信用卡套现银行难说“不”

□本报记者 姚婧

　　 近日，银监会下发了一则《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》，要求银行严控信用卡非法套现行为，其中对POS机的布放、网上交易单笔和单日金额、特约商户申请及信用卡的消费跟踪都作了更为明确的限定。据记者了解，一些热衷套现的投机者开始“安分”下来，但不法中介依旧活跃。

　　
　　 最高可套额度外7倍现金

　　
　　 “套现的钱可以缴房贷交首付，应付生意上的资金流动，还能炒股。”一位熟知内情的持卡人小章说，银行的个贷门槛太高，信用卡套现的方式比较灵活，能够弥补市场“缺口”。“不过现在规定越来越严，像以前网上交易不设额度很自由，现在不行了。而且信用卡总是刷超额，万一被查到就要上央行的信用黑名单了。”小章说自己不愿冒这个险了，得看看风往哪个方向吹。

　　
　　 除了报纸上随手能翻到的小广告，在百度上输入“信用卡套现”的关键字，头几页基本上都是附了联系方式的套现广告，而百度贴吧里居然也出现了“信用卡套现吧”，自今年3月13日第一篇帖子发布以来，不到三个月的时间帖子数量已经达到了2513篇，内容几乎全部都是信用卡取现、代还款的广告，发布地区遍及全国，尤其以北京、上海、广州等大中城市居多。帖子每天都有大批更新，部分的点击率及回帖甚至达到了上百，还有不少“信誉不错，合作愉快！”的感谢帖。

　　
　　 按照某帖子上公布的联系方式，记者拨通了电话，表示自己手头有一张信用额度为2万的招行信用卡，想急用5万的现金。“没问题！我们可以给你提5万。”一位李姓男子在电话中告诉记者，只要和他一起到指定的商场进行正常刷卡消费，并且告知收款台此消费为分期消费，在信用卡记录良好的情况下就可以拿到现金。当记者询问需付多少手续费以及哪家商场时，得到的回答是“×××（某建材家居城），我们收15％的费用，一年内你直接还给银行就行了。”“15%就是7500！太高了。”“这是一年的分期啊，如果你不刷超过额度的，也就是刷2万以下，那么我们就只收1.5%。”该男子进一步推销，“最高可以给你套出额度之外7倍的现金！还可以享受积分，没有利息的。”

　　
　　 而另一家投资担保公司的“招数”显然没有那么高，该公司负责人叶经理很明确地说：“只能提2万，不能超过信用卡规定的额度，手续费3％，在POS机上刷，就跟一般商场消费一样。”记者告知有其他公司只收1.5％，该负责人说“他们怎么操作我们就不知道了，反正我们一直是这个点位，你算一算还是比银行划算。”

　　
　　 “及时还款就行”

　　
　　 事实上，对于一些急需用钱的人来说，信用卡套现无疑是一个“甜美”的陷阱，一时的燃眉之急让他们常常忽略了高昂的手续费和潜在的被骗风险。而对银行来说，近期中介收取套现手续费的大幅提高，也暴露出银行信用卡循环信用业务环节存在的较大风险隐患。

　　
　　 在此背景下，银监会开始加大了监管力度：新近下发的通知规定，将严格禁止将POS机置放在个人名下，对商户交易行为要进行不定期抽查，对网上交易商户设置单笔和单日交易金额上限。同时，如果单笔或单日刷卡透支金额达到或超过信用卡规定额度的，银行需及时与持卡人联系并核对交易行为相关信息，以避免因卡片盗刷引起的持卡人和银行损失。对刷卡支付的机票的退票操作，收取的退票费应转回银行卡账户，不得直接提取现金。

　　
　　 当记者致电某银行客服中心，详细询问之前的套现行为是否存在法律问题，该行客服人员解释说：“这种行为是否合乎法律程序，我们很难监测到，但是如果到期还款有拖欠的话就会影响到个人征信问题，所以得看您是否具备还款能力，您能够按时把钱还给银行，那么就不存在问题。”

　　
　　 其实早在前年，央行就与银监会联合发出了相关防范信用卡风险的通知，将信用卡套现认定为违规行为，但时至今日，就记者从银行客服人员了解的情况来看，假如套现者能够及时还钱，则并无对此行为的责任追究。

　　
　　 法律漏洞亟需填补

　　
　　 “信用卡套现有贷款诈骗的嫌疑，但是否就此构成信用卡诈骗还很难说。”北京国纲律师事务所刘海滨律师告诉记者，目前业界对此争论很大，他个人的观点是，只有套现者超过期限、经银行催收仍不还款的行为，才算触犯了《刑法》恶意透支的条款，此前与商户合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，“从道德方面来说确实应该受到谴责，但也只能说他利用了信用卡的漏洞，法律条款对此还是一个空白区，所以确实是不存在法律问题的。不过监管部门进一步的规范应该能起到较好的作用。”

　　
　　 值得注意的是，新通知中规定对于确实存在套现行为的持卡者，各商业银行有权降低其授信额度、止付或将相关信息录入征信系统。市场分析人士指出，新通知条款较以往更具体化，关键在于执行层面，而问题是如何来界定“确实存在套现行为”。

　　
　　 “在信用卡发卡竞争激烈的条件下，让银行牺牲收益去遏制金融风险，动力会有多大？”某股份制银行的信用卡主管认为，近年来中国的信用卡业务出现了井喷式增长，各个银行争抢客户，对于信用卡违规套现自然会采取“睁一只眼闭一只眼”的态度。

　　
　　 据悉，刷卡套现的获益者除了持卡者和中介以外，还有银行和银联，因为每通过POS机刷卡一次，银行、银联就能获得不同点数的交易手续费。“银行当然是鼓励消费的，一方面是自身的利益牵涉其中，另一方面法律层面也并不完善，造成了现在信用卡套现活跃的局面。”刘海滨说。

　　
　　 业内人士指出，前一轮针对银行理财产品市场的监管风暴收效显著，点名批评三次，银行就将失去理财资格，着实让银行在发行理财产品时更趋谨慎，而本轮对信用卡的监管固然对持卡者和中介提出了诸多限制和惩罚措施，但实际上落实的关键点仍然在银行身上。 搜狐证券声明：本频道资讯内容系转引自合作媒体及合作机构，不代表搜狐证券自身观点与立场，建议投资者对此资讯谨慎判断，据此入市，风险自担。