不到钱而犯难。

　　“不瞒你说，我怕啊！”甘启良回忆起了自己不算光彩的历史。甘启良是江西省芦溪县银河镇陇田村的一位普通村民，1998年他在信用社贷款5000元用于投建生猪养殖栏，可是没料到，一场瘟疫使他血本无归，于是就萌生了欠债不还的念头。“那时候，村上很多人都和我一样欠了信用社的钱，但是由于经济困难，很多人都没有还钱。当时，如果你欠了同村人的钱不还，是没办法在村里呆下去的，因为你没有信用。但是如果欠信用社的钱，就好像没有什么关系，别人也不会看不起你。”

　　“但是，自从开始了信用村镇建设，情况就完全不一样啦！”甘启良说，2001年，芦溪县联社开展信用村镇、信用农户评选活动，在整个银河镇掀起了争做诚实守信好农户的热潮。看到许多村民还清旧欠后又借新贷款发展生产，甘启良感觉自己这样做不对，于是也凑齐资金还清了贷款。“好多和我一样以前欠钱的人，都把钱还清了。大家的想法也和以前不一样啦，开始觉得如果欠信用社的钱不还，这个人就没有信用，以后就会寸步难行！”

　　不过，还清贷款的甘启良心情并不轻松。虽然一些朋友告诉他，还清旧债后，如果有了项目可以向信用社再借新贷款发展生产，但他仍然担心自己会被留下不良记录，以后得不到贷款。而当5000元贷款拿到手后，他心中的石头终于落地，“以后我一定要守信用，这样等我再有项目时，就可以再得到信用社帮助啦！”他高兴地说。

　　加快农村征信体系建设显成效

　　近年来，人民银行着力推进并初步建成的农村信用体系建设，为方便农民借款、支持农村经济金融发展提供了重要的制度保障。2007年，人民银行各分支行加快了农村信用体系建设，在普及征信知识、提高信用意识等方面做了大量工作，沈阳、广州、南宁、石家庄等地的分支行在帮助农村金融机构建立农户信用档案、开发信用风险管理模型、提高风险管理能力等方面进行了积极的探索和尝试，取得了良好的效果。

　　截至2007年底，人民银行组织商业银行建成全国统一的企业和个人信用信息基础数据库，已覆盖全国银行类金融机构各级信贷营业网点，为1331万家企业和其他组织以及5.9亿自然人建立了信用档案。其中，企业信用信息基础数据库已经覆盖全国各级农村信用社，大部分农村信用社也实现了与个人信用信息基础数据库的联网运行。对于监管部门批准成立的村镇银行、社区信用合作组织、贷款公司等新型农村银行类金融机构，人民银行本着“成立一家、接入一家”的原则，采取宣传培训、技术指导等多种措施，支持上述机构接入企业和个人信用信息基础数据库。

　　企业和个人信用信息基础数据库通过为农村地区银行类金融机构提供信用信息服务，为其防范信用风险、加大农业信贷投入提供有力支持。据统计，自该数据库正式运行以来，我国金融机构发放农业贷款的数量有了显著增长。截至2007年末，全国金融机构农业贷款在5年内增幅达到124％，比同期各项贷款增幅高25个百分点；农户贷款余额达到1.16万亿元，户数超过7819万户，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的73％。与其他发展中国家相比，我国农户贷款覆盖面处于较高水平。

　　改善农村信用环境任重道远

　　改善农村信用环境是一项系统工程，不能一蹴而就。当前，虽然在人民银行的积极推动下，农村信用体系建设已经取得了显著成效，但不容忽视的是，当前我国许多农村地区依然存在信用意识薄弱、金融机构缺乏有效手段控制信用风险等问题，因此，继续推进农村信用体系建设，探索建立改善我国农村信用环境的长效机制，势在必行。

　　记者了解到，目前人民银行已经明确了下一步工作思路，推动农村征信体系建设走向深入：进一步将企业和个人数据库运行范围扩大到广大农村地区；根据各地的实际情况，组织、引导农村地区金融机构建立完善农户电子信用档案和农户信用评价的方式方法，提高信用风险管理水平；研究将农村信用社对农户的授信额度纳入个人信用信息基础数据库的方案，进一步完善个人征信系统，为农民积累更多的信誉财富；将农村信用体系建设同农村金融整体工作结合起来，巩固和促进农村金融机构改革发展，改善农村金融服务，增加“三农”信贷投入。

　　实践证明，建设社会主义新农村,离不开金融部门的信贷资金支持,征信体系的建设对农村金融的可持续发展具有深远意义。