银行理财风险评估走过场？

　　虽然银监会相关通知已对银行理财产品提出具体的整改方案，但记者近日在对各大银行营业网点进行暗访时发现，由于没有统一的标准，银行提供给投资者的理财产品风险测评报告各有不同，有些甚至极为简单，缺乏评估性。

　　5道题就能考量风险承受力?

　　“这个测试不会占用您很长时间，只要您把这5道题做了，我们就能了解您的风险偏好。”昨日，某银行客服在电话中如是告诉记者。

　　当记者表示了购买意愿后，该工作人员才告诉记者，其实答题不只5道，但内容大致涉及到的范围就是这5个方面，即投资人的年龄、学历、资产总额、是否有投资经验以及更能接受哪种期限的产品。只要客户如实回答，银行就能根据客户的分数向其推荐适合他的理财产品或者产品组合。而对于客户是否能够承受投资出现的损失及承受损失的心理程度，在记者没有追问的前提下，该工作人员并没有主动说明。

　　而在某股份制商业银行，记者看到了一份设计和印刷均过于简单的个人客户风险评估报告，在“投资产品适应性测试”这一项，也仅仅包括5道题，即投资者的投资经验、曾经选择的投资理财渠道、对投资产品风险的适应程度、选择何种期限的产品以及投资者的年龄。

　　没有两份完全相同的问卷!

　　不仅在数量上参差不齐，各大银行在风险评估测试题题目的设计上也各不相同。

　　记者在走访中发现，除了在投资者年龄、学历上的问法相似外，各银行之间对测试题目的理解千差万别。一些银行关注投资者的投资经验，希望客户回答在购买理财产品前是否还购买过股票、基金、国债或者是风险非常高的期权期货，进行这种投资的时间长短、投资总额等；一些银行将目标锁定在投资目的上，是用来使资产稳步增长、抵抗通货膨胀、为子女攒学费还是短期获利。

　　“虽然我们都是在执行银监会的要求，但在具体的测试题设计上，我们只保证本行所有支行分理处的问卷相同。”一银行内部人士告诉记者，据其了解，由于各家银行标尺不一，有时投资者会发现各家银行的测评结果差异巨大。“3家银行，3种结论的事一点也不新鲜。”

　　值得一提的是，在众多问卷中，已经有个别细致周到的银行将测评问题延伸到投资者面对产品收益受损时的心理承受力上。“如果您的收益受损，您的反应是：A、并不十分在意；B、有些在意，但能够承受；C、比较担心；D、非常烦躁，希望马上止损。”

　　银行在分数能做“手脚”?

　　另一个让记者困惑的是，在对待测评分数的问题上，各银行也采用了不同的表现形式。有的银行直接将每个选项的分数标在上面，还在最后把总分对照的客户类型标出。比如某银行将所有客户分为保守型（10分以下）、稳健型（11到18分）、平衡型（１９到２５分）、增长型（２６到３０分）、进取型（３１到３５分）以及激进型（３６到４０分），其中分数越高风险级别越高。

　　这样做的好处在于方便投资者查看自己在每题上的得分，但同时也给一些银行理财经理和客户提供了“凑”分数的机会。

　　“如果客户执意购买一款超出他个人风险承受级别的产品，我们除了要求他亲笔抄录风险提示语外，可能还要在测试分数上下功夫。”在与记者谈话中，一位银行工作人员无意间流露出这样的话。

　　而记者同时发现，除了上述情况，银行测试题也存在抬高客户风险承受能力的现象。记者亲自参与了５家银行的风险测试，结果发现，虽然记者在很多选项上选择了最保守的选项，但由于年龄在４０岁以下且预期资产呈上升态势，仅此两项的分值就将记者的等级锁定在增长型或者进取型，但实际上，记者本人对自己的认定仅为最保守的客户。

　　专家：银行风险仍很大

　　“测试测的就是客户的第一反应，银行无权帮助客户凑分数，这对银行来说风险非常大。”中央财经大学教授郭田勇指出，由于各银行测试题各不相同，而且有些过于简单，已经有很多投资者认为银行此举有走过场的嫌疑。

　　虽然他认为各行之间题目不同、客户在多家银行测试后的结论不同都是正常的。但“如果银行为了短期利益，帮助客户凑分数使其购买到风险较高的理财产品，一旦客户利益出现亏损，银行将处于法律和道德两个层面上的被动局面。”郭田勇建议监管层对风险测试题有一个标准化的规定。

　　同时，银行相关人士和投资者都要有所警觉，虽然近期理财产品以低风险、短期产品为主，但市场必然有回转的一天，到那时，在风险测试这一关造假很可能再次遭遇“满盘皆输”的命运。

　　商报记者 崔吕萍