□陈兰云
上周末,邻居老王家在保险公司做营销员的小女儿特地到我家里来，热情地向我推荐了一款分红保险。据她介绍,今年以来，股市大幅下跌，分红险这种兼具保底收益和保障功能的保险产品再度走俏，许多客户争相购买。
为了更好地启发我，小王还拿出纸和笔，把这款走“红”的分红险做了一番演示：假设我为30岁的爱人购买一份该保险，年缴保费2万元，缴费5年，在保单生效后即可开始领取每年1277元的关爱年金，直至74周岁，一共可领取45次，共57465元。到我爱人75岁终止合同时，可以一次性领取祝寿金127700元；除了关爱年金、祝寿金，根据保险公司近几年的分红情况，75岁时还可以一次性领取红利76864元，这样算起来，我们可以累计获得262029元。缴了10万元最后能够拿到26万多元，而且在保险合同有效期内，可以获得最高140470元的人身保障。
只是在前几年缴几万元的保费，随后年年返还，这种分红方式对于很多保守型投资者来说，诱惑很大。
第二天，我特意到一家银行,专门请教了一位熟悉的银行理财师。在仔细分析了小王写给我的演示案例后，这位理财师指出，缴了10万元保费，最后可以拿到26万多元，单纯从数字来看，确实挺不错，但却花费了45年时间，即使按缴满10万元保费开始计算，也有40年。事实上，还可以再算一笔经济账，目前银行的年利率是4.14％，如果将10万元存入银行，每年的利息在4000元左右，到40年下来，存银行的利息就可达到16万元。两者一比较，分红险并不能给投资者带来更大的收益，且相对于储蓄，投资者还要承担一定的投资风险。
所以，如果从投资角度考虑,并不建议购买，但如果有一笔资金长期不用,想拿来储蓄的话,那么可以考虑用这份产品替代。由于该产品的资金是分批投入的,类似于银行零存整取业务，适合做储蓄替代产品，而且还可获得一份140470元的人身保障。
理财师告诉我，股市“冷”风吹“热”分红险，与投连险遇冷形成对比的是，分红险凭借保本增值和提升保障的双重优势，再次得到投资者的认可，受到市场追捧。购买分红险前，绝大多数投保者是看中了它的稳定和保障，但需要提醒投资者的是，不同险种的作用是不一样的，普通家庭购买分红险不一定合算，购买分红险不要盲从。如果普通家庭因为购买了分红险而占据了过多保费，导致其他基本保障不足，那就得不偿失了。
理财师指出，分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。此外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且他们不适合拥有太多的现金，通过年年定额返还年金可以满足他们的一部分需求。
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