灾区房贷：如何避免“雪上加霜”

　　吴晓波

　　“我去年才装修好的房子，现在宛如工地。可是这些损失保险公司说不能赔。最近又看到即使房子塌了还得还房贷的新闻，太愁人了！”地震后，从成都返回广东家乡休养的李小姐对本报记者抱怨。

　　李小姐的遭遇并非个案，在地震发生后，不少商业银行的高层都对媒体表示，作为商业运作的银行，对于个人房贷不可能说减免就减免，但会给客户提供宽限措施。

　　此次房贷损失的程度可以从农行副行长张云的说法中初窥端倪，张云在19日的一次会议上介绍，据不完全统计，农行因地震带来的个人按揭贷款损失10.5亿元。灾害导致农行新增不良贷款60亿元以上。

　　近日，央行副行长苏宁对媒体表示，如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊??房子没有了人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参保，“特殊情况会采取特殊办法，相信会给大家一个妥善解决的办法，既要保护商业银行的利益，也要保护广大人民的利益”。

　　随后，5月19日晚上，央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》(下称《通知》)，要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录。《通知》的适用范围包括四川、甘肃、陕西、重庆、云南等重灾省市，即日起开始执行。

　　《第一财经日报》致电受灾较为严重的成都市及都江堰市的银行服务热线，发现不少银行已经开始通知基层不对客户催贷。交通银行以及建设银行的服务热线工作人员都表示，虽然不清楚个人房贷在受灾后能否减免，但是已经对受灾的个人房贷客户提供了一段宽限期。

　　其中，建行的宽限期最长，自灾情发生后起给予最长6个月的宽限期。宽限期内，个人贷款客户可以不归还贷款本息，对其贷款不计罚息，不在中国人民银行个人信用信息基础数据库中反映违约记录。交通银行的热线则表示，已经暂停向受灾地区的个人信贷客户进行短信、电话催贷，对受灾客户，经确认后，可以变更还款日期、延期付款；对受灾客户，免除罚息。对客户因受灾发生逾期的不作为不良信用记录。

　　根据建行都江堰支行有关负责人的说法，最可能造成不良资产的是住房按揭业务，因为地震中失去了很多生命，而这些人的房贷必然成了银行的坏账。地震前，建行都江堰支行的住房按揭贷款达到8000万元。但将如何处理，他表示不清楚。

　　至于在此次受灾中预计将损失达60亿元的农业银行，其当地热线电话的人工服务一直无人接听。

　　在官方表态中，建行已经率先向各分行发布通知，对核准发放的用于抗震救灾及灾后重建的人民币贷款，可执行央行利率下限：即个人住房贷款在基准利率基础上下浮15％，其他贷款在基准利率基础上下浮10％。对客户因地震灾害造成的无法在原合同约定时间归还的本外币贷款，不计收逾期罚息和复利。

　　但是，众多财产受损仍需归还数以十万元计的房贷的业主，所翘首以待的并不是聊胜于无的“还款宽限期”，而是如何从这一雪上加霜的债务泥潭中挣脱出来的处理办法。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇通过媒体提出建议：首先，主要依靠中央和地方财政出资尽量按照楼房原样修复建造，大致“恢复”购房者的抵押物，基本“重构”银行与购房者此前的债权债务关系。在此过程中，由于大部分地块的成本不需要再重新计算进灾后重建的成本中去,因而开发建造的成本要比一般商品房的成本低很多。购房者获得新的房屋产权后，可以相应地“恢复”与银行的债务关系。至于贷款购房的遇难者，其“对应”生前的房屋可按市场价估值，银行获得相应收益。

　　郭田勇认为，央行可以扮演调度金融服务支持的角色，例如对灾区进行减息。