银监会监管二部主任楼文龙:促进金融创新

　　本报记者 蒋秀丽

    花旗巨亏、贝尔斯登重组……从这次波及全球的次贷危机来看，创新的同时也可能隐藏巨大的风险。而法国兴业银行“交易员诈骗”事件表明，即使曾经被誉为管控水平一流的国际大银行，其管理层对创新业务的风险识别与判断仍存在严重不足。

　　对于正处于从传统业务向创新型业务转型的中国银行业，特别是中小商业银行来说，在开拓创新市场需要的特色产品时，如何严密防范和控制风险？这是摆在我们监管层面前一个新的问题。为此，《市场报》记者采访了银监会监管二部主任楼文龙。

　　《市场报》：现在股份制商业银行开始有选择地入股城市商业银行或城市信用社，银监会对这种趋势是否鼓励？

　　楼文龙：监管部门支持中小商业银行之间以良好银行为基础，以股权为纽带，以促进持续科学发展为根本目标，进行收购兼并或参股。但必须坚持依法、自愿和市场化原则。

　　我们认为，基于上述导向，这种参股应有利于推动风险较高的中小商业银行机构化解和处置风险；有利于促进有关中小商业银行进一步规范公司治理、完善管理体系、改进经营理念；有利于推动中小商业银行之间加强业务联动，实现产品对接与市场拓展，深入开展金融创新，积极探索多元化、多层次金融服务；有利于推进资源与技术共享，节省成本；有利于实现互利共赢、联合发展。南京银行与日照市商业银行已开始这方面的探索。

　　《市场报》：我国中小商业银行在金融创新方面存在哪些问题与不足？监管部门该如何引导和教育中小商业银行走向市场化、走向研发与创新之路，使有关创新既能够满足监管要求，又能够获得最大的收益？

　　楼文龙：从我国中小商业银行金融创新实践看，主要存在以下问题与不足：第一，原创性创新不足。因为我国市场环境还不够完善，中小商业银行对银行经营管理规律的认识和把握还需要进一步提高，对市场细分并对应研发产品的能力有待进一步增强，对市场波动的应变能力还比较弱。因此，我国中小商业银行还处在吸纳式创新阶段，业务雷同现象比较突出。

　　第二，对公众服务教育不够。从2007年以来，银行服务窗口排长队等问题受到广泛关注。这表明社会公众对银行服务的要求明显提高；也表明银行提供公众服务的意识和能力离市场需求还有差距。产生这一问题的主要原因有，银行精细化管理不到位，公众服务在银行管理中没有被提高到应有的地位，银行对提供公众服务的员工的激励导向不够合理。

　　第三，对创新风险认识不足。从最近发生的次贷危机看，创新可能隐藏巨大的风险。

　　而法国兴业银行“交易员诈骗”事件表明，即使曾经被誉为管控水平一流的国际大银行，其管理层对创新业务的风险识别与判断仍存在不足。民生银行QDII号“港股直通车”因净值低于触发水平下限（50%），而触发终止，亦暴露出我国中小商业银行对创新业务风险的识别与判断能力，难以满足有效管控风险的需要。代客理财业务“零收益”受到客户质疑，表明一些中小商业银行在开展有关业务过程中风险提示不够。

　　针对上述情况，监管部门将按照“低门槛，严监管”、“放松金融管制、改善金融监管、促进金融创新”等监管新要求，以开放的姿态引领和推动中小商业银行改革创新、提高竞争力。

　　研究调整法规导向。在继续执行《商业银行法》中对银行业务范围进行“肯定列举”制度的基础上，研究和试点业务创新的“负面列举”制度。试点阶段，可以根据业务的复杂程度、风险程度以及所涉及金融消费者的广泛程度进行分层，在商业银行监管评级达到一定级别后，可允许其自行开展相应层次的业务试点。但在创新试点过程中，必须坚持风险可控、成本可算、市场导向、自主创新、品牌特色等原则。特别要注意同时从宏观和微观层面对风险进行充分评估，分析风险收益是否对称，研究承担有关风险是否值得。

　　引导树立品牌特色。对于那些已经比较丰富的产品，要重点把现有产品整合好、运用好，形成品牌特色。对于那些市场有需求但我国中小商业银行还缺乏的相关产品，在引进和创新时，必须深入分析有关产品所依存的经济金融市场环境和银行内部管控监督要求，充分评估该产品与本行营销与管理能力的可对接性、可兼容性和成本核算问题。

　　督促高度关注宏观调控政策动向。中小商业银行要树立宏观大局意识和综合评判能力，科学合理把握信贷投向和节奏，对于那些被调控和限制的行业要坚决退出，对于小企业金融服务等要积极科学地予以支持。

　　总之，要开拓创新市场需要的特色产品，要严密防范和控制风险，并以此实现预期收益或收益最大化。

　　《市场报》：中小商业银行案件防控成效如何？对于进一步推进案件防控工作，监管部门有什么思路？

　　楼文龙：在银监会连续召开10次案件治理专题工作会议之后，中小商业银行案件防控取得了阶段性成效。

　　从有关情况分析，中小商业银行发生案件的原因主要有以下几种：一是有关银行历史上内部管理架构与制度不完善，导致有关案件延续至今。如有个别银行因为IT系统存在重大缺陷，且对账管理不到位，导致发生内部人员盗用银行或客户资金案件。

　　二是有关银行对员工的激励考核导向不合理，正常管理与教育不够。有一些中小商业银行重视对一线业务拓展人员当期业绩的奖励，对二线管理与操作人员的考核奖励不够合理，使得个别银行员工铤而走险。如，近年发现有些案件是银行内部人员作案或者内外勾结作案。

　　三是社会上某些不法分子作案手段与技术翻新，而银行员工的防范意识和业务素质存在缺陷，导致银行资金被诈骗。如，近期发生的几起克隆票据案，主要是克隆票据的仿真程度相当高，且经过关联企业相互之间多次背书，致使有关银行未能及时发现与制止。

　　今后，为进一步提高案件防控成效，首先需要银行股东、董事会提高认识，加大工作力度。银行股东、董事会应深刻认识到发生案件可能使银行声誉受损，导致银行股东利益受损。因此，银行股东、董事会应在银行内部形成强大压力和动力，推动银行加强内控管理，强化审计稽核与监督，引入高管引咎辞职或辞退高管等制度，严肃问责，在内部打造案件防控的长效机制。

　　其次，银行之间应加强案件防控方面的信息共享与联动沟通，如及时相互通报案件风险隐患等，形成联防机制。

　　第三，监管部门应积极发挥风险警示、隐患提示、检查督导作用。

　　《市场报》：山东城市商业银行共同出资成立了合作联盟，打造“集中的后台”。这一模式会不会为将来中小商业银行的发展提供更好的条件？

　　楼文龙：经过两年多的准备，近期山东城市商业银行合作联盟筹建已获银监会批准。该联盟是借鉴学习德国储蓄银行联盟模式，从国际经验和功能设计看，该联盟将有助于城市商业银行之间在经营管理和产品等方面实现信息共享；有助于提升城市商业银行的整体研发水平；有助于打造IT系统与支付清算平台，集中数据备份管理；有助于城市商业银行之间整合资源，降低经营成本，提高盈利能力。

　　《市场报》：民生银行收购河北省辖内城市商业银行进展如何？对城市商业银行联合重组主要有哪些监管要求？

　　楼文龙：民生银行曾经表达过拟收购河北省辖内城市商业银行的意向，但尚未与有关城市商业银行达成共识。为维护银行稳定，保护存款人利益，监管部门要求，有关联合重组或收购行动要坚持依法原则；要坚持银行股东、董事会自愿原则；要坚持市场原则；要先按依法、真实、有效要求处置好历史风险并清理整顿有关遗留问题；要确保业务和人心稳定；要符合有关市场准入条件；重组后的银行名称要与城市和地方关联性强；对高管人员要有良好的选人用人机制，如面向全国或境内外招聘高管；要充分评估联合重组成本；要严防重组过程中产生新的风险。但由于联合重组涉及多方利益，关系错综复杂，必须坚持与时俱进、审慎行事原则。