“零钱荒”的本质是银行服务荒

毕舸

　　 由于大量零币积淀在民间，日前，哈尔滨市的零钱流通出现短缺现象。为此，金融界人士呼吁，市民手中的零钱存到一定额度，就应尽快拿到超市或银行兑换成整钱，让“埋”在家中的零钱尽快重新回到流通领域。

　　 人民银行哈尔滨中心支行负责人表示，每年银行向市场投放的零钱，基本可以满足市场供应。造成“零钱荒”的主要原因是很多市民都不愿随身携带硬币，导致大量零币被闲置在家中。

　　 把“零钱荒”的责任归咎于民众，我以为是不妥当的。仔细分析，为什么民众不愿随身携带硬币，或者到银行兑换成整钱？因为民众已经发现，零钱的使用价值在不断降低，一方面，遇到零售，不少商家都选择四舍五入，这等于是商家把分值乃至角值的差价给自我消化了。另一方面，当民众将积存多年的零钱拿到银行兑换成整钱时，就会遇见高昂的门槛???比如银行要收取所谓“零钞兑整”的人工服务费。

　　 看来，在零钱领域，成本与收益两本账是分离的：有关货币管理机构和银行算的是收益账，零钱不退出历史舞台，很大原因是因为有关机构认为其存在价值依旧；但是，当零钱积累到一定程度需要兑换成整钱时，银行就不愿意承担收集消化这些零钱所要支付的成本，而要将其转移到民众头上，以收费服务逼退了民众的需求。

　　 稍具经济理性的人都知道，收益与付出严重不对称的市场严重偏离市场经济的最基本游戏规则，是会被淘汰掉的。公众已经用脚投票来反证，如果零钱市场的收益是由银行、商家与民众共同分享，而成本却要让民众来一力承担，供给与服务的链条就会断裂，零钱以积存的方式消解其流通性，最终“消失”在市场中。

　　 也许，“零钱荒”并非银行供应量不足，导致资源紧张，而来自于一种人为制造的“荒”，即零钱被囤积、无法发挥其正常的流通功能。但是，将板子打在民众身上，显然是一种不负责的说法。实际上，“零钱荒”的根源在于银行近年来对公共服务功能的逐步放弃，一味诉求所谓的商业利润，以极端的“二八定律”排斥广大中小客户，将成本投入核算硬性强加到每个服务终端，并且实行“收益银行独享、成本客户承担”的价值二分法，直接引发民众不满，并开始以市场反弹的形式表现出来。

　　 “零钱荒”的本质是银行服务荒，是一种垄断意识下的公平与效率双重丧失，如果占据国内存储业务80%以上份额的几大国有银行始终无法意识到这一点，那么“零钱荒”将持续下去，并可能制造出更大的市场恐慌，蔓延到其他领域。最终，国有银行损失的将不仅仅是声誉。

　　
　　
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