证券时报记者陈无诤
2008年4月11日下午3点，周五，王小姐按时来到深圳福田投资大厦附近的一家地下钱庄，汇款8万人民币???她每周都要带着会计往返一次，已持续5年。王小姐是南山科技园一家公司的财务总监，她所在公司每周都需从香港进口一些电子板，规模不大，但走正规渠道往往时间很长。
“公司经营颇受影响”，而通过地下钱庄“就非常方便”???每周定期将人民币货款交给钱庄，再由钱庄将港币打入香港供应商账户，供应商派人将电子板按时带到公司。
同样的情景也发生在广州。4月14日上午10点，林先生上到天河北体育西路一家居民楼4楼，对着一个单元门有节奏地轻轻敲了6下，门开个缝，他闪身进去???这里也隐藏着一家地下钱庄。作为一家电子公司的主管，他和王小姐一样，要汇10万人民币到新加坡，购买一些芯片。“因为量少，我们一般不会走正常的报批程序，太慢，影响生产。”
正是数以千计像陈女士和林先生这样的企业客户，构成了地下钱庄的基本业务，而钱庄大多会采取比较优惠的手续费，以吸引这些稳定的客户，从而维持持续的资金流，发展更多的“盈利空间”。
地下钱庄圈子化经营
“广东的地下钱庄已经存在了几十年，特别是深圳和广州，单靠每年摧毁几个点不可能从根本上解决问题。”央行广州分行的一位官员告诉证券时报记者，“这是一个长期而又艰巨的任务，不是单纯打击这么简单。”
一位自称做过地下钱庄的“线人”李哥则对记者称，目前除广、深作为地下钱庄的大本营，东莞、惠州、中山和佛山等珠三角城市的地下钱庄业务也是“风生水起”，甚至远及粤东的汕头和粤西的湛江。“我们基本上都是圈子化经营，尽量做熟不做生，这样风险才小，利润更大。”
根据“线人”李哥的介绍，记者来到深圳福田群星广场的一间办公室，狭小的空间勉强放上两张办公桌，一男一女正守着两台电脑QQ聊天，当记者说朋友介绍过来询问贷款事项时，该男子立马起身，热情地给记者倒茶让座，并自称姓刘，是该金融投资顾问公司的老总。“李哥介绍的朋友就是我的朋友。我平时不谈业务的，都是员工谈，最近特别忙，他们都出去谈项目了。你需要贷多少，我亲自帮你办理。”
“信用卡贷款是我们的强项”，自称刘总的男子拿来一摞资料介绍说，信用卡贷款，只需身份证及信用卡，当天就可以放款。几家商业银行可贷原额度的1-4倍，至于贷款周期有半年或一年，分6-12个月还款，每个月等额还给银行。“非常轻松的资金周转。有房还可帮你办理贷款额度10-30万白金卡。”
“至于利息与手续费，我敢保证在深圳算是很低的了。”该男子信誓旦旦地说，银行不收取任何利息。只需每月付本公司1%的手续费就行。手续费比深圳信安易贷，中安信业等贷款公司29.6%年利息低多了。而且不需提供任何工作证明与资料，非常简便，十分钟内放款。
在该男子给记者的资料中还写着，除了信用卡免息贷款，还提供短期无抵押无担保信用贷款，按揭中、抵押中房产再贷款，私营业主助业贷款，商品房、写字楼、商铺贷款，绿本房产转红本贷款，按揭款、银行欠款代偿，查封房、起诉房产处理和房产买卖过户代办服务等十多种贷款项目。
“我们的服务绝对是量身定做”，见记者有些犹豫，该男子推荐说，对于在深圳工作和居住，收入稳定的申请人，也可以选择短期无抵押无担保信用贷款。户籍不限、贷款用途不限、贷款期限为1-18个月，贷款额度从5千到10万不等，申请手续简便，最快当天放款。
记者以先考虑考虑为由先行离开。后和“线人”李哥沟通时他提醒说，他是看你是我的朋友才让你轻易出门，不然最少要收你1000元的咨询费。你真要办贷款，利息绝对不是这个数。“我们这个行业已经很圈子化了，基本都是朋友推荐或熟人才做业务，在深圳这样的公司最少有100多家，这还是很保守的数字。”
深圳的地下钱庄目前已形成了一个完整的产业链条???两端是数以千计的贷款和汇兑需求方，而在链条里各个钱庄凭借自己的资金和业务规模，形成一个个“结算中心”，并通过各自家族或同乡关系发展更多的业务渠道。“正是因为有了这些圈子，一旦打击掉一个点，资金可以迅速转移，其实并没多大影响”，李哥说。
地下钱庄的生存之道
4月14日晚上8点，广州天河员村一家川菜馆，经朋友介绍，一位叫阿海的广州男子边喝酒边和记者大谈地下钱庄的经营之道。“既然都是朋友，反正我也金盆洗手了，一些行内的道道还是值得说说的。保证你们没听过。”
阿海祖籍潮汕，不到30岁，据说在行内已做了10年。“读书不行，高中毕业就开始干钱庄了，开始跟着亲戚混，慢慢上路了，不到5年就自己开了一家，开始在汕头，后来转到广州，这边做外贸生意的多嘛，钱好赚。”
据阿海讲，其钱庄的业务范围很广，几乎涵盖了所有的金融业务???从高利存贷款、票据贴现到私人非正规的外汇买卖，种类非常齐全。当然也会有少量业务与洗“黑钱”相关。 “但总体来说，经营业务还是以高利存贷款和私人外汇买卖为主。”
阿海介绍说，在钱庄高利存贷款有三种不同的借贷???友情借贷、灰色借贷和黑色借贷。这个分类标准是依据利率的高低及经营性质决定的。第一种所占份额太小，一般主要考虑后两种借贷。钱庄先以比银行高出一倍以上的存款利率，从周围乡镇和城市资金富裕者手中吸收存款。然后再以平均高出同期银行4倍以上的贷款利率，贷给资金临时发生困难的借贷者，最高甚至达到月息30%。
曾有广东省政府官员估算，仅在东莞就有民间游资约3万亿。而据央行广州分行披露的数字，2007年广东本外币各项存款余额为48955亿元。其运作渠道除股市、楼市和民间个人借贷外，相当大一部分投向了钱庄，为其提供稳定的资金供应来源。一项由中央财经大学课题组在全国20个省份的实地调查显示???中国地下信贷规模已近8000亿元，地下融资规模占正规途径融资规模的比重约三分之一。
曾撰写《中国地下金融调查》的中央财经大学金融学院教授李建军表示，高利存贷款业务本质上是适应市场资金短缺的行情出现，成为解决民营中小企业融资难题的一个重要途径。另外钱庄的存贷款手续简洁便利，从而促使其有旺盛的生命力。
至于搞私人外汇买卖业务，阿海介绍说，钱庄外汇清算方式主要在境外、境内各设银行账号，拥有相对独立的融资清算系统。操作时换汇人在境内将人民币交给钱庄或汇到钱庄指定的银行账号上，钱庄按当日外汇黑市价计算出应支付的外汇的数量，并通知其在境外的合伙人将外汇打入换汇人所指定的境外账户，反之亦然。钱庄在境内外之间采取轧差清算，当外汇头寸不足时，钱庄再通过“换汇专业户”兑换后汇给境外合伙人。
根据广州外管局的调查显示，地下钱庄买卖的外币主要来源于珠三角一带的企业。虽然中国外汇体制在逐步放宽，实现了人民币资本项目可兑换，实行银行结售汇制度及资本项目外汇管制等，但企业的用汇需求仍受到一定限制，并且要承担较大的外汇风险以及银行买卖价差的成本，因此，很多企业尤其是中小企业倾向于与地下钱庄合作，手续简单、快捷，资金周转快，而且能够逃避银行、税务、工商等部门的监管。
“说实话，庞大的市场需求量和高额利润，就是地下钱庄的驱动力量。”阿海说，地下钱庄利润来源主要有两方面???一是赚取外汇利差，二是手续费收入。到地下钱庄换汇，手续费一般是1.5‰?2‰。“如果是熟人或朋友介绍的，金额越大手续费就低点。薄利多销，也是钱庄的生存之道嘛。”
深圳的地下汇市同样火爆。在罗湖口岸和皇岗口岸，记者借换汇之名，向附近多家店铺老板询问，每一家都说可以帮换。一位业内朋友介绍说，“别小看一家洗衣店、便利店、桶装水店或蛋糕店，很多一年的现金流转就有几个亿，甚至更多”。 此外，地下钱庄为内地炒股资金偷偷进出境提供了一条灰色通道，在业内早不是什么秘密。
“尽管我们也知道是违法行为，但企业要正常运作，目前只能依靠地下钱庄”，文初提及的王小姐和林先生面对记者都是一脸无奈，他们都曾遭遇过警察并被罚没汇兑资金，“尽管损失不小，但没办法，起码目起还会继续考虑地下钱庄。”
（来源：证券时报)
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