作为农村信用社的品牌产品,农户小额信用贷款今年以来在一些地方出现萎缩现象,使之离农户越来越远,削弱了信贷支农的作用。
据笔者对某农村信用社调查,2007年末,该社小额信用贷款余额84.66万元,比年初减少44.63万元,减幅达34.52%;全年累计发放小额贷款88.95万元,为近年来新低。
调查发现,出现这种现象的原因如下:
程序复杂门槛高较多的农户认为,小额信用贷款程序复杂,如办理一笔贷款需要提供书面申请,但很多农民连写字都不会,只好请有文化的人代写;如需提供身份时,时下正在换领第二代身份证,没身份证的又需提供户籍证明等,如此一来,农户便认为程序多;另外,农信社信贷人员变动大,信贷员对农户了解不够,存在惜贷怕贷;农户有时需小额款项时,见没有认识的信贷员,便“不敢”来信用社申请借款,转而向亲戚朋友处借;有的农户缺乏担保得不到信贷支持;有的农户家庭男性劳动力外出打工,妇女由于社会接触面窄得不到贷款。
信用体系建设滞后,信用环境较差前些年,由于信用社电子化建设水平较低,信用历史记录几乎没有,信贷调查仅依靠部分村干部和信贷员对客户的部分了解。现在人民银行开通的征信系统仅在县联社才能查询,基层信用社根本不能使用;该社所在地金融生态相对较差,部分农户存在逃债赖债思想。
贷款风险突出该社各项贷款总额为2201万元,按四级分类口径,不良贷款为42.67万元,而小额不良贷款占了三分之一,形成原因主要有:一是部分借款人外出打工,信用社难于取得联系,甚至几年找不到人。二是部分农户遭受家庭成员疾病、子女教育或重大灾难(如车祸)等,还不起借款。三是部分农户凭自已跟信用社比较熟悉,借到款后转借他人,到期后无法收回又转嫁到信用社头上,使信用社难以控制农户贷款专款专用,导致信贷风险难以预测。四是农户技术缺乏,项目成功率和经营效益低,如今年以来发生的猪蓝耳病,使得部分养猪户遭受重大损失。
贷款产品设计上存在缺陷一是利率定价过高。该社小额信用贷款利率为所有档次贷款利率最高。二是贷款额度小,该社现行小额信用贷款上限仅为5000元。三是贷款发放方式不灵活,大部分贷款发放时间主要集中在3月到8月间,部分信贷员怕麻烦,难以做到常放常收。四是工作量大,采集农户信息费时耗力,难以管理且成本高。五是贷款范围窄,今年以来,据对该社信贷人员调查了解,农户借款纯粹用来购化肥农药的几乎没有,而对妇女和大学毕业生发放的创业贷款,由于受传统思想束缚而未开展。
创新能力不足虽然近年来,农村信用社电子化建设取得了较大成果,但是针对农民量身定做的产品较少。如发行银行卡方面,农信社只发行了借记卡,而具有透支功能的贷记卡产品尚未开发。
为此,笔者建议:在风险可控前提下,可适当提高小额信用贷款额度;为农村妇女提供创业贷款(有调查显示农村妇女信用度更高);在有信用社网点的地方,开放人民银行征信系统;信用社所辖每个行政村选定2-3个具有负责任、威信高的国家机关企业退体人员,聘用为信贷调查管理员,以帮助信用社进行信用管理、贷款调查、吸收存款等;省联社科技部门应尽快开发具有透支功能的银行卡贷记卡,在设计上应体现方便、快捷、灵活、具支农功能的特点。
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